因为新冠疫情，房贷利率骤降，在2021年和2022年初，很容易就能拿到4.5%以下的房贷利率。但是，从2022年开始，房贷利率就开始一路飙涨，所以现阶段如果能拿到4.5%左右的利率就是非常好的了，要知道30年期房贷利率曾达到8%。

2.875%是一个好的房贷利率吗？

2.875%必须是一个绝佳的房贷利率。

房贷利率最低是多少？

根据 Freddie Mac 基本房贷调查，2.65%是历史记录最低的30年期房贷利率，在2021年第一周创下了新低。

30年期 APR 要多少算是比较好？

最好的 APR 基本上和最好的利率持平。APR（annual percentage rate） 不仅包括了房贷利率，还包括了其它费用，比如折扣点数以及房贷保险。如果 APR 和利率之间的 gap 比较大的话，需要多支付费用。

低利率好还是低 APR 好？

这个问题的答案取决于你打算持有贷款多久。APR 与你整个贷款期限的贷款费用挂钩，如果早点还清贷款，就不需要支付所有的 APR。Loan Estimate 第三页会标有前五年的贷款所有费用。一般来说，看五年内的贷款费用就足够，因为一般屋主不会一直在一个贷款期限内持有一个贷款。

💡 延伸阅读 >>> 《房贷 Refinance 的 Loan Estimate 和 Closing Disclosure 之间有什么差别？如果有差异的话怎么处理？》

什么样的房贷利率是不好的？

每个人的财务状况不同，可能有的人觉得很差的房贷利率，对于别人来说就是很好的。要想拿到最好的房贷利率，建议至少比较三家贷款公司的价格，包括 origination fees，处理费（processing fees）以及承保费用（underwriting fees）。

*以下各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

什么类型的房贷项目的房贷利率最低？

VA 贷款的房贷利率是最好的，不过只有退伍老兵、还在服兵役的军人以及配偶可以申请。一般屋主，FHA 房贷就是不错的选择。对于高首付、信用记录良好的屋主来说，传统的房贷也能拿到不错的贷款利率。

Refinance 的利率会比买房的房贷利率更高吗？

从2021年开始，办理 refinance 需要支付Adverse Market Refinance Fee，这就导致 refi 的费用比买房的房贷利率要高了。如果想在 refi 的时候提现房屋净值，那么这样的 refi 利率就会比没有提现的 refi 利率高。

货比三家

房屋贷款公司根据每个贷款人的实际情况，「定制」贷款利率。换句话说，屋主如果不申请贷款并拿到 pre-approved 是不会知道房贷利率是多少的。

首次 quote 拿到的房贷利率一般不会是最佳的，一定要多多货比三家，才能比较各家给出的 Loan Estimates。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

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2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

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*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

Copay 和 Coinsurance 有什么区别？

Coinsurance 是你需要负责支付的牙科治疗费用的百分比。Coinsurance 和 Copay 的概念不同。 Coinsurance 指的是你与保险公司之间分担费用的百分比。比如说，你的保险表示你的 Coinsurance 额度是50%，这就意味着，在你交完 Copay 之后，你还需要支付剩余医疗费用的50%，而保险公司会补上另外的50%。不同保单的 Coinsurance 比例不同，这个建议跟你的保险公司提前确认。

Copay 和 Deductible 有什么区别？

Deductible 是你在享受保单福利之前必须向牙医直接支付的费用，而 Copay 是你每次就诊时一定要支付给牙医的金额。

很多牙医保险公司方案当中，同个方案里 Copay 和 Deductible 不太会同时出现。 比如说 Delta Dental 的 Basic Plan 方案显示每次就诊的 Copay 是15刀，那么一般就不会再有 Deductible，反之亦然。

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目前尚无公认的修正定义，但大多数人认为股市修正主要发生在股票指数（例如S＆P500指数或道琼工业平均指数）从最近的最高点下跌超过10％（但低于20％）时发生状况称其为修正。之所以称为修正，是因为从历史上看，这种大跌幅经常会“修正”并让股票价格恢复到长期的趋势。

