大家一定都听说过，股票投资从长线来看是可以赚钱的，但为什么有些人就老是赚不到钱？这是因为大多数投资人都还是很容易陷入投资的雷区，因此建议投资人学会避免以下13个错误的投资操作和思维。

1. 频繁交易

通常来说，买卖越频繁，越容易亏钱。假如一个投资人在1995年花$10,000买入标普500指数，并且到2014年都没有再去动这笔交易，那么在这19年的时间里，他平均每年的收益率达到9.85%。

假如这位投资人在这19年的时间里频繁交易，刚好错过这个股票最好的10天，那么收益率会下降至6.1%。所以说，投资的时机是很难把握的，更何况是最佳的时机。

2. 忽略费用

任何基金都有0.03%至1%的投资管理费用，所以在投资基金或聘请理财顾问之前，需要提前了解清楚。

假设一位保守的投资人计划投资10万美元的遗产，他最终选择了20年平均每年回报率是4%的投资项目。结果20年之后，如果收取1%的投资管理费用，那么投资价值将为18万美元，如果投资管理费用是0.25%，那么投资价值为21万美元，这之间相差了3万美元。

3. 401(k) 投资不足

如果雇主愿意匹配雇员投资进 401(k) 帐户的资金，那么雇员就应该好好利「捡钱」的机会。大多数公司可匹配给雇员的最高资金是雇员总投资的5%。假设一位雇员年薪是7万，那么雇主最高可匹配$3,500的资金到雇员的 401(k) 帐户。假如雇员放弃这个机会，相当于放弃了丰富个人投资组合的机会，以及替雇主省钱了。

4. 投资进错误的账号

不同的投资项目，税率也是不同的，因此在做投资选择时应当把税率考虑进去。

如果希望将投资存入应税帐户，那么可以考虑长期持有的股票、低周转的共同基金，或市政债券。这是因为股票的征税方式是以收益率来征税的，通常是低于普通所得税率。建议可以将债券存入有税收优惠的退休帐户中。

💡 延伸阅读 >>> 《在美国投资买卖股票要缴哪些税？中国人炒美股也要交税吗？》

5. 试图跑赢市场

不要总想着跑赢市场，因为大概率都是赢不了的。在2015年，66%的积极管理帐户都没有跑赢市场回报。在2005年在2015年期间，82%的积极投资管理经理都没有跑赢标普500指数。

不论是股神巴菲特还是基金教父博格尔，他们都是投资低费用、市场匹配的指数基金。根据股市的历史来看，建议长期投资指数基金。

想要致富应当选择合理的资产配置，避免投资错误，选择低费用的基金。任何人都不会一夜暴富，但是有好的投资习惯和计划，能为未来财务成功做好准备。

6. 投资“大杂烩”而不是多元化

投资多元化是风险管理的好方法，但前提是善用！所谓的投资多元化是选择不同风险的资产到个人投资组合中，而不是购买了一堆风险类似的资产。

投资多元化可以是投资一些毫不相关的市场的资产，比如黄金、黄金股、房地产、债券、大宗商品等其它不同类型的资产。

7. 浪费过多时间研究个股而不是资产配置

很多研究显示，90%的投资回报是取决于合理的资产配置。所以，不要花太多的时间在研究个股上，更不要花过多的时间预测下一支网红股。相反，应该多花时间思考合理的资产配置与投资策略。

8. 过分依赖历史投资回报率

不要轻易听信一些投资专家说的历史投资回报率平均在10%（或7%-8%），其实这都取决于投资的时间周期以及通货膨胀。另外，更不要对未来有相似的期待，因为你的投资时间线可能不够长，因此都不足以去复制历史。

9. 没有固定的投资计划

很多研究显示，那些用书面的形式制定投资计划的人，他们的投资回报率比那些无规划的同伴要高出不少。

不要总是追逐坊间谣言或一些大热的投资建议/故事来投资。每个人都应该制定适合于自己的投资计划，而不是随波逐流。

10. 没有花时间储备理财知识

要想赚钱，需要先学习。投资不是像脑部手术，可以一劳永逸，整个过程是相当复杂的，是艺术与科学的结合。

在投资过程中，你会受到情绪的影响，做出不理性的投资决策。但投资又是需要讲究科学策略的，比如你需要掌握合适的策略、资产配置、理解相关性和概率等等问题。所以，你需要不断学习来提升自己的投资决策能力。

