生活小贴士

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夫妻一定要一起报税吗?合并申报的税率划算多少?

夫妻之间不一定要一起报税,一般来说你可以选择算下来税额更少的方式来报税。合并报税一般来说会比较划算,但具体情况还是要视每个人来定。

已婚夫妻联合报税 (Married Filing Jointly)

与配偶皆同意以联合申报的方式报税。在联合报税表上申报夫妻两人的合并收入并扣除两人的合并可允许支出。即使夫妻其中一人无收入或扣除项,仍是可以使用夫妻联合报税身份。

已婚夫妻分开报税 (Married Filing Separately)

夫妻若想各自支付税额,或此方式算起来的税额比联合报税少,则选择此身份报税较有利。若配偶不愿意联合报税,纳税人则必需选择此身份报税,除非符合一家之主身份。

自行购买报税软件在线申报,流程超简单又便宜还有折扣!

美国非常流行自行购买报税软件申报,即把报税表格电子化,辅以详细的注解说明,一步一步指引报税者回答报税问题,最后整理成一份官方认可的报税表格。软件还可马上计算退税金额或补税金额,并且代替报税者将表格发送给 IRS 和各州税务部门,若当年度可获退税,约七天左右即可拿到退税,相当便捷。 知名报税软件皆有美国税务单位官方认可,不用担心受骗。这些报税软件可在众多零售商管道购买获得,民众可针对不同报税身份须求来选购适合的版本。

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生活常識

靠指纹或密码开门的电子智能锁 (Smart Lock) 可靠吗?

智能门锁应该是家防系统中最近的创新,智能锁的优点非常多 ⬇️

1. 你可以使用自定义的钥匙来解锁,即使你忘记了钥匙,你也可以用手机APP或者远程遥控器来解锁,非常方便快捷。

2. 智能锁还有夜间照明的功能,你可以在黑暗中看清键盘,这样不会按错密码。

3. 你还可以通过设置提醒或者直接编程,在一定时间后选择让门直接上锁,防止忘记关门的情况。

4. 智能锁不需要钥匙,这样你就再也不用担心找不到钥匙、或者钥匙丢了带来一定的安全风险了。

5. 如果你想取消某个人的访问权限,你只需要更改家里的门禁密码、或者把他的指纹删掉就可,非常方便。

6. 智能锁还可以与家庭安全系统和摄像头集成,让你可以看到谁在你家门口,并相应地为他们锁定和解锁门。还可以连接监控系统,随时了解家门口的安全情况。

但是会有很多人担心,智能门锁真的安全吗?

总的来说,智能门锁是和传统门锁一样安全的,毕竟传统门锁其实很容易能被撬开,钥匙也很容易丢。智能门锁的高科技技术是不断更新的,所以安全性也是不断在进化。

那你可能会想:可以可以通过手机解锁的话,那么手机丢了怎么办?如果智能系统被黑了怎么办?如果蓝牙系统的漏洞被攻击了怎么办?

我们可以通过以下方法保障智能门锁的安全 ⬇️

1. 定期更新你的智能锁密码,设置更为复杂的密码,防止被破解

2. 不和其他人或者设备共享你的智能锁密码

3. 按时更新家里智能门锁相匹配的 app

4. 选择加密系数更高的智能锁

5. 可以要求智能锁进行双重身份验证

采取这些安全预防措施,你家的智能门锁的安全系数将大大提高。

【更完善的家庭守护者:选择靠谱的居家保全系统】



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家防安全

通货膨胀期间很夯的「黄金 IRA 帐户」是什么?我应该跟风把退休帐户转成这种吗?

黄金个人退休帐户(Gold IRA)允许您将部分退休储蓄投资于黄金和其它贵金属,该帐户还提供了与传统或 Roth IRA 类似的税收减免福利。

什么是黄金 IRA?

黄金 IRA 有时也被称为贵金属 IRA,黄金 IRA 允许您持有实物黄金作为退休投资组合的一部分。黄金可以有不同的形式,包括金条或硬币。您还可以持有其它经批准的贵金属,例如银、铂和钯。

黄金 IRA 与其它 IRA 具有相同的供款限额和提款要求。例如,2022 年 IRA 的供款限额为 6,000 美元,如果您 50 岁或以上,则为 7,000 美元。 当您通过 Roth IRA(黄金 IRA 的 Roth 帐户)获得黄金时,您只需对您的供款纳税,而不是对收益纳税。如果您开的是传统 IRA 帐户(黄金 IRA 的传统帐户),您可以推迟纳税,即到最后清算时再交税。

黄金 IRA 要求您必须等到 59 1/2 岁才能提款。如果提前提款的话,您可能会因提取的金额而受到处罚。当您年满 72 岁时,如果您开的是传统 IRA,则您需要按照最低要求进行必要的提款,但如果您是 Roth IRA,则没有该要求。

如何开通黄金 IRA 帐户?