股市修正就代表熊市要开始了吗？

没有人能准确预测股市修正后将逆转还是变成熊市。但是，从历史上看，大多数股市修正都没有变成熊市（熊市即市场下跌20％或更多）。自1974年11月到现在，已经经历过22次市场修正，其中只有四次变为熊市（1980年，1987年，2000年和2007年）。

但是，如果这真的是熊市的开始怎么办？

世界上没有永远的牛市，熊市虽然很可怕，但它却是长期投资的一部分，并且在每个投资者的一生中必定发生。 重要的是记得熊市存在。自1966年以来，发生的熊市平均持续了大约17个月，远远少于平均牛市。而且他们通常会突然开始和突然结束，并且很快又很难预测的反弹。这就是为什么长期投资者通常还是会坚守到底，而不是将资金撤出市场。

我现在应该怎么办？

对熊市过分担心反而适得其反，现在应该为未来会发生的熊市做好准备，所有投资人都应该规划有助于投资组合和情绪健康的投资策略。比如说参考以下几点建议：

如果现在还没有财务计划，考虑拟定一个财务计划吧： 书面的财务计划可以帮助你制定适当的投资组合，这也可以帮助你在市场不稳定时稳定你的心情。根据Schwab的调查显示，60％拥有书面财务计划的美国人表示，他们在市场不稳定时感到比较安心，而没有计划的美国人则只有三分之一表示他们觉得安心。

查看风险承受能力： 市场上涨时冒些险相对比较容易，但是有时市场低迷可能会成为让投资人考虑调整资产分配的警示。投资人应该考虑一下如果投资损失，自己有多少情感和财务能力能承受这些损失。Schwab的投资者概况调查表可以帮助投资人确定投资概况并帮助投资人适当分配投资资产。

定期重新查看投资状况：市场变化可能会使投资分配偏离最初的目标。随着时间的流逝，价值增加较多的资产将占投资组合的比例较多，而价值下降的资产将占更少。定期重新查看投资状况代表查看投资组合的比例，卖出已经增加的投资，并将收益转移到比例较少的投资。

考虑生活阶段：对于年轻的投资者而言的投资目标可能是15年或15年以上的储蓄目标，但这些人比较有时间从市场下跌中恢复过来。反观即将退休或退休的投资者，这些人的投资情况则不同。对于这个阶段的投资人来说，定期查看、平衡和把投资组合多元化极为重要，随着退休日期将近，这些人的的风险评估通常会变得更加保守。如果投资人最近退休并开始撤出投资组合，需要注意退休初期拿到的低回报可能会对投资组合产生非常不利的影响；应尽量避免在低迷股市中出售持有资产，例如减少从投资中取款或延迟大笔开销。

💡 延伸阅读 >>>

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有人就曾经通过垃圾桶里的银行账单成功黑进了这家人的银行帐户，所以我们一定要小心再小心。

那么，如何保护自己免受垃圾通信息泄露呢？

1. Amazon 上有各种垃圾桶防护用品出售，比如密码锁或者捆绑带，这些可以阻止小偷或者小动物乱翻你的垃圾桶，从物理层面上直接保护垃圾桶里的消息安全。

2. 你可以在家门口安装家防摄像头，监控有没有人乱翻自家的垃圾桶。摄像头也会起到一定的威慑作用，让小偷和盗贼不敢轻举妄动。

3. 认真整理含有你个人消息的信件或者账单等，把它们打包在一起，然后切碎并丢弃，这样能够从根本上杜绝这类消息的泄露。

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用下方最多人使用的在线 Quote 分析工具看看个人条件（房屋大小、有几道门想安装摄像头、邻近的区域治安状况、你想安装的保全设备）综合起来，哪一家保全系统对自己的情况来说最划算。

1. 拿到多份利率报价（rate quote）以及贷款估价（Loan Estimates）

2. 确定自己认为最佳的利率、贷款类型、期限、月供以及过户费（也就是自己最满意的一份 Loan Estimates 上的条款）

3. 拿着这份最佳 Loan Estimates 去与自己最心仪的贷款公司谈价，问他们能否给出类似的条款或更优的条款？（话术类似 Can you match or beat it？）