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11. 过度相信投资专家

投资机构替你管理资产以收取费用，投资专家向你出售理财产品以赚取佣金。同样的，财经媒体为了提高订阅率和广告收入也可能会夸大一些事实。你要意识到，很多投资理财建议都来源于那些企业自己的财富目标，而不是你个人的财富目标，所以还是要个人的判断力。

12. 投资时没有意识到低流动性

流动性投资很容易变现，而非流动性投资则是变现的障碍。流动投资的例子包括美国政府债券和大型上市公司股票。 非流动性投资包括一些合伙权益、交易稀少的股票和大多数房地产。

很多失败的投资都与低流动性有关，原因很简单：我们最佳的风险管理方法是及时离场以控制损失，但流动性不足可能会导致被套在投资中，从而使损失增长到无法接受的水平。

除非潜在的回报大到值得承担额外的风险，否则永远不要错误地接受低流动性的投资。

💡 延伸阅读 >>> 《股票的成交量代表什么？为什么成交量是重要的指标之一？》

13. 搞不清总体投资回报和增值回报

在衡量投资结果时，不要只看赚了多少钱，因为这个总回报涵盖了市场回报、风格回报和管理技巧。在不分离收益来源的情况下仅仅看总收益会导致错误的结论。

投资技巧的真正衡量标准是增值回报（value added return），这是通过将整个经济周期内的总回报与适当的基准指数进行比较来确定的。

例如，评估一个年复合回报率为25%的成长型股票经理是笨蛋或大佬，取决于在同一时间段内，基准成长股指数是上涨32%（价值损失 -7%）还是下跌3%（价值增加 +28 %) 。

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在寻找时间点之前，建议屋主首先从以下几个维度先思考一下自己适不适合 Refinance ⬇️

时间

● 你持有房子的时间

● 你打算在这套房子住多久

● 你的盈亏平衡点（breakeven point）：你利息省下的钱何时超过办理 refi 的手续费

金钱

● 你原本的贷款本金

● 你还剩多少贷款未还

● 过户结算费（closing costs）需要多少：这笔费用包含房屋估值、产权调查、申请费等等，大约占到贷款本金的5%

条款

● 你当前的贷款利率

● 你当前的贷款期限

● 你新贷款的条款有什么变动

在思考完以上几个问题之后，如果屋主觉得自己适合办理 refinance，那么就可以从以下几个场景中寻找最佳时间点 ⬇️

1. 贷款利率出现下降

抵押贷款利率可能会波动，因为它们受到各种因素的影响，包括美联储的货币政策、市场走势、通膨情况等等。

传统的经验法则是，如果抵押贷款利率比之前低一到两个百分点，就可以开始考虑申请 Refinance。（当然还是需要具体情况具体分析）

2. 急需变更你的贷款期限

如果你无法按期还款但现在又想存钱，你可能需要换一个更长的贷款期限。另一方面，如果你的经济条件比较好准备换成短期贷款，也可以确保你能更快的还清贷款，在整个贷款期间省下更多的钱。30年期和15年期贷款各有利弊，在作出改变之前，一定要做足功课。

💡同场加映 >>>《重办 Refinance 选15年还是30年好？5个建议，帮你拿到最好的 deal》

3. 你的房屋价值增加了

如果房屋价值近期上涨，那么这个时候申请 Refinance 可能也会获得一些好处，特别是当还有其他高息债务需要还的时候。

若趁此时申请 Cash-Out Refinance，可能会获得比之前的抵押贷款更高数额的融资金额，屋主就可以用这笔钱来偿还其他利息、进行重大购买或者装修房屋等等。

不过很重要的一点是，随着 Refinance 而获得了一笔融资金额，请确保在使用的时候对自己的钱负责，而不是持续陷入债务深渊中。

💡 同场加映 >>> 《一样都是从房产拿钱出来，Home Equity Loan 和 Cash-Out Refinance 有什么不同？》

4. 信用等级有所提升

信用评分是决定抵押贷款利率的重要因素。一般而言，屋主的信用评分越高，能贷到的利率越低。

5. 抵押贷款利率上升，可以利用 Refinance 来调整利率

如果目前的抵押贷款利率上升，而且可以贷可调利率抵押贷款 (adjustable-rate mortgage，简称 ARM) 的话，那么可以考虑 Refinance。

