我办好 Refinance 了准备 Close 了,我最后一期 due 的旧房贷需要缴吗?

约一个月前
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美国买房
 

在旧贷款 close 之前,产权公司会向屋主当前的贷款公司进行费用清算(payoff)。经过确认和计算之后,产权公司会得出屋主在 close 之前所欠的全部金额,并将这笔最后的清算金额(payoff)寄送给屋主当前的贷款公司。

对于大多数人来说,通常还贷日期是在每个月的1号,最迟到当月的15号之前都可以偿还,而且还的是上个月的部分。也就是说,我在9月1日付的房贷是8月份的本金加利息;10月1日付的房贷是9月份的本金加利息。这和「房租」的概念不同(房租都是先预付下个月的)。

在理想的情况下,close 的过程可以在一天内完成,即当天计算出 payoff,当天付清 close 之前所欠的余额,但现实情况可能会延迟上几天的时间,所以大多数产权公司给出的 payoff 金额都是在 close 日期的后一天。假如屋主的 close 日期延迟或者屋主 payoff 金额没有在最晚的还款日期前(通常是每月的15号),那么就会产生迟交费(late fee)。

假设屋主 close 的日期是在14号,那么屋主是可以不交这个月的房贷,因为 payoff 费用已经包含了该月所欠的利息。不过不交的前提是,当前的贷款公司仍然有在该月继续供这套房产,同时 payoff 金额已经发送给贷款公司。

但需要注意的是,如果 payoff 给出的金额实际上低于屋主所欠的剩余金额,或者已经逾期,那么屋主需要交 late fee,但只要屋主在每个月的最后一天之前付清应缴的全款 payoff,或者付了该月的房贷,那么是不会影响个人信用分数的。

资深贷款专家建议,如果屋主行事比较谨慎,不想冒险的话,最好最后一期 due 的旧房贷还是继续交,任何多付的房贷之后都会退回的。另外,如果屋主的保证金余额为正,那么在还清旧贷款前的2至3周内会拿到退款。

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