股市飙升之际，人寿保险真的是一项好的投资吗？定期vs.永久，哪个选择更适合我？

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股市的火爆似乎让2021年成了选择永久人寿保险的绝佳年份，它是一种结合了死亡抚恤金和投资成分的保单类型。但需要注意的是，即便是现在，在选择永久保单而非定期寿险时也要万分谨慎。

和定期寿险一样，终身寿险和万能寿险这种永久的保单也提供死亡抚恤金，但它们还新增了一个被称为“现金价值”的部分。这一部分会单独累积，可以在几年后开始使用。如果你不使用这笔钱，现金价值就会被加到死亡抚恤金里，等你去世后在转给你的继承人。

这种政策的累积价值甚至可以递延税项，就像401(k)和其他的退休计划一样。而且，它的死亡抚恤金是永久性的，只要你至少支付了保单的保费（相比之下，定期保单的有效期只有10-30年）。

对此，LIMRA的副总裁兼保险产品研究主管Elaine Tumicki表示，永久寿保适用于那些对死亡抚恤金感兴趣的人，这些钱不会到期，不管你是50岁还是90岁去世，都能得到赔偿。“这种政策对于那些希望能为子孙后代留些遗产的人来说尤其重要”。

尽管这听起来非常有吸引力而且今年的道指已经有20多个交易日创下记录，但永久寿险对于很多人来说绝非易事。以下是大家需要了解的详细消息，看看永久寿险的政策有哪些好处和弊端👇

永久人寿保险可能很贵

一项投资的长期回报并不能帮助你在短期内支付它的成本，最常见的永久寿险（有现金价值保证的终身寿险）的保费要高于定期寿险。就是这一点，让很多人“望眼欲穿”，无法出手。

举例：据Haven Life表示，为35岁的健康人士投保一份价值$50万美元的定期保单，每月的保费约为$44美元。但如果从一家大型的保险公司购买一份终身寿险，每月的保费则需要$561美元，是前者的12倍多。这样的差额与在线保险经纪公司Top Whole Life给出的估值一致，该公司向一名35岁健康男性提供$50万美元终身保单，每月保费为$516美元。

不要以为你能和整个市场赚到一样多的钱

据威斯康辛州Witt Actuarial Services的创始人Scott Witt表示，与大多数的工资工具一样，永久寿保也有一系列的风险和潜在的回报，“从保守到激进，你的政策在过去一年里表现如何，是完全取决于它的类型的”。

有些保单类型比较保守，比如传统的终身寿险，它倾向于债券和保本基金这类安全、稳定的投资，投资这些政策的人基本上不会受到股市波动的影响。

另一方面，可变的万能寿险允许你投资证券和其他比较不稳定的选择，而其中一些最受欢迎的，也被称为“指数化万能寿险”（indexed universal life policy）是有金融保护措施的，它不仅能限制下跌幅度，也会限制上涨的幅度。

尽管这些产品与S&P 500或Nasdaq 100等指标挂钩，但它们通常都有盈亏上限。“这些上限目前约为10%左右，远低于过去一年很多指数的市场涨幅”。

“一般来说，指数化的政策更加接近保守而非激进政策，因此保单持有人从强劲的股市中获得的收益可能会远远低于预期”。

保险和投资并不一定是天生的“好搭档”

“对于一些人来说，永久寿保可能是一项很好的投资，但也仅仅只是一小部分人。最重要的是，人寿保险通常只对高纳税级别、需要处理应税帐户的高净值个人最具吸引力。这些投资者很可能已经把其他递延税产品（比如传统的个人退休帐户）的投资最大化了，而且他们希望自己的应税帐户里还有存款可以保值”。

“除了这些投资者，绝大多数人购买定期寿保会是一个更好的选择，足以满足他们的死亡抚恤金要求”。

“其他省钱的方法有，比如购买定期寿险，可以把省下的保险费用直接投资在购票或共同基金上。如果你是现行税收制度下的买入并持有股票的投资者，那么你已经享受到了现金价值人寿保险能提供的大部分税收优惠”。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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