由于新冠肺炎疫情，导致抵押贷款利率达到历史新低，对房地产的需求呈指数级增长；但这并不代表着现在应该买房。在 2008 年金融危机期间，太多的购房者过度扩张，结果大多数人为此付出代价。为了防止购房者承受买不起的房子的压力。这里有个 “30/30/3” 的购房规则。该规则由三部分组成，理想情况下最好能够遵循所有规则，但如果没有办法，那么至少遵循一个。
规则 1：每月抵押贷款不超过总收入的 30%
一般来说，房贷业会建议每月抵押贷款不应超过总收入的 30%。但随着抵押贷款利率的不断下降，许多人可能会试图贷款超过总收入的 30%。当利率较低时，如果支出占总收入百分比是固定的，那么就可以花费多一点在房屋上；因此如果违反此规则购买更高价的房屋的话，就很容易出现危险。
例如，将每月 50,000 美元总收入的 40% 用于抵押贷款，仍会剩下 30,000 美元。然而花费每月 5,000 美元总收入的 40%，则只剩下非常少的额外金钱，以应付日常需求。
规则2：将房屋价值 30% 的现金存起来
在买房之前，至少要保留房屋价值 30% 的现金或低风险资产，其中 20% 为首付（以获得最低抵押贷款利率，并避免私人抵押贷款保险）和 10% 的现金缓冲。如果计划在未来六个月内购买房屋，请至少保留 20% 的现金首付。如果购房时间期限太短，把首付投资在股票和其他风险资产上是不明智的。
规则3：房屋的价格不应超过年收入的 3 倍
这是一个快速筛选在一个负担得起的价格范围内的房屋的方式。它还考虑了首付百分比，即使首付金很高，也可以防止花费过多。如果年收入是 10 万美元，那么就可以轻松的负担 30 万美元的房子。如果你的家庭收入是在全美前 1%（年收入 500,000 美元），则最多可以负担 1,500,000 美元的房子。
同样，随着抵押贷款利率的暴跌，住房负担能力也上升。因此可以延长这一最终规则，将房屋价值提高到家庭年收入的五倍。请记住，收入的五倍不仅代表着更多的绝对债务，而且也有更高的财产税和维修费用。
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严重违反 30/30/3 规则
假设一个人每年赚 12 万美元，32 岁时有 10 万美元的现金储蓄，想要购买 85 万美元的房子，这是他年收入的七倍。这样一来就无法支付 20% 的首付，只能支付 10% 的首付。这将会只为他留下 15,000 美元的现金缓冲和 765,000 美元的抵押贷款。由于首付金额较低，因此最好的抵押贷款利率是 3.75%。以历史标准来看，这仍然是很低的贷款利率，但是他每个月就必须支付 3,543 美元的房贷；这是他每个月 10,000 美元总收入的 35.4%。
这么一来就违反了所有的三条规则。而且，如果他失业了，几个月后他的现金就会耗尽。与其现在买房，倒不如再存 155,000 美元，以获得 255,000 美元的现金和半流动性投资。节省下来 30% 的房价之后，他可以支付 20% 首付，还能有一个不错的 85,000 美元的现金缓冲。
绕过 30/30/3 规则的方法
虽然这个购房规则在如此低利率的环境下看起来似乎很严格，但其实很多人是使用现金购房，因此承担大量房贷购买房地产并不是非常普遍的行为。如果要违反 30/30/3 规则，请至少考虑：
• 租出一个房间或房子的一部分。
• 开始一个合法的副业以扣除家庭办公室和其他费用，如网络。
• 想办法让自己被加薪，或者找到一份更高薪的新工作。
• 创建新的被动收入流，以帮助支付自有住房费用。
• 对父母和有钱的亲戚非常好。
• 买房时有纪律。
尽管投资房地产有很多好处，但最好还是避免过度融资。请记住，除了抵押贷款，还必须支付房主的保险、财产税和维护费等其他费用。首先先购买自住的房子；如果碰巧能升值，那就太好了。如果不是的话，那并不重要，因为也花费了多年的时间在这个家里创造了美好的回忆。
在湾区早已经找不到30万元的房子了，况且还要年薪十万。能不能说点实际的🙄