4. 如果心仪的贷款公司婉拒更改 Loan Estimates 中的内容，可以试图问问能不能降低其它手续费用，或者简化申请材料等其它福利

5. 如果成功拿到了更好的 offer，那么可以返回原本 offer 就不错的贷款公司，再施压他们问问更不能给出更好的 offer

6. 如果这样的方法都失败了，那么可以继续尝试咨询其它贷款公司

这样的过程看起来似乎很枯燥乏味，还很麻烦，但是确实是有效的！哪怕谈判只能降低 0.25% 的利率，一个20万美元的贷款一个月省下$30，一年就是$360。

💡【小贴士】在让贷款公司互相竞争之前，屋主应当先理一理自己的财务状况，让个人信贷记录看起来好看一点。通常贷款公司都愿意给个人信贷记录良好、高首付、负债低的屋主更多谈判利率的余地。

让贷款公司互相竞争难吗？实际可操作性如何？

坦白说，现在是越来越难让贷款公司之间竞争了，主要原因是现在利率太低了，贷款公司业务繁忙，不愁没客户。

竞争的机会大不大，最终还是要看贷款公司手头上的业务多不多。如果一家贷款公司刚好业务量比较小，那么他们是会愿意以更有竞争力的报价来争取机会的。

办房贷重贷最佳时机，降0.5%能省数万美元，七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

由于股市本身存在很多「偏见」，因此一旦出现一些异常，很容易引发投资人离场自保的冲动情绪，而进一步造成股市的崩盘。Hindenburg Omen 从正常情况下寻找统计偏差：证券的52周新高或52周新低。 如果两者在同一时间发生，则代表异常。 根据 Hindenburg Omen 指标，这种情况一旦出现，则被认为是股灾的危险信号。该信号通常发生在股市上升期，即新的高位是可以预测的，但新的低点是罕见的，而这也暗示着市场正变得紧张和犹豫不决，这些特质通常引发熊市。

Hindenburg Omen 股灾信号的主要指标

1. 新高与新低：当日创52周新高及新低的股票占当日交易股票总数2.2%以上

2. 创52周新高的股票必须少于创52周新低的股票之两倍

3. 近期市场行情乐观：主要参考10周移动平均值或50日变化比率指标是否呈现升势

4. 麦克莱摆动指标（McClellan Oscillator，或MCO）当日为负数

MCO 是一个衡量市场波动性的技术指标，出现一个指标往往是市场见顶的一个迹象，不过当有两个或更多指标接近标准时，Hindenburg Omen 会变得更加准确。当上述指标成立时，Hindenburg Omen 危险信号将被激活30个交易日，在这30个交易日中，如果 MCO 指标确认为负数，则股灾信号确认，如果 MCO 为正数，则股灾信号被驳回。

如果 MCO 为负数并且 Hindenburg Omen 股灾信号确认，那么投资人会相应的采取做空，或者清仓长线投资的股票。投资人依据该指标来尽可能降低在股市低迷期的损失，有些投资人也会结合其他技术指标做更准确的判断。

Hindenburg Omen 举例

以下图表为 S&P 500 SPDR (SPY)

上图中蓝色的区间即是满足 Hindenburg Omen 股灾指标的区间，随后一个月，市场就出现了高交易量的抛售潮，股价暴跌。如果懂得识别 Hindenburg Omen 信号的话，那投资人就能做到提前离场，在熊市到来前全身而退。

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办理房屋贷款有很多指标需要达标，比如信用分数、债务收入比等等，如果双人共同买房的话，这部分指标也就更容易达标。

另外，共同买房也就意味着大家分担相关开销，比如水电费等等。贷款支付的利息平摊之后还可以用于抵税，所以性价比还是很高的。

💡 同场加映 >>> 《美国房贷 Refinance 流程和步骤具体是什么？》

双人共同贷款买房的缺点

共同贷款买房最怕的就是其中一方「放鸽子」，就是半路退出贷款协议，这后续就涉及请律师以及出庭都一系列令人头疼的纠纷问题。共同贷款买房是很难做到全身而退的，只要有一方付不起贷款，双方都要面临严重后果，比如信用分数下降以及房子面临拍卖。

房屋产权如何分配

共同贷款买房相当于共同持有房屋产权。当一方意外死亡时（这种情况应该是很低的😂），另一方是可以拿下对方产权的，但问题是，如果死亡的一方选择将产权转交给其他人（这是合法的），那么仍然健在的「合伙人」就可能要面临和一个素不相识的人共同拥有一套房子。如果出现这种情况，需要向房地产律师咨询法律建议。

