虽然这听起来可能不公平，但从长远来看，牙科保险等待期有助于降低保险成本。一般来说，牙科保险的等待期越长，牙科保险费就可能越低。如果你一直定期检查、保持牙齿健康以避免那些主要的牙科手术和问题，那么 waiting period 的政策特别适合你。

等待期可以看作是保险公司为自己设置的保险。牙科保险的 Waiting Period 鼓励客户寻求常规治疗，而不是在需要去看牙医的时候才急急忙忙地去买保险。即使牙齿健康，大多数人也会购买牙科保险，这样才可以使得每个人的保费保持较低水平。

我可以在生效等待期去看牙医吗？

牙科保险等待期通常适用于主要手术，例如牙冠、牙桥和植入等等。如果你的牙科保险计划有一个等待期，你需要仔细阅读其条例，了解它等待期排除的项目。

不过部分项目是从承保的第一天起就可以使用的，无需经过等待期。在大多数情况下，常规护理（例如检查，清洁和X光等）是不用经过这个时期的。

有哪些项目一定要过完等待期才可以使用保险呢？

常规护理/预防性：预防性的护理一般来说没有任何的等待期。 比如X光、洗牙、氟化物治疗等等。

基础护理：虽然说有的保单的常规护理是无需等待期的，但是一般来说，基础护理也会有3-6个月的等待期。

手术等大型护理：针对这个，每个保单的等待期时长不固定，建议你可以在购买保单的时候先提前跟保险公司确认，这样心理也会更有数。

有没有不需要等待期的牙齿保险？

综上所述，找到没有等待期的牙科保险是有可能的。比如，Delta Dental Clear Plan 就没有等待期，你可以去官网上了解详细情况。

而且许多雇主提供的牙科保险是没有等待期的。如果你是在工作的时候加入了牙科保险，建议你和 HR 部门确认一下公司的牙科保险情况。

另外还有一个特殊情况，如果你在等待期间购买了牙科保险，并且发现自己需要重大的牙科治疗。那么这个时候，请与你的保险公司及时联系。如果你在加入当前保险之前还拥有其他牙科保险，那么许多牙科保险公司会放弃等待期，让你直接开始使用保险。

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【同场加映】受到民众青睐的美国牙医保险 Top 10 排行榜

这种准则主要考量出发点为假使投资股票失利，年轻人通常能更能从股票损失中恢复，同时，更能挑战投报率比较高的股票。大多数目标期限基金都是基于这种想法，里面有一定比例的股票和债券混合投资，随着日期增长，内容也随之变化。同样，一些529大学储蓄基金一开始股票比例偏高，但随着孩子临近高中毕业，内含债券比例渐渐变高。

但是，尽管上述以年龄和时间比例来当作投资基准，这只是一个很简易的开头。对于制定谨慎的财务计划而言，上述计划太笼统。先别管年龄大小，您可以承受的风险取决于当市场损失时您是否有可能无法满足基本的财务需求。它还取决于您生活中的其他事情：例如，您是否有一份稳定可靠的工作收，那么与同年龄的创业伙伴相比，您对股票市场风险的承受力可能更大。

然后是心理素质。在开始投资时应该问自己的一个问题是，「我容易情绪化还是可以克制自己？」当股市崩盘时，投资人为了止血，都会出售股票杀出市场。但是，频繁进出市场可能会花费更多的费用（通常很难正确的算出何时购买和何时出售。）现在看一下您的股票帐户中有多少钱，然后想像损失其中一半 （在上一波金融危机时，股票就差不多跌了那么多）。如果您知道自己承受不了那么大的打击，那就持有少一点股票。

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以下条件则不符合办理 refinance 的要求：

● Condo 是家庭船艇（floating houseboat）、移动房屋（manufactured home）以及分时度假屋（timeshare）。

● 所在的 Condo 协会（condo association）有25%的空间是商用或混合使用。

● 屋主只有权使用 Condo 但不拥有 Condo。

● 所住的 Condo 是以酒店公寓的形式运营，或者 Condo 董事会有权将屋主的空间进行短期出租。

● 所住的 Condo 注册在美国证券交易委员会（SEC）下的投资证券。

Condo 如何申请 Refinance？

【第一步】选择贷款公司，网上申请

首先一定是对贷款公司进行货比三家，锁定几家口碑比较好的贷款公司后先进行在线报价。在申请的过程中，贷款方会要求提供以下几份关于个人财务的数据：

● 工资单

● W2表

● 所有银行帐户的存款证明

● 报税单

💡小贴士：贷款公司对自雇者通常会要求更多材料，另外如果是夫妻双方共同 refinance 的话，贷款公司也会要求伴侣提供相关材料。今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。

