多年来，健康保险计划为了奖励那些坚持锻炼的投保人，一直提供诸如 Fitbit 或免费健身房会员资格之类的福利。现在，越来越多的人寿保险公司也参与其中。
这种被理解为「承保健康 insurefitness」的趋势大约在五年前兴起，最早的雏形是 John Hancock 推出的 VitalityPLUS 计划，该计划可让投保人获得高达 25% 的保费折扣。现在，在线人寿保险公司 Health IQ 也为最健康的申请人提供此类福利。另一家同类型的人寿保险公司 Sproutt 表示将很快推出类似政策，通过保费折扣或「免费」增加死亡赔偿金，为积极锻炼的投保人提供高达 20% 的福利。
这种「承保健康」的理念，除了对投保人自身有好处之外，还具有良好的商业意义。其实，该理念就类似于汽车保险中的「好司机」折扣，即对那些低风险行为的客户进行奖励。McKinsey & Company 的合伙人 Jonathan Godsall 表示，很快就会有更多保险公司加入进来。他将健康生活的激励措施视为「至少未来十年人寿保险领域最重要的趋势」，并预测「在三到五年内」，全行业将采用健身和健康行为作为评级因素。
即使您投保的人寿保险公司还没有推出这样的计划，了解当前的激励措施如何运作以及「承保健康」理念在未来将如何有益于你也是有价值的。
人寿保险中的健康激励计划是如何运作的？
基于个人生活习惯的人寿保险计划（Activity-based life insurance）需要投保人与个人保险公司分享比通常的医疗数据或检查更多的消息，比如个人的锻炼、饮食和睡眠习惯。投保人可以是自我报告，也可以是通过 Fitbits 和 Amazon Halos 等可穿戴监控设备分享数据。
根据寿险行业的专家，目前客户对此类数据分享非常满意，尤其是在有奖励措施的情况下。而且，当投保人需要自我报告数据时，他们表现的非常诚实，因为投保人清楚在申请人寿保险时数据准确的重要性，因为捏造事实可能反而会把事情复杂化。
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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
以下为三家提供健康激励人寿保险计划的寿险公司 ⬇️
John Hancock Vitality
John Hancock Vitality 人寿保险计划堪比为寿险界的「常旅客计划」，只不过该计划奖励的是投保人的健康行为，而不是飞行里程或是在航空公司的消费金额。
John Hancock 的所有客户都可以选择在最基础的 Bronze 会员等级免费注册参与 Vitality GO program。该项目让公司能够通过 Vitality APP 来追踪客户的健康行为，而客户可以通过个人的锻炼或其它健康的生活习惯赚取积分。比如，每天走5000步可以赚10个 Vitality 积分，在家或健身房完成30分钟的锻炼可以赚30积分。
赚取3000积分可免费升级至 VitalityPLUS （如果你有 Hancock 的定期保单，这项福利也是免费的，如果你持有永久保单，则每月额外支付 3 美元。）之后，你可以在数千家杂货店享受健康食品 25% 的折扣。客户通过个人的健康行为升级为 Silver 会员还可能将保费降低 5% 到 7%；获得 Gold 身份，折扣将增加到大约 10%；获得 Platinum 身份则可以享受高达 25% 的折扣。
该计划获得奖励最多的成员反倒不是那些所谓的「铁人三项运动员」。相反，更多都是「普通人」。这些客户在开始该计划时健康状况较差，通过采取措施改善健康状况，例如戒烟或减肥以更好地控制糖尿病。
Sproutt
Sproutt 现在在进行人寿保险预先批准流程时，会要求申请人自我报告个人健身活动、饮食习惯等数据。该过程有助于保险经纪更好地进行推销，并将客户与保险公司匹配，以及为申请人争取到更好的费率，因为经纪人掌握的数据较传统的人寿保险申请流程更加完整了。
Sproutt 计划在未来推出自己的保单，由「主要再保险公司」承保，并将持续的健康数据纳入保单定价和覆盖范围。 追踪健康行为的好处包括，可能可以降低保费或增加保单的死亡赔偿金。举个例子，在正常情况下，申请人可能有资格以每个月100美元的保费，申请到100万美元的福利，但若是基于健康行为的保单计划，如果申请人比大多数人都更健康，同样是每个月100美元的保费，该申请人可享受120万美元的福利。
Health IQ
Health IQ 网站建议该公司向展示「健康素养 health literacy」的客户提供高达 8% 的折扣，如果拥有「积极的生活方式」，则可能额外提供高达 9% 的折扣。该公司声称，通过根据申请人的健康知识和健身活动将申请人重新分类为更有利的风险类别，可以获得高达 24% 的进一步折扣。
如何参与提供健康激励计划的人寿保险？
参与此类健康激励计划可以让你立刻开启健康生活，或者继续坚持现有的健康生活方式，最重要的是，你还能享受到折扣或福利，可谓一举多得。但购买人寿保险，货比三家、找到最适合个人情况的保单还是非常重要的。上述的三家公司可以作为入门进行了解。如果对个人健康状况没有信心，可以了解当前新兴的免体检人寿保险计划 ⬇️
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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