想开通黄金 IRA 帐户,您需要先开设一个自我管理 IRA(self-directed IRA)帐户,这样您才可以亲自管理自己的投资选择。您还需要请托管人(costodian),这不是一个真正的「人」,而是一个 IRS 认证的可以负责 self-directed IRA 帐户的金融机构。之后您可以进一步选择看是要开传统的 self-directed IRA 帐户还是 Roth 帐户。

想开黄金 IRA 帐户抗通胀?美国知名贵金属投资公司一览 ⬇️

这年头,赚钱的速度可以说远远跟不上通货膨胀的速度了!手里的钞票也只能眼睁睁看着被市场无情「稀释」💔 黄金及贵金属作为有形且保值的资产,在充满不确定性的今天,可以说是「抗通胀神器」,黄金 IRA 更是保守投资人为退休谋安稳的首选。由于黄金 IRA 需要有专门的托管人/公司担保,所以为大家筛选出在美国该领域比较知名的公司供参考。

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3. Oxford Gold Group:贵金属可选择邮寄到家保存,投资人掌握完完全全的个人贵金属投资管理,公司提供众多专业的贵金属投资建议。 按此前往官网了解详情 >>

在开通了 self-directed IRA 帐户之后,您就可以开始选择要投资的贵金属了,但您同时需要贵金属 dealer 来帮您完成交易。这里值得注意的是,贵金属必须满足 IRS 的基本要求,包括纯度和重量。

💡 同场加映 >>> 《超详细盘点黄金 IRA 可持有的金币、金条、白银等贵金属的种类都有哪些?》

黄金 IRA 的成本?

黄金投资的存储需要通过 IRS 的通过。因此,您还需要承担存储费(storage fees)以及相关的保险成本。另外,您还需要承担贵金属购买和运输相关的手续费,以及托管人的管理费。

黄金 IRA 的优点

在通货膨胀期间,黄金可以有效地对冲风险。纵观历史,黄金的价值比较稳定,并且持续增长,因此很适合长线投资。黄金可以用于医疗治疗,包括癌症治疗,也可以用于电子设备的开发,甚至可以在火星上制造氧气。

黄金 IRA 的缺点

黄金 IRA 的流动性较弱,也就是您不能随时兑现。不像股票、证券、共同基金、ETFs等,黄金并不能通过一个按键就能拿到现金。另外,考虑到投资贵金属的保险和存储成本,该类投资更适合长期持有,而不是销售。

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投資理財

5款超适合受过良好教育的单身人士的约会网站,帮你成功脱单走向人生巅峰

或许你会很惊讶,其实受过高等教育的人想要约会并不容易。和新朋友交往、找目的地约会,对于生活忙碌,事业心满满的单身男女还说可谓是一大挑战。但幸运的是,有几款专为受到良好教育的单身人士设计的约会App可以帮到你。

1. Match:评分4.9/5.0

自1995年4月推出以来,Match.com已经走过了一段很漫长的历程。这个著名的约会网站数次更新了匹配算法,可以更好的促进第一次约会、恋爱甚至走进婚姻殿堂。

⭕️Match是全世界运营时间最长的约会网站;

⭕️“Discover”会根据兴趣、长相、生活方式等内容设置搜索过滤器;

⭕️Match在50个国家都可以使用,还有15种语言可供选择;

⭕️月用户量:1,500万

Match是所有受过教育的人寻找爱情的绝佳选择,它是最早使用算法来匹配对象的网站之一,也会根据用户的反馈不断改进。在这里,你可以保留你的首选目标,也就是Match算法认为与你登对的人。也可以使用带有过滤器的功能来缩小搜索范围,来寻觅算法可能无法捕捉到的人。

如果你只使用Top Picks,可以免费发送和接收消息,但高级会员会有更多好处,比如提高个人数据的可见度、获得年度评估,看看个人数据的哪些方面可以加强,还能知道别人什么时候浏览了你的消息。

2. Elite Singles:评分4.9/5.0

Elite Singles为寻求恋爱关系的年轻人提供了一个更加复杂的网络,80%以上的会员都拥有学士、硕士或博士学位,90%以上的会员年龄在30岁以上。它会使用一种智能配对系统,来为你寻找最优解。

⭕️月用户:超过200万

⭕️搜索功能包括年龄、身高、教育程度、种族和生活习惯

对于那些想要和自己背景相仿、共同话题更多的忙碌单身人士来说,交友网站淘汰掉那些不太理解他们的人,会让事情变得更容易。Elite Singles会让你更容易专注在自己的事上,不会把大部分的时间都拿来刷手机。它每天都会发送一系列精心挑选的用户数据,各方面都是符合你要求的。