常见的两种产权分配方式是 ⬇️

● 共有产权（Tenancy in common）：这种产权分配的方式不是平均分配，而是看谁投资的多，拿到的产权比重也就比较大，但涉及卖房的决定，还是要所有产权持有者共同决定，只是最终分钱的时候，是看各自的份额来分。另外比较特殊的一点是，选择共有产权分配方式的人，可以指定自己去世后继承自己产权的人（beneficiary）。

● 联合产权（Joint tenancy）：这种产权分配的方式为平均分配，不管产权持有者投资的份额如何不同，分到的房屋产权都是一样多的。联合产权和共有产权最关键的区别就是，联合产权的持有者不能指定自己去世后的产权继承人。如果真的其中一人去世，剩下的几位产权持有者则平分掉其份额，所以这种联合产权的分配法更适合家人之间。

共同贷款买房的案例

贷款公司对共同买房的成员身份没有任何要求，以下就是一些共同买房的案例。

- 成年孩子和其父母

- 情侣或未婚夫妻

- 两个朋友共同担负一套投资房

- 已婚夫妻共同买一套出租屋

- 两个家庭一起买一套大房子一起住

共同贷款买房的要求

共同贷款买房的要求与常规个人贷款买房的要求都是一样的，比如信用分数、收入情况、两年工作历史、负债收入比等等。

共同贷款买房的所有权分配

厘清双方所有权的分配才能确保贷款如期还上并且避免入喉纠纷。通常共同买房的双方会请律师撰写所有权分配，包括每人担负的贷款比例，或者是未婚夫妻若遇到分手情况，该如何处理这笔贷款等等。

支持共同买房的贷款项目

在利率低的时候，大家一般会倾向于选择较长期限的贷款，当然也有的人考虑到不会在新买的房子里住太久，就选择5、7、10年的可调整利率贷款。

VA 贷款项目是不支持共同买房的，FHA 贷款项目一般适用于夫妻。

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共同贷款买房的常见问题回答（FAQ）

Q1 我可以和我的父母共同买房吗？

可以。这是最常见的共同买房的情况，但也要注意，即使是父母，也要沟通好债务责任。

Q2 怎么两个人一起买房？

两个人共同买房的第一步就是满足「joint home loan」贷款条件，和个人贷款买房的条件基本相同。不同的是，两人共同买房的话，对于收入和资产的要求会进行合并考虑，这其实是一项福利了，更容易通过收入要求。不过，如果其中一方的信贷记录很差的话，那会有负面影响。

Q3 可以两家人一起买一套房子吗？

可以。要求如 Q2。两家人的话，最好提前在律师的协助下协商好之后房产的用途、开销、产权等问题。

升息影响房贷，重贷 Refinance 调整还款期精算利率，减轻还款压力

如果你购买了定期寿险，但只要没在期限内去世，保险公司就一分钱不需要理赔。乍一听，感觉自己好像白交钱了，但实际上你应该庆幸自己的生命。

另外，假如你买的是30年期的定期寿险，并且从30岁开始买，然后你好好地活到60岁，那么这30年期间，你其实让你的家人可以活得高枕无忧。也许在前20年，你的家人的经济没有那么稳定，但到60岁的时候，大家都有了一定的经济基础，虽然没有用上人寿保险，但你让你家人在经济不稳定的时期能够感到安心，也是件好事。

终身寿险虽然有现金价值，但是保费更贵，很多投保人最后因为各种原因无法支付上保费而取消承保，所以也是享受不到现金价值，最终和购买定期寿险的效果是一样的。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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哪些鱼含汞量比较高？