Refinance 到可调利率抵押贷款（ARM）通常初始付款提供较低的利率，使初始每月付款低于通常提供的固定利率抵押贷款。

如何找到能给你最高金额、最低利率的贷款公司

除了银行和信用合作社 (Credit Unions) 可以办 Refinance，其实还有很多其他金融机构有在做放贷，比如一些消费金融公司 (Consumer finance companies)，储蓄和贷款机构 (savings and loan institutions)，每家机构能给出的利率和收取的手续费都不一样。由于选择多多，现在也有很多贷款中介公司 (mortgage brokers) 从中牵线做比较推荐，但一样会收取一定比例的费用。如果不想要多缴一笔中介费用去找好的贷款公司，现在也有很多在线的免费分析工具（如下面这种）可以使用，直接列表推荐贷款人评价好的保险公司，再视需求去 Quote 报价，这中间询价接洽的过程全部都是免手续费的。

Refinance 具体要看拿到的利率等等整体计算下来是否划算，建议大家货比三家，可以向不同 Refinance 公司索取报价。可利用以下工具来选择所居住州的 Refinance 公司推荐。

选择贷款公司时要考虑的因素

• 费用：包含月付款金额，需付多久，利息多少，其他支出费用，有没有提前付清罚款，林林总总的费用加起来哪家给的最优惠。因此贷款方要记得详读一份很重要的文档 — Good Faith Estimate (GFE) ，这是法律上保障贷款方的一项文档，由 Refinance 公司提供，规定 Refinance 公司要按照格式来估算所有贷款会衍生的费用。

• 比价：法律上没有明确规定 Refinance 公司在每个项目可以收多少钱，比如说有的借款方可能在法律费用收比较高，但收比较少申请费；另一家可能整体收取费用比较低，利息确偏高。有了每家 Refinance 公司提供的 good faith estimate (GFE) 就可以用来做一目了然的比价。

• 服务：除了费用之外，服务态度和质量也很重要。哪家公司能在短时间内正确地回答你的问题？尤其是在正式申请到贷款之前，贷款方需要处理很多文档，各方奔走索取搜集数据都非常折磨耐心，如果 Refinance 公司能协助的话会轻松很多。幸好现在透过网络从拿报价到接洽联系都方便很多，有些只要回答一些简单问题，就可以帮你把手续费、房贷利率等等都算好好。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

1. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

2. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

3. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

6. Guarenteed Rate：基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。

7. LoanDepot：没有中间仲介，直接提供贷款并自行结案，所以费用比较便宜，短时间就能拿到估价。

8. CitiMortgage：少数也提供 Pre-approval 的贷款公司，而且平均起来 CitiMortgage 的利息大部分都比市场上其他竞争者来的低。

9. Lending Tree：其实这是一个搜索引擎，把房子跟贷款的细节输入进去计算器，就能收到最多五个借款者提供的贷款选项。

Prepayment 罚款是当屋主在贷款期限之前，提早还清全部贷款或者部分贷款时产生的罚款费用。设置罚款条款的目的就是为了让屋主能够慢慢地还清贷款，这样贷款方才能收取利息。

需要注意的是，这里的罚款并不是提早多还一点贷款就会被罚，大多数贷款方允许屋主每年至高可以偿还贷款余额的20%。

这类罚款主要是针对 refinance、卖房或者其它形式一次性还一大笔贷款的情况。

为什么贷款方要处以 Prepayment 罚款？

大多数人借钱给他人都希望对方能尽快还完，但房贷的贷款方可不这么想。

房贷头几年的风险其实是贷款方大于屋主的，因为在前几年里，贷款方还没来得及收回与房屋价值相匹配的资金，这也是为什么贷款方要收取利息，就是为了保护他们免遭经济损失。如果你马上还清贷款，这就意味着贷款方失去了利息收入，这等于违背了贷款方贷款给你的原因。

贷款方通常会给出比较低的利率，因为他们知道在一个完整的贷款期限中，他们是能够慢慢赚取足够的利息费用，如果屋主想提前还完贷款，那么贷款方则从罚款中弥补损失掉的利息费。

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目前房屋贷款利率仍然位于历史低位，对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

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*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