此外,注册高级会员需要时间才能获得批准。但一旦开始了,Elite Singles会提供多种的交流选择,包括一个“Smile”去引起对方的注意,或者发一个平台建议的破冰问题。需要注意的是,免费会员只能接触到有限的交流选项哦。

3. eharmony:评分4.7/5.0

自2000年成立以来,eharmony一直在努力寻找爱情的公式。它的32维人格测试,利用了心理学来确定两个人之间的匹配度。这个网站的使命是培养一段长久的关系,每一次的配对背后都有它的原因。

⭕️超过200万人在这里找到了真爱

⭕️用户可以根据年龄或城市进行筛选

⭕️匹配度测试会考虑共同的兴趣、生活方式和目标

虽然eharmony已经存在了几十年,但它也一直在改进,留下让它创造高成功率的东西,又同时会调整功能和工具,使事情变得更容易。在交流方面,免费会员的权限是有限的,只能联系匹配的对象,参加测试以及网站的一般功能。付费会员有点贵,但可以享用完整的交流功能和其他隐藏福利。

4. Christian Mingle:评分4.3/5.0

Christian Mingle是一个基于信仰的约会网站,主要面向希望将关系创建在基督教价值观基础上的单身人士。有各种宗教和背景的用户都会来到这个网站,希望能遇见良缘。Christian Mingle之所以出名,是因为它拥有世界上所有约会网站或App最高比例的基督教会员。

⭕️全球每月用户超过350万

⭕️可以在Goole Play或App Store上下载

如果你是把信仰放在第一位的单身人士,那么找到一个基于信仰的约会网站可能不是什么容易的事。幸运的是,Christian Mingle成功地将各种基督教教派的单身人士聚集在一起,让他们见面、了解并找到真爱。2015年的一项研究发现,30%的基督徒婚姻是在Christian Mingle上开始的。

5. Bumble:评分4.0/5.0

自2014年推出以来,Bumble一直将自己定位成“在线约会的女王”。它颠覆了性别的刻板印象,让女性也能主动出击。一旦你找到了相互匹配的对象,有最多48小时的时间来回复并与之联系。

⭕️允许女生出击

⭕️60%的Bumble配对结果都变成了约会

出于各种各样的原因,职业女性通常很难找到真爱。Bumble则出了新招,将骚扰降至最低,帮助女性也能与喜欢的男生创建联系。在相互匹配的情况下,女性必须先迈出第一步,在查看数据后选择要不要发消息给对方。

觉得下载 APP 好麻烦?最受欢迎在线约会相亲网站推荐

现在约会 Dating App 如雨后春笋般,青菜萝卜各有所爱,但如果你觉得那些 APP 的接口太花俏不直观,可以试试看网页形式的约会相亲网站!非常直觉的用户体验,接口简单明白,只要输入个人数据并回答一些择偶条件的问题,网站就会像是在线婚友社一般为你媒合适合的对象。部份网站及功能会采取会员制,要求缴纳会费或是购买点数费用来解锁特定功能。温馨提醒:良缘寻觅之际,网络交友还是要小心!

1. Elite Singles:主打高优质会员,加入之前必须先回答一份有多达数十道题目的择偶条件问卷,以此来为会员筛选媒合最契合、各方面都合拍的对象。按此前往 Elite Singles 注册会员 >>

2. Dating.com:1993年成立至今算是在线相亲界的老前辈了,会员遍及世界各地超过40个国家,想要谈一场浪漫跨国跨文化恋情的你/妳别错过了。按此前往 Dating.com 注册会员 >>

3. Zoosk:Zoosk 算是在线约会网站中讲究科学的那一个,会对配对成功的会员数据进行分析,以精进推荐对象的算法。除了网站,也有 iOS 和 Android App 可下载。按此前往 Zoosk 注册会员 >>

4. Silver Singles:银发族也有春天!这是适合50岁以上男女的交友网站,通过使用算法来进行匹配,不管是自己使用或是想为爸妈找老伴都可以。按此前往 Silver Singles 注册会员 >>

5. Christian Mingle:号称月注册率有6万次,是全世界最大的针对基督徒婚恋交友相亲网站,毕竟伴侣的价值观和信仰和自己是否相仿在亲密关系中也是举足轻重的。按此前往 Christian Mingle 注册会员 >>

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生活常識

在美国第一次买人寿保险要注意的10件事情,什么时候该买?保额要买多少?

人寿保险是对「生命」做的保险,是针对投保人的生死作为保险事件,投保人缴纳约定的保险费,若被保险人于保险期内因受伤、疾病、年老等因素而死亡,或生存至一定年龄时,保险人(也就是保险公司)将会履行给付保险金。那么我们在美国买人寿保险,有什么需要特别注意的事情呢?