● 鲨鱼（Shark）

● 𫚉鱼（Ray）

● 旗鱼（Swordfish）

● 澳洲肺鱼（Barramundi）

● 宝石鱼（Gemfish）

● 胸棘鲷（Orange Roughy）

● 新西兰鳕鳘鱼（Ling Fish）

● 南方蓝鳍金枪鱼(Southern bluefin tuna）

哪些鱼含汞量比较低？

● 贝类（如虾、龙虾、生蚝）

● 三文鱼（Salmon）

● 金枪鱼罐头（Canned tuna）

孕妇吃鱼要注意什么？

● 每两周限吃一份（150克）：长嘴鱼（剑鱼、阔嘴鱼和马林鱼）和鲨鱼（薄片）

● 每周限吃一份（150 克）：橙鲈（深海鲈鱼）或鲇鱼

● 每周可吃 2-3 份：任何其他鱼类或海鲜（例如鲑鱼或金枪鱼）

婴幼儿（6岁以下）吃鱼要注意什么？

● 每两周限吃一份（75克）：长嘴鱼（剑鱼、阔嘴鱼和马林鱼）和鲨鱼（薄片）

● 每周限吃一份（75克）：橙鲈（深海鲈鱼）或鲇鱼

● 每周可吃 2-3 份：任何其他鱼类或海鲜（例如鲑鱼或金枪鱼）

如果承担不起植牙费用，可以寻求保险的帮助，比如牙齿保险或医疗保险都有可能可以提供部分承保。

走保险植牙需要注意什么？

● 如果牙齿保险保单中有种植体承保，记得了解该计划的年度限额。根据限额，可能需要分阶段进行植牙治疗。

● 注意看是不是只有连接到种植体的牙冠或牙桥由牙齿保险承保，而种植体本身不被承保。再看看个人医疗计划有没有单独涵盖植入物承保。

● 如果有与牙齿缺失有关的医疗问题，一些医疗保险计划将涵盖植入物。

● 如果牙齿脱落是由于意外或受伤造成的，则可以通过意外保险单或医疗计划承保种植体。

种植体和种植体支持的修复体的成本因地区而异，为了让想看牙科又想省钱的民众能快速找到适合个人牙齿需求的牙医保险（Dental Insurance），网上都有开发出下方这种因地估价的免费在线查找工具，选择居住州的位置就可以进行推荐！轻松筛选出当地性价比最高、最适合自己的保险，早日和牙痛说拜拜👋

植牙治疗的方案

● 骨内植入（Endosteal）：骨内植入就像直接在腭骨放入颗螺钉，该螺钉由金属制成，例如钛，这种类型的种植体依靠螺钉或圆柱体作为新牙的基础。目前算是美国植牙最常见的方案。

● 骨膜下植入（Subperiosteal）：骨膜下植入体由金属框架制成，位于腭骨顶部和牙龈下方。 与直接拧入骨内的骨内植入体不同，骨膜下植入体直接位于腭骨顶部，小柱穿过牙龈突出。 牙冠、牙桥或全口义齿附在这些柱子上。 通常，骨膜下植入体推荐用于不适合骨内植入体且无法耐受可摘义齿的患者。 如果您有大量骨质流失或其他晚期口腔疾病，并且没有足够的骨头来连接骨内植入体，您可能需要骨膜下植入体。

● All-on-4：如果您的顶部或底部的所有牙齿都缺失并需要全口义齿，那么 All-on-4 种植体可能是一个理想的解决方案。 四个植入体被放置在骨骼中并倾斜以利用最厚的可用区域。 在 All-on-4 手术完成的同一天，您的牙医会在种植体上放置一个临时假牙。 在等待愈合期间，您可以使用临时假牙自然进食和说话数周。 愈合后，您的牙医会在种植体上安装永久性假牙。 这样可以确保假牙保持在原位并且不会漂浮在您的嘴里。

● 微型植入物（Mini implants）：微小的，几乎就像牙签一样。微型植入物需要一种侵入性较小的手术才能放置在下巴中。 它们的小直径使它们成为骨骼结构很少的患者的理想选择。 许多牙医使用这些来帮助固定假牙的患者，这些患者已经佩戴了多年，并且如果假牙在口腔中移动就无法进食或说话。

● 即时负荷种植体（Immediate load implants）：有时称为 Teeth-in-a-Da，这种类型的种植体允许您的牙医在拔出天然牙齿的同一天将种植体和牙冠放置在其顶部。 减少拔牙和植入种植体之间的间隔时间对大多数患者来说是一个好处。 对于拥有健康、强壮下颌骨的患者来说，这是一个绝佳的选择。

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