【第二步】锁定利率

在完成申请后，贷款公司会给一份贷款预估明细（Loan Estimate），内容包括可贷的贷款金额、贷款期限，以及贷款利率。

💡 同场加映 >>> 《房贷 Refinance 的 Loan Estimate 和 Closing Disclosure 之间有什么差别？》

如果觉得利率不错，屋主需要联系贷款方进行利率锁定，这一步骤可以确保屋主在 close 贷款的时候不会出现利率变动。通常利率可以锁30至60天，如果想要延长锁定的期限，可能需要额外支付一笔费用。

【第三步】完成 Refinance / 贷款过户

Refinance 的最后一步和初次抵押贷款一样就是过户（closing），届时贷款公司会出具一份过户明细（Closing Disclosure），并进行面谈，这份明细上会详细列出未来房贷利率、贷款期限、每个月的月供。屋主需要出面进行最终确认。

💡 同场加映 >>> 《一篇教你看懂最后的 Closing Disclosure 以及所有要注意的细节》

在过户时，屋主需要带好以下材料

● Closing Disclosure

● 带有照片的个人证件，比如驾照或护照

● 支付过户费的银行支票（cashier’s check）

● 一份联系人名单，比如房产经纪和律师

确认无误之后，屋主交完所需要的过户费，再签名就大功告成喽！

💡小贴士：如果是办理 cash-out refinance 的屋主，那么在签署过户文档时还不会拿到钱，因为屋主有3天的缓冲期，在这3天之内，屋主还可以反悔，所以在过了3天这个缓冲期之后，屋主才会拿到钱。一般从签署过户材料到拿到钱是3至5天。

最后，办理 condo 的 refinance 还是有一些前期的限制条件的，屋主首先还是要判断自己有没有资格，不确定的话也可以直接在网上挑几家口碑比较好的贷款公司询问 ⬇️

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

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Costco 的牙科保单提供预防性护理、综合护理和牙齿美白等服务。一般来说，如果你想要日常洗牙、检查，Costco 的牙科保险都可以 cover；除此之外，如果你要照 X 光、甚至矫正牙齿等等，Costco 的保险都可以部分 cover。建议你在购买之前详细地了解一下保险的覆盖范围。可以上 Costco 官网询价。

Costco 的牙医保险主要有以下优势：

1. 保险的覆盖范围很广

Costco 的牙医保险覆盖范围很广，包括了牙齿疾病预防、基础治疗和重大治疗。还有儿童和成人的牙齿正畸和美白等项目。

2. 保险价格比较合理，可以负担得起

Costco 的牙医保险最低起价格为每年89美元，而且 Costco 的保单直接与你的牙医处理索赔和付款，因此你需要预先支付的费用更少。

3. 强大的医生网络

Costco 拥有庞大的牙医网络，可以给大家提供好的牙科医疗。

4. 保单批准时间很快

Costco 的牙科保单很快，申请没多久你就可以开始使用。而且也没有年度限定的免赔额或者上限。

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但是，如果你已经购入了人寿保险，那么大流行带来的疾病就可以承保。在极少数情况下，如果被保险人死于大流行性疾病，受益人仍将获得该保单的身故赔偿。

根据人寿保险公司的不同，如果你前往受新冠影响严重的地区，你的人寿保险申请可能会受到影响。

如果你不幸当下感染了新冠病毒，每家人寿保险公司对待你申请的态度也会有所不同。部分保险公司可能会拒绝你的申请或推迟你的报价，直到你完全恢复为止。

随着新冠病毒的大爆发，保险公司如何处理人寿保险申请和保单可能会发生变化。就目前而言，获得最佳寿险保单的最佳选择是货比三家，并取消前往疫区的任何不必要的旅行。

你是否应该在大流行期间获得人寿保险？

答案是肯定的。在这样的全球健康危机下，你更需要为自己和家人提供必要的财务保护。

人寿保险是一种风险管理工具，因此，如果出现意外或过早死亡，无论何时你有未偿还的债务或依赖你的薪水生活的人，你都应该申请人寿保险单，以保护你的亲人在你离开之后的财务生活。

在 COVID-19 疫情期间，免体检保单变得越来越流行。这种保单完全是非接触式的，而且大部分情况下是我们完全负担得起的，某些情况下甚至比普通保单还便宜。而且，为了确保你在申请时获得保险，你通常可以获得临时保险。即使你在正式获得保单之前有什么突发情况，临时保单也可以保障你的权益。