一、我们要了解为什么需要购买人寿保险

人寿保险旨在在配偶或父母死亡时为家庭提供财务保障。人寿保险带来的赔付可以帮助偿还抵押贷款、提供大学教育、为退休之后的生活提供资金、提供慈善遗赠等等,当然还可以帮助进行遗产规划。简而言之,如果有其他人依靠你的收入来维持生活,那么你应该考虑购买一份人寿保险。

即使你现在没有类似的需求,但是如果你预计未来会出现这样的情况,你也可以现在先购买小型的人寿保险。因为你越年轻的时候开始购买人寿保险,价格就会越便宜。

二、确定你所需的承保范围

确定要购买人寿保险之后,下一步需要确定的就是,你需要多少额度的人寿保险呢?这就需要你算一下了。

1. 你想要「替换」的收入金额,具体指的就是「你的年薪 x 你想要替换的年限」。比如说,如果你的年收入为8万美元,你希望未来10年内有相同的收入,那这部分就是80万美元;然后再加上房贷余额、其他必须支付的大额债务(例如大额信用卡债务),以及孩子们预期的大学费用,还有葬礼的费用。

2. 在算完上面一系列的费用之后,你需要减去现在你的家庭中可用于支付这些费用的现有资产,例如储蓄、您已有的人寿保险以及大学储蓄计划。

3. 在算完以上步骤之后,剩下的总额就是估算下来的你的人寿保险需求。

三、找到最适合的保险类型

一旦确定需要多少保额,下一步就可以开始看最适合你的保险类型是什么了。你有两个主要选择:Whole life insurance(终身寿险)和 Term life insurance(定期寿险)。

Whole 指的是 Whole life insurance(终身寿险),也就是保单一直承保到你过世的时候。当你过世的时候,你的受益人将获得身故赔偿。它的好处在于保险是终身的,而且在这个过程中,你付的部分保费会变成现金流,一旦这笔钱数量达到一定程度,它就可以通过贷款的方式取出。而且根据保险公司的运营状况,他们还有可能付给你股息 (dividends)。但是 Whole life insurance(终身寿险)一开始需要交纳的金额比较高。

而 Term 指的是 Term life insurance(定期寿险),意味着它属于定期保险,在保险过期后就会失效。它的好处是一开始要交纳的金额比较低,而且你可以根据自己的状况灵活调整寿险。不过 Term 的缺点就在于它只是暂时的保险。

四、看保单提供商的品质

确定你想要的保单是什么样的之后,下一步就是货比三家,选择一家你最喜欢的保险公司。并非所有的人寿保险的理赔规则都一样,每家保险公司都有自己的承保准则,主打诉求的保户客群也不一样。这些准则都会导致你最后的保费不同。这就是为什么在做出决定之前,去比较保险公司的保单就非常重要。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗?】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

五、咨询金融专业人士

金融专家可以帮助你更全面地考虑财务因素、你的需求和整体家庭的需求。

六、增加你的保险词汇量

人寿保险可能会出现「溢价」、「股息」、「受益人」等初看令人困惑的字眼,所以建议一定要搞清楚这些专业词汇的含义,这样可以帮助你更好地理解自己购买的保单。

七、了解人寿保险的费率受什么影响

越年轻,身体健康问题越少,人寿保险的保费也就越便宜,因为保险公司承受的风险也就更少了。死亡抚恤金的多少、保单时效的长短(比如定期人寿保险),都会影响保费。

八、不要只在意人寿保险的保费

保单细节固然重要,但是如果付不起保费的话,再棒的保单也会成为负担,因此在挑选人寿保险的时候也要量力而行,根据个人的经济能力进行购买。另外,人寿保险公司的财务能力也很重要,可以要求保险公司提供评级报告给你。

九、做好申请人寿保险要填写超长问卷的准备

在网上拿到的人寿保险 quote 只是一个保费的预估,到真正的申请环节,你还需要填写非常多的问卷,问题包括:年龄、体重、疾病历史、心理健康、家族病史、吸烟情况等等。其它「特殊」的问题好包括:驾驶历史、是否从事高危工作、是否喜欢极限运动,等与「危险」有关的个人习惯。

⚠️ 这些问题一定要如实上报,因为人寿保险公司也会使用第三方资源对你个人情况进行验证。

十、人寿保险申请过程并不是「痛苦」的

现在很多人寿保险公司都采用在线办理,通过大数据(第三方数据)免去体检步骤,就能让申请人更快速的批准保单。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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保险相关

2023年新年希望是弄懂投资!当前经济状况该如何入场?6个新手投资对策

投资是美国人积累财富和为退休等长期目标(如支付大学费用、买房)储蓄的最有效方式。越早开始投资,就能越早利用复利收益,让存入帐户的资金随着时间的推移增长得更快。用钱不仅可以赚钱,更重要的是可以跟上通货膨胀,以确保未来的财务安全。