信用评分是由美国三个主要的信用机构计算得出的：Experian，Equifax 和 TransUnion。虽然三大机构的数据源不同，但是他们算出来的分数大致相似。一般来说，影响信用分数的因素有以下几点：还款记录 (35%)，信用卡累积债务与帐户额度的比率 (Debt-to-credit utilization, 30%)，信用记录的时长 (15%)，信用组合 (10%)，以及是否在短期内新开设不少信用卡帐户 (10%)。

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800分看起来遥不可及，其实700多分在办理房贷利率上也很有优势。

大多数贷款项目对信用分数都有最低要求。FHA 贷款的话，一般信用分数最低要求580分。USDA 等普通贷款项目的分数要求是最少620分。虽然最低信用分数看起来很好达到，但是如果贷款人的信用分数远远超过门槛的话，可以省下更多钱以及压力。

当然贷款利率不仅仅是取决于信用分数，还取决于：头款、负债收入比 DTI 等等。

举个例子，假设一个信用分数760分的贷款人计划支付20%的头款，那么他能锁到的房贷利率将低于信用分数只有620分且只能支付10%头款的贷款人。

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信用分数即使是一点点的改变也很重要

820分的信用分数真的比780分更有优势吗？其实不见得。因为每家贷款公司的信用分数等级是不同的，有些贷款公司会把780分和820分划分进同一个信用分数区间，对这两个分数的贷款人一视同仁。

因此，如果一点点信用分数的改变能划分进更好的信用分数等级，那么就值得为提高信用分数而努力。比如779分和780分可能就属于两个不同的信用分数等级，虽然只差了1分，779分的房贷利率可能就比780分要高。而780分虽然和820分差了非常多分，但享受到的贷款利率反而是相同的。

不过每家贷款公司的信用分数标准都不同，所以还是要货比三家，也许在这家公司信用分数被划分进低等级，但是另一家公司可能会将其划分进更高的等级，从而拿到更好的利率。

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有些城市不区分各个警报的许可类型，统共成一份 Permit，比如说，如果你只有烟雾探测器，那么你只需要申请火警警报 Permit；如果你有完整的监控安全系统 (包括烟雾和安全报警器)，那么你就需要两个 Permit 都需要申请。也有一些地方会将火警和警察的警报 Permit 分开，具体标准需要参照当地标准。

有些地方的 Alarm Permit 许可是一次性发放的，也有一些城市每年需要更新一次，具体取决于当地法律。

【更完善的家庭守护者：选择靠谱的居家保全系统】

用下方最多人使用的在线 Quote 分析工具看看个人条件（房屋大小、有几道门想安装摄像头、邻近的区域治安状况、你想安装的保全设备）综合起来，哪一家保全系统对自己的情况来说最划算。

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优势：顾客满意度为首，如果30天内对保全系统不满意，可以全额退货、便宜月费

劣势：监控连接设备选择有限，保修时间很短

2. ADT

优势：保全系统的老牌、月付费用便宜，可以连无线网络、手机和电话线，使用灵活

劣势：需长期绑约，需专人到府安装，客服满意度不高

3. SimpliSafe

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优势：月付费用便宜，简单好安装，不需签约，完整保护全家每个角落的安全，专人24小时监控

劣势：与监控中心连接不稳，启动费用较高

4. Vivint

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优势：可按照顾客需求做安装，有专人24小时监控，可随时升级

劣势：启动设备资金很高，有些地区的手机连接信号很弱，量身订作的 plan 反而贵，客服评价低

4. Guardian Protection

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优势：提供免费基本的设备，可以使用手机随时监控，触摸银幕控制皮肤

劣势：没有免费试用期，有严格的取消政策，可以使用的区域有限

即便是你很喜欢现在的贷款公司，也建议你货比三家，看看有没有更划算的 plan。你可以向多个贷款公司申请价格估算。根据消费者金融保护局（CFPB）的说法，你应该在贷方收到申请后的三个工作日内收到估算结果。这样你就对 Refinance 当中的各种费用、每月利率和还款额有了一个初步的了解。有了这些消息，你就可以自我评估是不是要跟原本的贷款公司重新贷款。

根据美联储（Federal Reserve Board）称，Refinance 一般需要支付贷款余额的3％至6％的费用，你可以跟贷款公司协商是否可以取消这笔费用，你还可以货比三家，找到最适合自己的 Refinance 计划。

如果你要换贷款公司，一定要擦亮眼睛，确保对方拥有比较不错的客户满意度，你可以使用各种贷方审查工具了解到他们的一些情况，这可以帮助你更好地做决定。

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没有具体的规则规定屋主在获得巨额贷款后必须等待多长时间才能办 refinance。

