我办好 Refinance 了准备 Close 了，我最后一期 due 的旧房贷需要缴吗？

在旧贷款 close 之前，产权公司会向屋主当前的贷款公司进行费用清算（payoff）。经过确认和计算之后，产权公司会得出屋主在 close 之前所欠的全部金额，并将这笔最后的清算金额（payoff）寄送给屋主当前的贷款公司。

对于大多数人来说，通常还贷日期是在每个月的1号，最迟到当月的15号之前都可以偿还，而且还的是上个月的部分。也就是说，我在9月1日付的房贷是8月份的本金加利息；10月1日付的房贷是9月份的本金加利息。这和「房租」的概念不同（房租都是先预付下个月的）。

在理想的情况下，close 的过程可以在一天内完成，即当天计算出 payoff，当天付清 close 之前所欠的余额，但现实情况可能会延迟上几天的时间，所以大多数产权公司给出的 payoff 金额都是在 close 日期的后一天。假如屋主的 close 日期延迟或者屋主 payoff 金额没有在最晚的还款日期前（通常是每月的15号），那么就会产生迟交费（late fee）。

假设屋主 close 的日期是在14号，那么屋主是可以不交这个月的房贷，因为 payoff 费用已经包含了该月所欠的利息。不过不交的前提是，当前的贷款公司仍然有在该月继续供这套房产，同时 payoff 金额已经发送给贷款公司。

但需要注意的是，如果 payoff 给出的金额实际上低于屋主所欠的剩余金额，或者已经逾期，那么屋主需要交 late fee，但只要屋主在每个月的最后一天之前付清应缴的全款 payoff，或者付了该月的房贷，那么是不会影响个人信用分数的。

资深贷款专家建议，如果屋主行事比较谨慎，不想冒险的话，最好最后一期 due 的旧房贷还是继续交，任何多付的房贷之后都会退回的。另外，如果屋主的保证金余额为正，那么在还清旧贷款前的2至3周内会拿到退款。

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