以下为开启投资的五个着手方向 ⬇️

1. 使用退休帐户

对于许多人来说,最好的投资理财起点是雇主赞助的退休计划,比如 401(k)。往 401(k) 计划中存入的薪水将暂时免税,可以一直存到退休提款时再交税。 许多雇主甚至为参与 401(k) 计划的员工提供高达一定比例的存款配额。

401(k) 有不同的类型和好处:

● 传统的 401(k) 可以帮助减少户主当前年份的收入税,直到户主退休提款时再将存款纳税。

● Roth 401(k) 则允许户主在存款时提前交税,这样退休提款时就不用再交税了。

💡 延伸阅读 >>> 《★美国退休金计划科普★401K、IRA、Roth IRA是什么?》

如果雇主没有提供 401(k),可以考虑传统 IRA 或者 Roth IRA,原理和两种类型的 401(k)相似。另外,Gold IRA(黄金 IRA)还具备投资黄金的功能。这年头,赚钱的速度可以说远远跟不上通货膨胀的速度了!手里的钞票也只能眼睁睁看着被市场无情「稀释」💔 黄金及贵金属作为有形且保值的资产,在充满不确定性的今天,可以说是「抗通胀神器」,黄金 IRA 更是保守投资人为退休谋安稳的首选。由于黄金 IRA 需要有专门的托管人/公司担保,所以为大家筛选出在美国该领域比较知名的公司供参考。

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2. 认清风险承受力

风险承受能力是开始投资时应首先考虑的事情之一。当市场受到新冠疫情冲击出现暴跌时,许多投资者就会离场,但对于长期投资者来说,他们反而将这种低迷视为以折扣价购买股票的机会。能够经受住这种低迷的投资者可能会享受到 10% 的平均年回报率,但前提是有足够的风险承受力。

多元化是降低投资风险的方法之一。在年轻的时候,可以更激进地分配股票和债券的投资。但随着离退休日子越来越近的时候,就应当开始走保守的投资策略,以防在市场低迷时冒重大损失的风险。

指数基金是快速将投资多元化的方式,即购买一个指数,就相当于一次性投资了各种类型的股票。还有另一种风险较低的投资叫做目标日期基金(target-date fund),即当投资人接近退休时,这些“一劳永逸”的基金会自动将资产调整为更保守的组合,比如原本股票在投资组合中占比高,接近目标日期时,则调整成债券占比高。

3. 平衡短期投资和长线投资

根据个人投资的时间范围,可以选择最有效的帐户类型。

如果专注于短期投资,那么重点应放在可以随时提现的帐户上,比如货币市场帐户,高收益储蓄帐户和存款证明(certificates of deposit)。这些帐户由 FDIC 投保,因此您所需要的资金将在您需要时到位。这类投资回报通常不会像长线投资那样高,但在短期内更安全。

⚠️ 短期投资股市通常不是一个好主意,因为如果出现低迷,五年或更短的时间可能不足以让市场恢复。

股票市场是长线投资的理想工具,并且可以随着时间的推移为您带来丰厚的回报。无论您是为退休储蓄、希望在 10 年后买房,还是准备支付孩子的大学学费,您都有多种选择:个股、指数基金、共同基金和 ETF 等等。

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4. 避免犯低级错误

投资新手最容易犯的第一个常见错误就是太过于主动投资。研究表明,与被动基金相比,主动交易型基金通常表现不佳。如果您每年不多次检查(或更改)您的帐户,您的钱就会增长得更多,并且您会高枕无忧。

另一个错误是:不理解帐户的类型,而胡乱使用。退休帐户如 401(k) 和 IRA 帐户提供税收和投资优势,但是仅针对退休。如果将帐户内的资金用于其它消费,可能会陷入税收和额外罚款的困境。

你的退休帐户是用来退休的,所以如果你把它用于其他目的,你需要问问自己这笔费用是否真的有必要。

5. 不断学习并掌握理财基础知识

现在自学理财的电子资源很多,各种网站(比如你现在正在阅读的 咕噜美国通 ☺️)、社交媒体、YouTube 视频等等。如果不想自学,也可以花钱请财务规划师,或者当前热门的智能投资顾问。

6. 聪明的开启投资

开启投资并不需要很多钱,规划更为重要。可以养成每个月投资一点点的习惯,越早开始投资,越有机会等到投资回报。

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投資理財

股市这趟过山车咱不坐行吗?想要安稳躺平,改搭【黄金IRA退休帐户】这趟车

受到通货膨胀影响,近来黄金IRA投资的呼声越来越高。黄金作为一种有形资产,几个世纪以来一直在许多地方充当货币,现在它仍然是一种可行的投资。

个人退休帐户 (IRA) 是一种投资工具,允许投资者将其储蓄投资于债券、股票、共同基金和其他证券。而黄金个人退休帐户(黄金 IRA 帐户)同样可以选择开通传统或 Roth 帐户,但投资者必须自营并持有金币、银币、其他贵金属币、金条或金条。黄金 IRA 允投资者拥有贵金属,例如黄金、白银、铂金和钯金。与其他 IRA 一样,黄金 IRA 遵循相同的供款、支出和税收规则和进程。