一般来说，新冠病毒对正在申请人寿保单的人的影响，比对已经有保单的人的影响更大。你的人寿保险申请可能会受到以下因素的影响：

1. 疫苗

大多数的人寿保险公司不会询问你的疫苗状况，无论是 COVID-19 还是任何其他疫苗，这意味着你是否接种疫苗不会影响你的申请资格或保费。

2. 新冠旅行限制

由于当前新冠病毒的传播，如果你出国旅行，你的人寿保险申请可能会受到影响。新冠病毒对人寿保险的最直接影响是对申请人的影响。如果你现在正在申请人寿保险并计划出国旅行，你可能需要等到回国后再完成申请。但是如果你已经拥有了人寿保单，但是在出国旅行期间感染并发不幸，你的受益人仍将获得抚恤金。

如果你在过去30天内有进出美国的行程，一些保险公司可能会推迟你的保单申请批准。此外，如果你的家庭成员最近从境外旅行返回美国，保险公司也有可能会推迟你的申请。旅行通常会根据具体情况进行评估，每家保险公司都有自己的规范，说明他们如何承保 CDC 旅行建议，以及去哪些国家被批准获得人寿保险单，建议你提前了解一下。

3. 感染新冠病毒

如果你感染了新冠病毒，大多数的人寿保险公司会将你的申请推迟到康复后的30到90天。根据你的新冠病毒症状的严重程度，一些保险公司可能会将你的申请推迟最多六个月。

4. 年龄和健康限制

如果你年龄较大或患有某些可能使你更容易感染新冠的疾病，则在申请人寿保险时可能会遇到一些限制，但这个根据具体保险公司的情况会有不同标准。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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举个例子，假设一位房主在2020年获得了价值200,000美元的房屋净值贷款。这笔贷款的一半用于信用卡债务合并，而另一半用于建造新的家庭办公室。在这种情况下，用于房屋装修的100,000美元所支付的任何利息都可以抵税，但用于债务合并的100,000美元所支付的利息则不能。

***如果是在2017年12月15日之前获得房屋净值贷款，那么只要资金用于购买、建造或改善房屋，联合申报者的限额为100万美元，单独申报者的限额为500,000美元。

上述抵税额度限制还包括目前未偿还的任何抵押贷款。 例如，如果一位联合申报人仍有500,000美元的抵押贷款余额，则实际只有250,000美元的房屋净值贷款才有资格获得税收减免。

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

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如果已经办理了房屋净值贷款，以下为判断利息是否可以抵税的几个标准 ⬇️

*** 首次的房屋贷款为第一房贷，房屋净值贷款为第二房贷，两个房贷都需要满足 IRS 的标准。两个房贷结合在一起计算，利息若想抵税需满足：

● 贷款总金额不得超过$750,000或100万美元（取决于何时办理的贷款）

● 主要房屋或次要房屋由“qualified residence”担保

● 贷款金额不得超过房屋的价值

● 资金用于改善房屋

资金具体用于什么用途利息才可以抵税？

当房屋净值贷款的资金用于购买、建造或改善房屋时，换句话说，即资金为房屋增加价值，利息才可以抵税。IRS 没有具体为开销内容提供一个明细进行解释，不过以下为几个资金使用的例子可以供参考 ⬇️

● 房屋扩建

● 安装新的房顶

● 更换 HVAC 系统

● 翻新厨房

● 重铺马路

枚举扣除

若想利用此税收减免，贷款人需要在报税时逐项列出扣除额。不过，只有当所有扣除额加起来超过2021纳税年度的标准扣除额时，才值得这样做：

● 已婚夫妇共同申报：25,100美元

● 单身申报者或已婚人士分别申报：12,550美元

● 户主：18,800美元

屋主只能在标准扣除额或枚举扣除额中选择一种方式来抵税，不能两者都采用。建议屋主在将包括房屋净值贷款利息在内的逐项支出合计起来，并将它们与标准扣除额进行比较后，再决定枚举扣除额是否对自己有利。

举个例子，假设一位屋主在2021年支付了2,600美元的房屋净值贷款利息和9,100美元的抵押贷款利息。在报税时，这两项是该屋主唯一可以枚举的扣除额，因此枚举扣除额的总价值为11,700美元。 由于11,700美元远低于25,100美元的标准扣除额，因此选择枚举扣除额是没有意义的。不过，如果能和税务专家一起讨论方案会是更明智的。

