想办 Home Equity Loan 手上多点现金做投资,可能会有哪些风险?

26 天前
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投資理財, 美国买房
 

任何贷款都是有风险的,但由于房屋净值贷款(Home Equity Loan)与个人的房子绑定,所以更要了解其中的风险。

1. 利率会上升

与房屋净值有关的贷款有两种,一种是 Home Equity Loan,另一种是房屋净值信贷额度(HELOC)。HELOC的利率是可调整利率,这就意味着之后月供可能会随着利率的上升和而增加。

💡 解决方案:HELOC 分为提款和还款阶段。提款阶段类似于使用信用卡,这时贷款者可以选择固定利率。有的提供 HELOC 的贷款方也接受将可调整利率转化成固定利率,这样贷款人就能在还款阶段锁定利率。另外,贷款者也可以直接选择固定利率的 Home Equity Loan。

2. 房屋可能被没收

Home Equity Loan 拿的是房屋作抵押,不像信用卡逾期还款面临的是处罚金和信用分数被降,逾期还 Home Equity Loan 则面临的可能是房屋被没收。

贷款人在申请 Home Equity Loan 之前一定要了解个人财务状况,是否能按时还款,或者是否还有比 Home Equity Loan 更好的贷款选择。

💡 解决方案:咨询财务管理专家,了解 Home Equity Loan 是否能满足个人的投资需求和目标。财务管理专家能基于贷款人当前及未来的财务状况进行合理的数据分析,并作出合理的决定。

3. 净值会升也会跌

随着房价的不断上涨,很难想像在房屋价值上会有所损失,但是不要忘了十年前的次贷危机。

当房产价值下跌时,那些办理房屋净值贷款的贷款人将会受到巨大的冲击。很多贷款人突然间所担负的债务比房屋当时的市场价值还高。

💡 解决方案:不要贷款过量,同时最好把贷款用在翻新房屋上,这样能让房屋增值。

4. 最低还款额可能让贷款变成负担

HELOC 通常允许贷款人前10年(提款期)仅支付所支出贷款的利息,这乍一听非常让人心动,但实际上最终会让这笔贷款变成负担,因为仅偿还最低还款额无法减少贷款本金。

等过了提款期,进入还款期时,贷款人就不能再取款了,这时贷款人不仅要还本金,还要还利息。如果贷款人在提款期申请的是大额贷款,并且只按最低还款额来还款,那么在还款期时,贷款人将面对巨额债务。

💡 解决方案:时刻查看个人借贷情况,并且考虑好未来本金加利息的还款计划。

5. 信用分数会下降

信用分数受到诸多因素的影响,其中一个因素就是所借的金额。申请 HELOC 会让个人负债金额突然上升,而这也是信用分数可能下降的原因。当然,如果申请人能够按时还款,这反过来也会提高信用分数。

💡 解决方案:定期检查个人信用分数,及时了解到房屋净值贷款对信用分数的影响。

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司,找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的,因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。下图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

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