某人因某种原因不幸离世，而你在此之前刚好偷偷为他/她购买了一份人寿保险。这样的一幕你是不是觉得只有在电影里才会出现？那你答对了！保险公司通常不会让你在另一个成年人不知情的情况下为其购买保险。
但这并不意味着为他人购买人寿保险是完全不可能的，在某些情况下，为他人购买人寿保险是合法且有意义的，一点也不掺杂任何的不正当手段。
为他人购买人寿保险的条件？
你不能为一个陌生人甚至是偶然认识的人买人寿保险。据密歇根州Telos Financial的创始人Dennis LaVoy表示，“你必须在这个人身上有可保权益”，这是为他人购买保险的要求之一，另一个是“同意”。
可保利益：为他人购买人寿保险，你必须向保险公司证明，如果对方去世，你将遭受经济损失。换句话说，保险公司并不想刺激某人提前结束别人的生命，所以他们想看到你能从这个人的存在中获益。
征得被保人的同意：被保人必须参与申请的全过程，通过承保进程，在大多数情况下，还需要参加人寿保险的体检。此外，被保险人也必须在申请表上签字，除非你是在为一个孩子购买人寿保险。
你可以为谁购买人寿保险?
配偶：最实际的原因是，如果一方是养家糊口的人，另一方没有自己的收入来支付保险。“如果养家糊口的人为保单买单，他/她可能也想成为保单的所有人。需要说明的是，在配偶不知情或不参与的情况下，你不能为其购买人寿保险。你的配偶必须通过承保进程，并签字成为被保险人。即使你买的保险不需要体检，你的配偶仍然需要在保单上签字。
商业伙伴：商业伙伴通常会签订一份买卖协议，规定如果一方发生了什么事，这个公司将会发生什么。加州光明财富顾问公司Bright Wealth Advisors和光明人寿保险公司Bright Life Insurance的创始人Henry Hoang表示，“可以把它当作是商业伙伴的婚前协议，通常情况下，如果合伙人之一死亡，人寿保险通常会被用来为买卖协议提供资金”。每一方都为另一方购买人寿保险，对方去世后将获得死亡抚恤金。这笔钱可以用来从未亡配偶、子女或其他家庭成员手中购买已故合伙人的企业股份。
公司的关键员工：如果你有一家企业，你可以为关键人物或员工购买保险，为对企业做出重大贡献的员工投保。如果一个创下大部分销售额的“明星销售”去世，这将对公司的收入带来巨大打击。“为关键人物投保可以在企业主寻找新人选填补这一空位时，承担企业的债务”。据保险消息协会的说法，通常是企业（而不是企业主）购买保单、支付保费并成为受益人。员工必须同意为自己购买保险，并参与承保过程。
孩子：如果你是孩子的父母、祖父母或法定监护人，你可以为孩子购买人寿保险，并指定自己为受益人。这样做的目的不是为自己提供一个财务安全网，因为你并不依赖你的孩子获取财务支持。相反，这样做是保证你的孩子在以后的生活中出现健康问题时，也可以获得保险费。为孩子准备的人寿保险是一种永久性的人寿保险，如果孩子们愿意的话，也可以从中获得现金价值。如果孩子不幸离世，保单的赔付可以支付丧葬费。与其他情况不同的是，孩子们不需要进行体检或签署保单，因此给孩子买一份保险既快又容易。但是在购买附加险时，在你自己的人寿保险单上为孩子增加保险可能会更实惠。
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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
前妻/前夫：实际上，为前配偶购买人寿保险比为现配偶买保险更常见。如果他/她正在领取配偶赡养费或子女赡养费，这将会带来非常有效的保险利益。“在离婚诉讼期间，法院可能会下令你为对方购买一份收人保险”。
父母：在很多情况下，为父母购买保险都是明智之举。如果他们自己没有保险，你可能需要购买保险来帮助支付他们的丧葬等费用。如果你是他们任何一笔贷款的共同签署人，为父母投保也有助于在他们去世后帮助你偿还这些债务。“如果你担心你的父母是否有能力支付他们可能需要的长期护理费用，为他们购买一份具有长期护理福利的人寿保险也是不错的选择”。如果你继承了大量需要缴纳遗产税的资产，父母的生存寿险保单可以提供资金来支付税款。
兄弟姐妹：如果你的兄弟姐妹在照顾你的父母一方或双方，你可能对他们有保险利益。因为如果他们出了事，而你又无法照顾自己，你就需要雇一个人来照顾你的父母。通过为兄弟姐妹投保，你可以将自己指定为保单的受益人，并获得一笔有助于支付你父母护理费用的款项。
在购买人寿保险之前，最好询问自己的财务顾问或律师，看看这样做是否符合你的情况。如果这确实有意义，那就去找一个独立的保险经纪人来为你找到最棒的保单，记得货比三家找最好。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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来源: Forbes