用于申请抵税的材料有哪些？

房屋净值贷款的利息若想抵税，需要准备以下材料 ⬇️

● 按揭利息报表（1098表）

该表格由房屋净值贷款机构提供，显示上一纳税年度支付的利息总额。

● 支付额外利息的声明（视情况提供）

如果屋主支付的房屋净值贷款利息比1098表上显示的多，需要在纳税申报表中附上一份声明，其中包含支付的额外利息金额以及对差异的解释。

● 如何使用房屋净值资金的证明

保留任何资金用于显著提高房屋价值、寿命或适应性的费用的收据和发票，这包括改进所需的材料、劳动力和申请翻新许可的成本。

2. 选择合适的贷款人员和抵押经纪人

在开始寻找贷款人员 (Loan Officers) 的时候，你一定要记得，他们的公司和你的这笔交易金额直接挂钩，所以一定要和他们好好谈判，确保自己获得最好的 deal。

而抵押经纪人 (Mortgage Brokers) 作为你和贷方之间的中介，可以帮你比较不同贷款方的服务，并努力确保你获得最优惠的利率。有的时候，你需要向他们支付一定的费用（origination charges）来帮助他们推进贷款发起，但一般来说这部分钱是由贷方支付的，也就是可以协商的。你可以这么问他们要这部分费用的明细，「What are all of the ‘origination charges’ that I will find listed on the Loan Estimate, under Loan Costs, Item A if we proceed?」

3. 比较贷款方 (Mortgage Lenders)

选择贷款方 (Mortgage Lenders) 的时候要考虑的关键项目是成本和服务。

你需要了解你的贷款条例：每月还款额，还清的年数，利率，费用，以及如果你提前还清贷款是否会出现罚款…这些是你需要提前搞清楚的成本。

在服务方面，贷款方能否及时准确地回答你的问题是很重要的部分。而且办理贷款的过程中有大量的文书和沟通工作，这些都是体现他服务水平的地方。

💡 延伸阅读 >>> 《房贷 Refinance 的 Loan Estimate 和 Closing Disclosure 之间有什么差别？如果有差异的话怎么处理？》

4. 考虑清楚自己适不适合 Refinance

在适当的情况下，Refinance 可以给你在财务方面带来许多好处。但是在开始 Refinance 之前，你还是需要彻底了解一下各方面的情况，确保 Refinance 是适合你自己的。

💡 延伸阅读 >>> 《我到底适不适合办 Refinance？建议有房贷屋主做 Refinance 的5个最佳时间点》

5. 货比三家

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3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

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股票价值以收盘价和调整后的收盘价呈现。收盘价是原始价格，也就是收盘前最后成交价的现金价值。调整后的收盘价则将收市后可能影响股价的任何因素包括在内。

什么是调整后价格？（Adjusted Closing Price）？

调整后的收盘价即修改后的收盘价，该价格为充分考虑公司各种行动后的价值，它通常用于检查历史回报或对过去的表现进行详细分析。

股票的价格通常受市场参与者供求关系的影响。 然而，一些公司行为，例如股票分割、股息和配股，都会影响股票的价格。通过调整，投资者能够获得股票表现的准确记录。调整后的价格在检查历史回报时特别有用，因为它为分析师提供了公司股权价值的准确表现。

股票价格调整的类型

1. 股票分割调整

为了使普通投资者更能负担得起公司的股票，公司会进行股票分割（stock split），不过股票分割不会改变公司的总市值，只会影响公司的股价。

例如，一家公司的董事会可能决定将公司的股票以 3 对 1 的比例进行拆分。 因此，公司的流通股增加了三倍，而其股价则被除以三。 假设一只股票在拆分前一天收于 300 美元，那么拆分后为了保持一致的标准，收盘价调整为每股 100 美元（300 美元除以 3）。 同样，该公司的所有其他先前收盘价将除以 3 以获得调整后的收盘价。

2. 股息调整

影响股票价格的常见配息包括现金股利（cash dividends）和股票股利（stock dividends）。两者的区别在于，现金股利让股东有权获得预定的每股价格，股票股利让股东可获得额外的股份。

例如，假设一家公司宣布派发 1 美元现金股息，并且在那之前的交易价格为每股 51 美元。 在所有其他条件相同的情况下，股价将跌至 50 美元，因为每股 1 美元不再是公司资产的一部分。 然而，股息仍然是投资者回报的一部分。 通过从以前的股票价格中减去股息，可以获得调整后的收盘价和更好的回报情况。

3. 供股调整

供股（rights offering）是授予现有股东的权利，股东有权按其股份比例认购配股。 这将降低现有股票的价值，因为供应增加会对现有股票产生摊薄影响。

例如，假设一家公司宣布供股，现有股东拥有每两股股份就有权获得一股额外的股份的机会。 假设股票的交易价格为 50 美元，现有股东可以以 45 美元的认购价购买额外的股票。 供股后，根据调整因素和收盘价计算调整后的收盘价。