通常,黄金 IRA 帐户的所有者会投资于被称为纸质资产的黄金相关投资(如股票、交易所交易基金、共同基金和期货合约)。不过,总的来说,大多数黄金 IRA 帐户投资的还是实物贵金属。值得注意的是,黄金 IRA 并不涵盖所有贵金属,投资者持有的任何黄金都必须符合某些标准。

想开通贵金属 IRA 帐户抗通胀养老?纯度要求多多!超详细盘点可持有的金币、金条、白银等贵金属的种类都有哪些➡️

黄金 IRA 帐户有几种不同的类型。第一个是传统的黄金 IRA,投资资金为税前,供款和收入累积递延税款。第二个是 Roth 黄金 IRA,投资款项由税后资金组成,这意味着在投资 IRA 帐户时没有税收优惠。 第三个是 SEP 黄金 IRA,适用于小企业主和个体经营者,税收仅适用于退休期间的提款(而不适用于供款)。

找到一个好的经纪人或托管人很重要。如果想将 IRA 资金投入黄金,需要创建一个自我导向的 IRA 帐户(self-directed IRA),这种帐户允许你直接管理 IRA,并且允许你拥有其他类型 IRA 中不允许的投资类别,比如实物黄金和其他贵金属。

要想创建黄金 IRA 帐户,需要有托管人(custodian)以及购买黄金的经纪人(broker)。托管人是向个人投资者或财务顾问提供资产托管服务的公司,通常是联邦或州政府批准的银行、信托公司、信用合作社、经纪公司或储蓄贷款协会,这些公司持有实物黄金和其他贵金属。

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在选择托管人时,要考虑的一些因素包括透明度、跟踪记录和灵活性。透明度要求投资者预先了解他们的所有成本,以避免在投资后出现不愉快的意外(如隐藏费用)。查看托管人的往绩记录并根据他们的声誉确定他们是否可靠。

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投資理財

朋友推荐我买“可续保定期寿险”:定期又能持续 renew,那四舍五入不就是终身寿险?优势是什么呢?

如果你正在购买人寿保险,你或许会遇到“renewable term life insurance”这个术语。那它究竟是什么意思呢,会适合你的自身情况吗?来看看关于这类人寿保险你需要知道的事情。

什么是“renewable term life insurance”可续保定期保险?

人寿保险是一种很重要的工具,可以在你不幸离世后,给你的家人提供一份经济保障。定期寿险是一种会持续一定年限的保险,而它只会在被保险人在期限内死亡时支付死亡抚恤金。

可续保的定期寿险,就是在初始期限届满后可以续期的一种人寿保险。续保过程会允许投保人在不进行另一次体检的情况下,延长保险时间,而且死亡抚恤金将保持不变。这种寿险一般会提供固定的期限,比如5年、10年或是20年,甚至可以短至一年。这种保险非常好,能为投保人提供更多的灵活性和安全性。

可续保定期保险是如何运作的呢?

当你第一次签下定期寿险时,可以包括一个可续期的条款。这通常会增加定期保险的成本,会比没有这种条款的更贵一些。当保单到期时,你可以续保并延长期限,还不用进行新的体检。如果你有这种保险,就不会被拒保了。

可续保寿险有什么优势吗?当决定是否购买这种保险时,重要的是考虑自己的需求和预算,以及这些额外的福利。

1. 无需进行二次体检

有了可以续期的人寿保险,你将不用进行二次体检。对于那些健康状况下降或难以获得其他类型人寿保险资格的人来说,就是一个不错的选择。

2. 费用

这种保险通常比传统的永久寿险更便宜,因为它不会随着时间增长而积累现金价值。

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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

3. 方便

有了这种保险,再续保的时候就不用再经历一次繁琐的申请过程了。你不必货比三家、获得新报价、下载新的App。

4. 更灵活

如果你在保险到期后仍然有经济压力,比如房贷或孩子的大学学费,这种保险会更加灵活。对于那些在保单到期后仍然需要保险的人来说,这是一个很好的选择,因为你的家人仍然能获得保护。

可续保寿险有什么缺点吗?

