调查显示,68%的美国人宁愿聊政治都不愿谈临终计划,而40%的人实际上在亲人去世后,一年的生活开支可能都付不起⋯

约 2 个月前
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时事新闻
 

USAA最近对2,000多名受访者进行了一项调查,发现很多美国人都对“家庭意外死亡”过于自信导致准备不足。虽然有74%的人表示,如果他们意外去世,他们的亲人在经济上会有保障,但有40%的人则表示,这个家庭无法负担一年以上的基本生活开支。

原因?只有不到一半(46%)的美国人有人寿保险。

人寿保险是在你英年早逝的情况下,为你所爱的人提供的经济保障。一份全面的保单可以取代你的收入,并提供足够的钱来支付葬礼费用、债务偿还、未来投资甚至日常生活费用。“为你的家人提供保障是很重要的,明天和意外哪个先来我们谁都无法预测。如果意外发生,他们的任务就是互相支持”。

就像调查结果一样,没有人喜欢谈论早逝。事实上,68%的美国人觉得,谈论政治比谈论临终计划更让人心里舒服。可在一个人健康的时候分析他/她的财务状况是很重要的,这样就可以给家人留下一份很有用的人寿保险。

人寿保险应该包括你的葬礼费用,并给你的家人留下足够的钱来支付日常开销和偿还债务。虽然正常的投保金额是你年收入的10~15倍,但也有一些注意事项需要谨记。

我们需要的人寿保险金额取决于几个因素,在决定之前可以问问自己这些问题👇

● 你的年收入是多少,你想置换多少年的收入?

● 你的受益人还有哪些额外的收入来源?

● 你有多少债务?又有多少存款和投资?

● 你的孩子需要多少钱来支付教育和大学学费?

● 你的工作有提供人寿保险吗?如果有,多少钱?

接下来,就需要计算你的保险需求,方法是先将财务负担相加(房贷、儿童保育费用、丧葬费用、学生贷款、信用卡债务),然后减去你的资产(储蓄、投资、现有的人寿保险)。

可以参考下面这个例子⬇️

一旦你决定了需要的保险金额,就可以使用专业的人寿保险计算器来估计你每月的保费。除了评估保险需求外,比较不同类型的人寿保险也很重要,包括定期寿险和终身寿险,权衡每一种类型的利弊。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗?】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

定期寿险

定期寿险是传统的人寿保险,通常时限是10~30年,如果你在期限届满前去世,你的受益人会得到一笔抚恤金。定期寿险相对来说比较便宜,特别是如果你在年轻和健康的时候投保。随着年龄的增长和健康状况的恶化,人寿保险的费用也会上升。

● 优点:可负担性(实惠)

● 缺点:没有现金价值

● 费用:每月$25~$50

终身寿险

终身寿险也叫永久寿险,是一种直到你去世才到期的保单。它有现金价值,可以在你活着的时候支付。整体价格相比定期要贵得多,但由于它提供的资源,也被大家视为一种投资方式。

● 优点:有现金价值

● 缺点:成本高、贵

● 费用:每月$300~$3000

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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