调整后价格的好处

调整后价格的主要优势在于，它们可以更轻松地评估股票表现。首先，调整后的收盘价有助于投资者了解他们通过投资特定资产可以获得多少收益。最明显的是，2 比 1 的股票分割不会导致投资者损失一半的资金。由于成功的股票经常反复分拆，如果没有调整收盘价，它们的表现图表将难以解释。

其次，调整后的收盘价让投资者可以比较两个或多个资产的表现。除了股票拆分的明显问题外，未考虑股息往往会低估价值股票和股息增长股票的盈利能力。

在比较不同资产类别的长期回报时，使用调整后的收盘价也很重要。例如，从长期来看，高收益债券的价格往往会下跌，但这并不意味着这些债券必然是糟糕的投资。通过查看高收益债券基金的调整后收盘价，可以了解到这些债券的高收益率抵消了损失。

调整后价格的批评

股票名义收盘价可以传达有用的消息，但若将该价格转换为调整后的收盘价，则可能会掩盖掉一些关键消息。在实际操作中，许多投机者以特定价格（例如 100 美元）下达买卖订单，结果，在这些关键价格上，多头和空头之间可能会发生某种拉锯战。如果多头获胜，可能会出现突破并导致资产价格飙升。同样，空头的胜利可能会导致崩溃和进一步的损失。调整后的收盘价则会掩盖掉这些事件。

通过查看当时的实际收盘价，投资者可以更好地了解正在发生的事情并了解当前的帐户。举个例子，道琼斯 1,000 指数（Dow 1,000）在 1966 年至 1982 年的长期熊市中多次触及 1,000 点，但不久之后又回落。终于在 1982 年发生突破，从那之后，道琼斯指数再也没有跌破 1,000，而该现象当时被通过增加股息以获得调整后的收盘价掩盖了。

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全美保险专员协会 (NAIC) 保留了一份最新的规模最大的人寿保险公司名单。该列表按市场份额排序，根据每年的保费收入进行计算。

New York Life Group 位居榜首，保费收入略低于117亿美元，市场份额为 6.75%。Northwestern Mutual Group 和 Metropolitan Group 保险公司紧随其后，保费收入分别为1113亿美元和105亿美元。具体名单请看下表：

到底该选择什么规模的人寿保险公司呢？

在选择人寿保险公司时，与大型保险公司签约当然有优势，但有些规模较小的公司也是值得考虑的。

选择大型人寿保险公司的最明显原因是他们拥有更多的金融资产，财务更加稳定。公司的财务稳定性评级是非常重要的，购买人寿保险时，这份稳定不要太操心之后的收益。AM Best 从 A++ 到 D 对保险公司履行其保险义务的能力进行评级。A++ 和 A+ 的分数被认为是“非常优秀”； A 和 A- 的分数则为“优秀”。

除了稳定性，我们还有其他因素需要考虑。诸如公司的商业道德、社区努力和技术开发之类等等。

选择大型人寿保险公司的优势

大型人寿保险公司的经营年限往往更长，他们能够提供服务的方便性也是其他小公司很难比拟的。比如你可以通过手机 app 管理你的保单，你也可以在线获取即时 quote。较小的公司可能没有预算来这些技术工具。

较大的人寿保险公司还可以提供更便捷的客户服务渠道。如果你需要帮助，你可以直接联系在线实时客服，不少大公司提供24/7全天候支持。

选择小型人寿保险公司的优势

一般来说，小型人寿保险公司通过提供更加个性化定制的服务来吸引客户。如果你与一家小型人寿保险公司签约，你可能会与同一个 agent 合作很多年，他会非常了解你的需求，提供更适合你的保单选择。

较小的人寿保险公司有时会提供更专业的保险。比如一些小型人寿保险公司是专门为某些群体（如军人或教育工作者）创建的。如果你正在寻找一种特定的的保险类型，小型、专业的人寿保险公司也可能是一个不错的选择。

还有一点很重要的是，如果你被一家大型人寿保险公司拒绝承保，那么你可以尝试选择小型的保险公司试试。一般来说，较小的保险公司比较大的保险公司愿意承担更大的风险。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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如果你是签约的固定式样的安保系统 (Contracted Home Security Systems)，那么搬起来可能会有点困难。在这种情况下，安保公司一般会让你重新注册一套新系统，而不是把之前那套搬过来。

在你确认要不要搬安防系统之前，请了解你即将搬入的地方的具体安防细则。如果你是租房，那么你要确保把这个消息也告诉你的安保公司。

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