【经验贴】我应该现在 Refinance 房屋吗?扪心自问这3个问题你就有答案

17 天前
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时事新闻
 

现在房贷利率仍然在历史新低,相信屋主一定想过无数次:我应该现在 Refinance 房屋吗?那么你需要问自己以下3个问题。

Q1 你打算在这套房子住多久?

Refinance 是需要各项手续费的。如果你3年之后就要搬家,那么能省的钱很少,甚至可能都来不及回本 refinance 时的成本。所以在决定 refinance 之前,可以先在线询价了解一下各项手续费,再算算每个月能省多少钱,以及多久回本。

Q2 你的房贷现在还到什么阶段了?

除了了解你目前房贷的利率之外,你还要考虑你目前剩余的贷款本金、月供以及还要还几年。

如果你现在贷款本金已经很少了(比如贷款期限只剩5年),那么其实没必要 refinance,因为即使你 refinance,你的月供基本是用于还本金了,而不是支付利息。月供是由本金和利息组成,通常还贷前几年都是在还利息,因为本金金额太大。

不过,如果你原本的利率明显高于现在的利率,比如4%或5%,那么是可以省到钱的。

Q3 你有钱、有时间、有好的信贷记录来办 refinance 吗?

办理 refinance 的最后一步就是需要支付过户费(closing costs),这部分费用包括房贷申请费、房屋估值费、律师费、产权费等等。不同的贷款公司收取的过户费不同,不过平均过户费大约是5000美元,所以你需要准备好现金。

虽然你也可以直接把过户费算进 refinance 的贷款里,但这样你的贷款本金数额就变大了,可以先使用在线免费询价工具(如下图⬇️),看看当地知名贷款公司过户费到底收多少,哪家比较划算。

Refinance 的过程是花时间的,你需要提供至少三年的税表,目前的工资单,以及净值报告,这还只是最基本的文档,你可能后续还要提供更多文档。

好的信用分数也是 refinance 的关键。如果你去年有逾期还款的记录,那么你不一定能锁到好的利率。

如果你因为疫情而失业,那么由于你没有稳定的收入,基本上也是不可能申到贷款的。

下定决定 Refinance 了?

如果你问完上面三个稳定,决定办理 Refinance 了,那么你需要注意以下几件事:

1. 贷款本金很重要

如果你贷款本金数额很高的话,那么你 refinance 之后,更容易回本过户费。因为本金越高,利息也就越高,而 refinance 的目的就是在于通过省利息来省钱。

以下是10万美元贷款本金和30万美元贷款本金在不同利率下的对比:

2. 房屋价值很重要

申请贷款也要通过房屋估值,如果你房子正在翻新,那么请等翻新完之后再办理贷款,因为翻新后的房屋也许可以提高你的房屋净值,从而避免掉房屋贷款保险(private mortgage insurance,即 PMI)。如果你没有持有20%的房屋净值,那么你就需要交 PMI 的保费。

⚠️ 注意:假如你已经贷款5年,那就不要 Refinance 到30年,可以选择25年或者15年房贷。越短期限的房贷,房贷利率也越低。10年的房贷利率大约是2%,30年的房贷利率是3%。

最后几个提醒

货比三家很关键。通过对比不同贷款公司给出的利率,可能可以省下0.5%。比如,10万美元25年期的贷款,一家贷款公司给出的利率是2.875%,另一家是3%,那么选前者你可以多省2000美元。

另外,建议屋主在询价的时候都在一天完成,这样比较有可比性,下方是几家知名贷款公司的排行榜,点击即可在线询价,省时又省力!

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度,很多还提供 Online Refinance 服务:过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金,在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave:标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录,三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans:美国最大的在线贷款公司,除了15年和30年的期限选择,还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage:Quicken Loans 的附属公司,基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank:提供各种贷款种类的报价,包括 Jumbo,Conventional,FHA,VA 等等,标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation:非常直观好操作的接口,透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价,在线就完成,非常少人为介入,所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区(Zip Code)能给出的利率 Offer 皆有不同,不一定所有地区都适用。

来源:MarketWatch

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