Refinance 实际案例分享：从疫情初期我就想 Refinance，之后纠结了3次，终于以3%锁定了史低利率！

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编按：越来越多屋主最近加入了 Refinance 的队伍，有一位屋主 Dan Miller 在 Business Insider 上分享了自己亲身经验，他在疫情期间3次联系房产经纪，最终锁到了3%的最低贷款利率，而他原本的贷款利率为3.875%。

以下是 Dan Miller 疫情期间的 Refinance 经历。

我在2002年和我的妻子买了人生的第一套房，实现了传统的美国梦，之后我们又陆续买了几套房自住，也投资了一些房产。在这20年期间，我也申请 Refinance 很多次，每次都觉得自己锁住了最低利率，但事实是，利率没有最低，只有更低！

距离我上次 Refinance 我主要居住的房产已经7年了，那时我选择了30年固定利率，利率为3.875%，所以每个月连本带利要还1140美元。经验告诉我，如果市场没有动荡的话，不需要太在意利率，因为利率总是升升降降，但这次疫情确实降了不少。

我在3月初的时候第一次联系我的房产经纪，他告诉我，15年房贷利率为2.875%，这比我3.875%的利率整整低了1个百分比。不过，当我问20年和30年的房贷利率时，房产经纪告诉我还没有下降，所以我打算再等等。

15年房贷和30年房贷的优缺点？

15年房贷和30年房贷哪个更合适，我觉得没有定论，因人而异。

拿我自己为例，如果改成15年房贷的话，我每个月要多偿还277美元的贷款，这个好处就是，可以少付一些利息，同时也更快速地还完房贷，但问题是，我并不打算在这个房子住上15年。

所以我以5年来计算回报率，如果是15年房贷的话，我接下来5年将多付16,620美元（每个月多付277美元 x 60个月），相应地，5年后，可以比现在少欠26,638美元的房贷。

基于这个计算结果加上经济的不稳定性，我们还是不想提高每个月的还贷支出，所以我告诉我的房产经纪帮我多留意20年或者30年房贷利率的变化。

贷款利率一直在变化！

一周之后，我的房产经纪就给我回电话了，告诉我20年的房贷利率下降到了3.125%。

我算了算，如果是这个利率的话，我每个月连本带利要多还21美元，也就是一个月还款1161美元。5年后，总共多支付1260美元（每个月多付21美元 x 60个月），同时比现在少欠7600美元的房贷，另外，我们还将提早2年半还清房贷。

但是，正当我决定要锁定这个利率时，我的房产经纪告诉我，利率上涨到了3.25%，这样和我原本的情况就差别不太大了，所以我就打算再等等，看看会不会下降。

第三次，终于锁定了利率

没想到几天之后，20年房贷利率又下降回了3.125%，甚至现在下降到了3%。

因此我每个月只需多还款7.7美元，这样算下来缴了5年后（每个月多付7.7美元 x 60个月）后，我总共只要多还款462美元，却可以多拿下8036.4美元的房产净值 (equity)。另外，虽然我额外花费了2,000美元申请 Refinance，但是一年不到我就能回本，所以我觉得我应该不会再 Refinance 了。

Refinance 具体要看拿到的利率等等整体计算下来是否划算，建议大家货比三家，可以向不同 Refinance 公司索取报价。可利用以下工具来选择所居住州的 Refinance 公司推荐。

选择贷款公司时要考虑的因素

• 费用：包含月付款金额，需付多久，利息多少，其他支出费用，有没有提前付清罚款，林林总总的费用加起来哪家给的最优惠。因此贷款方要记得详读一份很重要的文档 — Good Faith Estimate (GFE) ，这是法律上保障贷款方的一项文档，由 Refinance 公司提供，规定 Refinance 公司要按照格式来估算所有贷款会衍生的费用。

• 比价：法律上没有明确规定 Refinance 公司在每个项目可以收多少钱，比如说有的借款方可能在法律费用收比较高，但收比较少申请费；另一家可能整体收取费用比较低，利息确偏高。有了每家 Refinance 公司提供的 good faith estimate (GFE) 就可以用来做一目了然的比价。

• 服务：除了费用之外，服务态度和质量也很重要。哪家公司能在短时间内正确地回答你的问题？尤其是在正式申请到贷款之前，贷款方需要处理很多文档，各方奔走索取搜集数据都非常折磨耐心，如果 Refinance 公司能协助的话会轻松很多。幸好现在透过网络从拿报价到接洽联系都方便很多，有些只要回答一些简单问题，就可以帮你把手续费、房贷利率等等都算好好。