1. 比传统的定期寿险更贵

如果你最终选择不续保,那你会支付比同等期限内传统定期寿险更多的钱。

2. 保费会增加

每次续保保费都会增加!即使你的健康状况恶化了,它也可以在到期后为你续保。而提供寿险的公司会通过每次续保提高保费来弥补这一点。随着年龄增长,它可能会更贵,随着时间推移,费率将是最初保费的好几倍。

3. 续保只能到一定的年龄

还有一个缺点是,有的公司可能只允许在一定年龄内续保,比如65~70岁。。所以,如果你想要保险,你可能在达到一定年龄后就不能续保了。

可续保寿险的费用是多少?

一般会根据保单的长短、投保人的年龄和健康状况以及死亡抚恤金数额而有所不同。当你续保时,具体的费用将根据你的年龄和其他因素来计算。不过费用肯定高于传统的保单,因为保险公司不需要进行另一次体检就提供保险,会承担更大的风险。但你的保险公司会告诉你,续保后费率将增加的最大金额。

什么时候应该考虑购买这种保险?

如果投保人想要扩大保险期限而不想二次体检,就应该考虑这种保险。那些健康、年轻又没有既往病史的人可能会得到最好的费率。具体还是要看个人的需求和情况,如果你想要一份持续终生的保险,那么永久和万能寿险是你更好的选择。这种保险不会过期,只要你付钱,就能一直处于保护下。

但是永久寿险会比定期寿险贵,如果买不起前者,又想要一份期限没那么短的保单,那就可以考虑可续保的定期寿险。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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保险相关

第一次在美国买投资房应该要注意的16个事项

购买投资房产是赚取额外收入和创建长期财富的好方法。 但是,购买第一个投资房产需要考虑很多因素,尤其是在当前的房地产市场中,从租户法律到家庭维护等各个方面的知识都需考虑到。

Forbes 采访了15位房地产领域的专家,以下为他们给投资房产首购族建议需要注意的15个事项 ⬇️

1. 自己做研究

永远不要听经纪人给你的「数字」。应当做你自己的尽职调查,自己计算相关数字。

2. 寻找带有更多卧室的房产

在一栋两单元、三单元或四单元的建筑中,尽可能多地选择卧室多的房产。 如果您住在一个单元,同时出租其他三个单元,您就有资格获得低首付和低息固定融资。 随着时间的推移,那些拥有更多卧室的较大单位的租金会增加,这将使抵押贷款在短短几年内快速减少。

3. 了解海外房地产市场

可以考虑邻国的房地产市场,比如墨西哥这样为您提供法律确定性和有保证的投资回报的国家/地区的度假屋。 有很多城市提供这样的服务,比如 Riviera Maya 的 Tulum。

4. 组建团队

在考虑首次投资房产时,请务必准备好一支顾问和承包商团队。 他们可以有效地支持您的房地产目标并回答有关可持续市场租金、出租屋维修、维修后价值 (ARV) 的问题。另外,他们也可以替您审查一些限制,例如允许的短期租赁、出租前的保留时间等。 房地产专业人士可以在短期和长期内为您节省金钱和麻烦。

5. 利用拍卖网站

在线网站将成为买家和投资者更轻松地发现和研究房产的一种方式。 对于关注蓬勃发展的独户住宅市场的投资者而言,在线拍卖使他们能够远程竞标、降低旅行成本并通过虚拟访问全国范围内的房产来扩大选择范围。

6. 教育自己

房地产投资不应该是被动的。接受教育,提出问题,不要依赖单一来源的答案。 从头开始计算您自己的所有数字,而不是依赖任何其他人,比如税收、维护和所有费用和持有成本。

7. 了解目标

经常提醒自己为什么要进行房地产投资:您正在朝着什么投资目标努力? 确保财产和投资条款符合您的目标。 向有经验的人取经,并且明白投资房产的时间周期较长。

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8. 从本地开始

每个市场都有投资机会,没有所谓的“入门投资市场”。可能当地的市场不适合出租,但可能反而适合翻新房屋,总之要多和当地有经验的专业人士多交流。

9. 保持简单

第一个投资屋应该遵从一个简单的属性:以合理的价格、保守的杠杆和一定的现金流购买房产。记住,很多人在投资第一套房产后出现入不敷出的情况。所以,一定要多学习投资房产领域的相关知识。

10. 计划未来

每个投资房产都应该为您的大局战略增加价值,并使您更接近最终目标。需要考虑的一个关键方面是:如何度过任何潜在的衰退。因为只有当您被迫出售财产时,您才会承认实际损失。在一个地区的中位数价格范围内购买可能是一个安全的赌注,快速搜索可以帮助您确定平均租金以了解成本。

11. 知道没有完美的交易

确定您的投资标准,进行尽职调查,然后就扣动扳机完成交易吧!要知道,永远没有完美的交易,对于不同的投资者来说,对(或错)并不重要。第一笔交易不需要本垒打,毕竟不进入市场,将没有机会学习。勇敢无畏,迈出第一步!

