贷款和租赁的车辆需要投保什么保险？

仍然有贷款的车辆跟完全拥有车辆所有权的汽车保险看起来可能不太一样，因为有贷款人参与，因此会有一些要求，以满足贷款条件；通常包含需要购买汽车保险全险。透过投保全险，可以选择自付额和附加保险，以保护银行的投资。贷款的汽车是是指购车时先贷款，至贷款还清之后，才能完全拥有车辆所有权；这跟租赁车辆不同，租赁汽车在将车辆退回给经销商之前，需要支付特定时间段的汽车费用。

贷款人会要求车辆需要投保全险，这样做是为了为车辆提供有价值的物理损害保护。如果汽车在事故中损坏或在承保范围内损害，驾驶只需要支付自付额，其余部分由保险公司支付。全险不仅是一种保护贷款的方式，而且它提供了一个好处，就是驾驶不必支付全部的汽车维修费用。

• 责任范围：责任保险最多为投保人在事故中对他人造成的人身伤害和财产损失的选定限额进行支付。

• 碰撞范围：如果汽车在事故中损坏并需要修理，无论谁有过错，碰撞保险都会生效。

• 综合范围：也被称为 other-than-collision coverage，综合保险为碰撞险不赔偿的风险支付费用，例如：天灾、破玻璃、撞到动物。

几乎每个州都有最低的汽车保险要求，必须满足法律规定才能在道路上驾驶车辆。此外还可以选择可选保险，如：租车费用报销，这是车辆在保险涵盖范围内的事故后，保险支付维修期间的租车费用。其他选项像是道路救援会在例如：车被锁上、汽油用完、或车辆完全不能动必须使用拖吊服务时，能够派上用场。

根据 Bankrate 对 2021 年度保费的研究，全险的费用因多种因素而异，但全国汽车保险的平均成本为每年 1,674 美元。虽然最低保险的平均成本要便宜得多，为每年 565 美元，但贷款车辆的汽车保险可能需要投保全险，以满足贷款要求。如果不符合汽车贷款保险的要求，可能导致强制投保，这通常比自己购买全险要贵得多，而且只保护贷款人。

无论是贷款还是租赁车辆，汽车保险的成本都不会改变。但是，与驾驶完全拥有该汽车并选择覆盖范围较少的保险或仅投保责任险相比，可能为满足贷款人的要求（如购买全险）支付更多的汽车贷款保险费用。

当为汽车贷款或租赁时，应该熟悉几个术语。这些条款通常会列在贷款或租赁协议中，并决定汽车的付款金额，包括贷款人是如何得出这个数字的。

贷款汽车通用条款

虽然支付全险通常比州政府规定的最低责任保险更昂贵，但还是有办法节省汽车保险费用，同时仍然满足贷款要求。

• 增加自付额：综合和碰撞保险的自付额越高，驾驶需要支付的汽车保险费就越少。如果想提高自付额，最好考虑一下在发生索赔时，可以轻松自掏腰包的情况下支付多少费用。

• 四处比价：定期更换汽车保险是节省保险费用的另一种方式。驾驶可以将相同的保险限额在不同的公司之间进行比较，以找到最便宜的价格。

• 全额付款：如果保险公司收取分期费用，驾驶可以透过全额支付来节省费用。有些公司甚至提供全额付款折扣，这样可以节省更多的钱。

• 安全驾驶：避免事故和罚单可以保持低汽车保险成本，而且大多数汽车保险公司也提供安全驾驶折扣。

• 考虑远程訊息处理追踪：透过实践安全驾驶，驾驶通常可以透过允许保险公司追踪驾驶习惯来节省保费。远程訊息处理分析驾驶时的速度、煞车频率、驾驶里程和其他因素，以确定能节省多少费用。

如果保险期间一辆仍有贷款的汽车被报废，驾驶仍然欠车辆贷款的余额。虽然保险公司将支付车辆的市场价值，但可能仍有剩余的贷款余额。在这种情况下，购买差额保险对贷款或租赁车辆来说，这种可选的保险往往值得考虑。

最好的汽车保险是符合自己的预算，并有需要的保险。透过四处比价，驾驶可以在不牺牲保险涵盖范围的情况下找到最好的保险费率。增加折扣是另一种有用的方法，以获得更便宜的保险覆盖费率。

与不符合汽车贷款要求类似，贷款人可以在保费未按时支付且汽车保险失效时新增强制的被迫保险（force-placed insurance）。因此，贷款人通常要求在保单上新增作为保险受益人，在这种情况下，如果保险失效、取消或续保，保险公司会通知贷款人。

如果车辆贷款已付清，则可以选择放弃全险。在某些时候，旧车的帐面价值可能不再超过汽车保险的成本，在这种情况下，可以考虑放弃投保全险。但是，如果在发生事故时负担不起修理汽车的费用，则可以考虑保持继续投保全险，直到有能力负担维修费为止。

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