但是，发放巨额贷款的贷方通常对借款人的标准要高得多，因此找到愿意为巨额贷款办 refinance 的贷方也要困难得多。这是因为，巨额贷款可能不像传统贷款那样有抵押贷款保险（取决于合作的贷方）。更大的贷款也意味着更大的风险，这意味着贷方必须对他们批准巨额贷款的屋主更加挑剔。

巨额贷款的屋主在办 refinance 之前，可能必须满足以下几个资格标准 ⬇️

● 信用评分：要获得巨额贷款 refinance 的资格，通常需要至少680分的信用评分中位数。如果屋主是为投资或出租物业 refinance，那么贷方甚至可能要求信用分数高达760分。

● 债务收入比 (DTI)：债收比代表着月收入中有多少用于经常性账单。对于贷方来说，如果 DTI 比率很高，那么则视该屋主的风险更高，因为他不太可能拥有应急资金。要获得巨额贷款 refinance 的资格，贷方可能要求 DTI 比率不超过36%，这低于传统贷款50%的行业标准。

● 现金储备：贷方需要知道屋主有足够的资金来支付每月的账单，而对于风险较高的巨额贷款尤其如此。贷方可能会要求查看银行对账单，以证明屋主有足够的现金储备来继续支付贷款。不过现金储备要求因贷方而异，对于 Rocket Mortgage® 低于100万美元的贷款，需要6个月的准备金。如果金额超过100万美元，则需要一年。

Jumbo Loan 的过户结算费（Closing costs）是多少？

巨额贷款 refinance 的结算成本较高，因为它们的本金余额较高。办理 refinance 时，结算成本大约在预期支付总贷款价值的2%至5%。例如，为600,000美元的巨额贷款 refinance，意味着需要准备12,000至30,000美元的现金用于结算。屋主若不想预先支付这笔结算费，也可以将这笔费用转入到贷款中，即增加贷款的本金余额，但可能会面临更高的利率。

巨额贷款有时会在批准前通过人工承保（manual underwriting）流程。这意味着，财务专家将亲自查看屋主的银行对帐单、W-2 和其他文档，而不是使用一些承保软件来自动评估屋主。如果屋主的信用报告中有严重的负面记录或缺乏现金储备，贷方看到后可能不会马上批准 refinance。

Jumbo Loan 办 Refinance 的途径有哪些？

1. 与当前的贷方合作

与当前的贷方合作是获得巨额贷款 refinance 的一种选择。 因为当前的贷方与屋主有过往来，并且已经了解屋主的财务状况。屋主过往准时还款的可靠历史可能意味着贷方更愿意放宽 refinance 的信贷和准备金标准。

2. 选择一个新的贷款方

如果屋主对当前的贷方不满意，或者想寻找更好的选择，那么考虑可以向新的贷方申请 refinance。建议屋主研究所在地区提供巨额贷款 refinance 的贷方，并询问他们的贷款限额（如使用下方地图）。在致电之前建议先了解个人的本金余额，以便可以快速查看是否符合条件。

暂缓再融资

在某些情况下，等到个人财务状况有所改善再进行 refinance 会是明智的做法。

当信用分数不符合要求，或者当前债务高于获得贷款时的水平，这类屋主将很难找到愿意提供 refinance 的贷款方。

如何找到巨额贷款 refinance 的合作方？

如果已准备好申请巨额贷款 refinance，那么下一步就是货比三家，寻找最划算的贷款方。 就像申请抵押贷款一样，重要的是要比较几个不同抵押贷款机构的产品，以找到 refinance 利率、条款和费用的最佳组合。

现在网上有很多在线比价工具（如下方），只需在网上向新贷方提供一些关键消息，例如房屋价值和抵押贷款余额，就会收到个性化的利率报价。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

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5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

Costco 是一个大型超市，为会员提供各类杂货的购买，但它不是一家专业的保险公司。Costco 是与另一家保险公司 Protective Life Insurance Company 合作出售人寿保险。Protective Life Insurance 已有100多年的历史，自2014年以来，它一直为 Costco 会员提供独家的人寿保险服务。但是， Protective Life Insurance 并不是你和你的家人在购买人寿保险时候的最佳选择。