12. 考虑目标投资回报率

在购买第一个出租物业时,不要试图购买没有现金流的物业。与我们当前的市场一样令人兴奋,随着房地产以极快的速度升值,不要忽视房地产投资的基本面。在寻找出租房产时,寻找 15% 或更高的目标投资回报率,目标租金应至少等于购买价格的 1%。

🌰 假设您购买了价值 200,000 美元的房产,每月以 1,000 美元的价格出租,那么总潜在收入为 1,000 美元 × 12 个月,总计 12,000 美元。再假设该房产每月的维护费和税费约为 500 美元。

1. 500 美元 × 12 = 预计运营费用 6,000 美元。

2. 从您的总租金潜力中减去您的运营费用:12,000 美元 − 6,000 美元 = 6,000 美元的净运营收入。

3. 将您的净营业收入除以您的抵押贷款总价值:6,000 美元 ÷ 200,000 美元 = 0.03,这使得该房产的投资回报率为 3%。

如果你在一个可靠的地区购买房产,并且你知道你可以租给可靠的租户,那么 3% 的投资回报率是不错的。 但是,如果房产位于以短期租户闻名的地区,3% 的投资回报率可能不值得您花费时间和精力。

13.“从你所在的地方开始”

虽然您的的投资抱负可能是在市中心拥有一家豪华酒店,但如果您可以购买、修理和租用单户住宅,那么请先所在的地方开始,并将该投资作为您更大的项目的铺垫。

14. 考虑现金流

有一种说法,“如果明天市场暴跌,而你仍然对自己拥有房产感到高兴,那么你就有了合适的房产。”要想到做到这一点,就需要确保投资具有良好的正现金流。通过这种方式,您将不介意房地产市场低迷期,因为您仍然可以支付本金,仍然有现金流,并且仍然可以获得房产的税收优惠。

15. 谨慎选择贷款人

如果您需要向私人放债人借款,最好在签订购买合同之前创建关系。如果可以,请在您的第一笔交易中向家人和朋友借钱,它可能会降低您的成本,并帮助您获得一些经验,从而帮助您为下一笔交易争取更好的条款。

如果一定想找人合作,那么请选择值得信赖、负责任、行动派的人,因为一旦一方出了问题,所有人都要担责任。例如,如果您的租户将害虫问题告诉您的合伙人,而您的合伙人没有及时解决这个问题,您的租户可能会起诉你们俩,因为你们都是房东,你们对提供可居住的环境负有同等责任。

16. 了解投资房产贷款要求

贷方对投资房产的要求是比主要住房要严格的,比如首付一般要求至少15%(有的贷方甚至要求25%首付),信用分数达到680分。如果不放心自己最后栽倒在贷款上,可以提前联系贷款公司,拿到 preapproval,再开始看房。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度,很多还提供 Online Refinance 服务:过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金,在价钱方面还可以压更低。

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2. Quicken Loans:美国最大的在线贷款公司,除了15年和30年的期限选择,还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage:Quicken Loans 的附属公司,基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank:提供各种贷款种类的报价,包括 Jumbo,Conventional,FHA,VA 等等,标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation:非常直观好操作的接口,透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价,在线就完成,非常少人为介入,所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区(Zip Code)能给出的利率 Offer 皆有不同,不一定所有地区都适用。

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投資理財
美国买房

调查显示:62%真正了解人寿保险规则的人都已经持有保单;别让自己的「无知」,损失了一份性价比极高的家庭保障

根据 Life Happens 最新调查显示,17%的消费者不了解什么是人寿保险。而62%非常了解人寿保险的消费者,都已经购买了保单。对人寿保险的不了解,是其一直无法普及的原因。

三个要点,快速让你入门人寿保险的核心知识点 ⬇️

知识点一:越早买越便宜

人寿保险的保费其实基本上所有人都负担得起,真的没有想像中的贵。而且,越年轻申请保单,保费也就越便宜,因为人寿保险的保费与个人健康状况挂钩。

知识点二:定期人寿保险非常划算

定期人寿保险的承保期限一般是20或30年,当然取决于个人情况,也可以只购买10年。不过定期人寿保险没有现金价值,另外,如果投保人在保单期限内没有意外死亡的话,家庭成员/保险受益人是拿不到抚恤金的。但无论如,定期寿险的保额、保费还是性价比非常高的选择。

值得一提的是,终身寿险提供现金价值,但是保费是定期寿险的好几倍。

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知识点三:人寿保险可以自行选择承保额度

一般来说,200万至300万的死亡抚恤金是刚好的。但是如果你一年赚6万美元,并且足够支持你的家庭,那么你可以选择更低的死亡抚恤金,这样保费也会更便宜。

死亡抚恤金或保额一般设置的原则是,这笔金额可以覆盖你未来10至12年的收入。按上面6万年薪的例子,选择60万的保额也许就足够了。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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