Refinance 实际案例分享:从疫情初期我就想 Refinance,之后纠结了3次,终于以3%锁定了史低利率!

2 个月前
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时事新闻
 

编按:越来越多屋主最近加入了 Refinance 的队伍,有一位屋主 Dan Miller 在 Business Insider 上分享了自己亲身经验,他在疫情期间3次联系房产经纪,最终锁到了3%的最低贷款利率,而他原本的贷款利率为3.875%。

以下是 Dan Miller 疫情期间的 Refinance 经历。

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我在2002年和我的妻子买了人生的第一套房,实现了传统的美国梦,之后我们又陆续买了几套房自住,也投资了一些房产。在这20年期间,我也申请 Refinance 很多次,每次都觉得自己锁住了最低利率,但事实是,利率没有最低,只有更低

距离我上次 Refinance 我主要居住的房产已经7年了,那时我选择了30年固定利率,利率为3.875%,所以每个月连本带利要还1140美元。经验告诉我,如果市场没有动荡的话,不需要太在意利率,因为利率总是升升降降,但这次疫情确实降了不少

我在3月初的时候第一次联系我的房产经纪,他告诉我,15年房贷利率为2.875%,这比我3.875%的利率整整低了1个百分比。不过,当我问20年和30年的房贷利率时,房产经纪告诉我还没有下降,所以我打算再等等。

15年房贷和30年房贷的优缺点?

15年房贷和30年房贷哪个更合适,我觉得没有定论,因人而异。

拿我自己为例,如果改成15年房贷的话,我每个月要多偿还277美元的贷款,这个好处就是,可以少付一些利息,同时也更快速地还完房贷,但问题是,我并不打算在这个房子住上15年。

所以我以5年来计算回报率,如果是15年房贷的话,我接下来5年将多付16,620美元(每个月多付277美元 x 60个月),相应地,5年后,可以比现在少欠26,638美元的房贷。

基于这个计算结果加上经济的不稳定性,我们还是不想提高每个月的还贷支出,所以我告诉我的房产经纪帮我多留意20年或者30年房贷利率的变化。

贷款利率一直在变化!

一周之后,我的房产经纪就给我回电话了,告诉我20年的房贷利率下降到了3.125%。

我算了算,如果是这个利率的话,我每个月连本带利要多还21美元,也就是一个月还款1161美元。5年后,总共多支付1260美元(每个月多付21美元 x 60个月),同时比现在少欠7600美元的房贷,另外,我们还将提早2年半还清房贷。

但是,正当我决定要锁定这个利率时,我的房产经纪告诉我,利率上涨到了3.25%,这样和我原本的情况就差别不太大了,所以我就打算再等等,看看会不会下降。

第三次,终于锁定了利率

没想到几天之后,20年房贷利率又下降回了3.125%,甚至现在下降到了3%。

因此我每个月只需多还款7.7美元,这样算下来缴了5年后(每个月多付7.7美元 x 60个月)后,我总共只要多还款462美元,却可以多拿下8036.4美元的房产净值 (equity)。另外,虽然我额外花费了2,000美元申请 Refinance,但是一年不到我就能回本,所以我觉得我应该不会再 Refinance 了。

Refinance 具体要看拿到的利率等等整体计算下来是否划算,建议大家货比三家,可以向不同 Refinance 公司索取报价。可利用以下工具来选择所居住州的 Refinance 公司推荐。

选择贷款公司时要考虑的因素

• 费用:包含月付款金额,需付多久,利息多少,其他支出费用,有没有提前付清罚款,林林总总的费用加起来哪家给的最优惠。因此贷款方要记得详读一份很重要的文档 — Good Faith Estimate (GFE) ,这是法律上保障贷款方的一项文档,由 Refinance 公司提供,规定 Refinance 公司要按照格式来估算所有贷款会衍生的费用。

• 比价:法律上没有明确规定 Refinance 公司在每个项目可以收多少钱,比如说有的借款方可能在法律费用收比较高,但收比较少申请费;另一家可能整体收取费用比较低,利息确偏高。有了每家 Refinance 公司提供的 good faith estimate (GFE) 就可以用来做一目了然的比价。

• 服务:除了费用之外,服务态度和质量也很重要。哪家公司能在短时间内正确地回答你的问题?尤其是在正式申请到贷款之前,贷款方需要处理很多文档,各方奔走索取搜集数据都非常折磨耐心,如果 Refinance 公司能协助的话会轻松很多。幸好现在透过网络从拿报价到接洽联系都方便很多,有些只要回答一些简单问题,就可以帮你把手续费、房贷利率等等都算好好。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在在线查找贷款额度,很多还提供 Online Refinance 服务:过程全部都在在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金,在价钱方面还可以压更低。

1. Quicken Loans:美国最大的在线贷款公司,除了15年和30年的期限选择,还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

2. Rocket Mortgage:Quicken Loans 的附属公司,基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

3. AmeriSave:标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录,三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

4. Paramount Bank:提供各种贷款种类的报价,包括 Jumbo,Conventional,FHA,VA 等等,标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation:非常直观好操作的接口,透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价,在线就完成,非常少人为介入,所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

来源:Business Insider

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1条评论
匿名11 个月前

我们家重贷找万通贷款Sherry做的,30年固定锁的2.875%利息。要贷款可以找她:213-265-4642