2. Costco 仅提供定期人寿保险 (Term Life Insurance)

在专业的保险公司里，你有多种人寿保险的类型可供选择，但是 Costco 目前仅提供定期人寿保险，大部分是10年或20年有效期。如果到时候你需要延长保险期限，或者将其转成终身寿险，可能流程手续上都比较复杂。

3. Protective Life Insurance 只为 Costco 的会员提供一款保险产品

Costco 和 Protective Life Insurance 合作，向其会员提供 Protective 的 Member Advantage Term 人寿保险。对于部分家庭来说，这款保险效果合适，但是如果你是通过 Costco 购买的话，你就没有别的选择。如果你正在寻找 Protective 的定期寿险，你可以直接通过 Protective 官网来选择和购买。

4. 如果你想要在 Costco 购买保险，你必须先成为 Costco 的金卡会员

Costco 目前仅向其金卡会员提供人寿保险的服务。会员费每年60美元。

5. 你的人寿保险折扣在5年后结束

在 Costco 买保险，你可能会享受一笔购买折扣。Costco 金卡会员在购买定期寿险的时候，最高可享受 Protective 正常价格15％减免的折扣。但是最多五年后，这个折扣就会结束，你的保费将会增加。

【如何购买人寿保险】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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什么时候需要开始购买人寿保险呢？

年龄的大小可能会影响你所需的人寿保险的额度，但购买人寿保险的决定与年龄无关。那么什么时候需要人寿保险呢？这是简单的规则：

1. 当其他人依靠你的收入生活时，你需要购买人寿保险。

2. 在大多数情况下，创建家庭时需要人寿保险。因为人寿保险是为你的家人提供保障，以防你去世后无法照顾他们。

3. 此外，在某些特殊情况下，你可能没有创建自己的家庭，但是你可能还是需要人寿保险。比如说你的父母为你共同签署了一笔大额的学生贷款或抵押贷款，如果你发生了一些意外情况，适度的人寿保险单可以支付这部分份额。

4. 当开始有孩子时，大多数人都会开始考虑人寿保险。保单金额将替代我们未来20年的个人收入，并支付儿女预期的大学学费。

虽然每个人的情况都不同，但一般来说，购买人寿保险需要以下6个步骤：

第一步：决定你需要的保单政策类型

一般来说，人寿保险分为两大类：定期寿险和终身寿险。

定期寿险时长比较短，只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年的保险期，若到期后死亡不会支付赔偿金。终身寿险的有效期直至投保人去世为止，从投保人交纳第一次保费到最后死亡的终生都是受保护的。你可以根据自身情况进行选择。

第二步：计算你需要多少额度的人寿保险

一般来说，人寿保险的额度包括你想要“替换”的收入金额，减去减去现在你的家庭中可用于支付这些费用的现有资产。

想要“替换”的收入金额，具体指的就是你的工资*你想要替换的年限。比如说，如果你的家庭年收入为8万美元，你希望未来十年内有相同的收入，那这部分就是800,000美元。再新增抵押贷款的余额，增加其他必须支付的其他大额债务，例如大额信用卡债务，以及为孩子们加上预期的大学费用，还有加上葬礼的费用。

在算完上面一系列的费用之后，你需要减去现在你的家庭中可用于支付这些费用的现有资产，例如储蓄、你已有的人寿保险以及大学储蓄计划。

在算完以上步骤之后，剩下的总额就是估算下来的你的人寿保险需求。

第三步：了解你自己现在有多少预算

在了解完你需要的保单类型和额度之后，下面就要看你能不能负担得起这样的保单。如果可以的话，那你可以直接购买；如果不行的话，你可以视情况降低保单额度、或者减少保险年限，这可要看你现在的财务情况来具体操作。你也可以咨询保险公司具体细节。

第四步：从信誉良好的保险公司获取报价

在向保险公司询问人寿保险的报价时，建议你货比三家，从不同的、信誉良好的保险公司那里获得 quote，然后选择最适合你自己的。

第五步：把你自己有疑问的地方都跟保险公司确认

在获得一些报价后，你可以会对每家保险公司给出的 quote、保单细则等等有一些疑问，这个时候你可以联系他们进一步的询问，了解清楚之后再做决定。

第六步：准备体检

大多数人寿保险公司都需要进行体检，通常包括抽血和尿液样本。当然也有一些保单不需要你进行体检，但相对来说，这样的保单价格会贵一些。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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