我的驾驶纪录都很好,没有申请过理赔,为什么汽车保险保费会变贵?

3 个月前
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汽车相关, 保险相关
 

汽车保险的保费受到多种因素的影响,不仅仅是由交通事故以及驾驶记录决定,还包括个人工作的转换、保单的变动,住址的变化,以及其它不受人为控制的外在因素。

外在因素

・极端天气:极端天气包括龙卷风、洪涝、冰雹等等,若当地近期出现几场此类型天气,这意味着保险公司将面对巨大的理赔,而为了抵消掉高额的理赔金额,保险公司会提高保费。

・路面车辆增多:路面上车辆越多意味着发生交通事故的可能性越大,保险公司承担的风险也越高。因此当路面车辆增多时,即使是驾车安全的司机,保费也会被提高。

・修车费用上涨:汽车保险公司会评估投保人潜在的修车费用,如果发现投保人修车费用上涨,那么保费也会随之上调。

・医疗费用上涨:随着开车的人越来越多,交通事故也在增多,这也导致了保险公司的医疗赔付增多,所以保险费率也就调涨了。根据 Centers for Medicare and Medicaid Services,从2017年到2026年,全国年度医疗支出将提高5.5%。

・无保险司机增多:开车购买汽车保险是正确的事情,但是偏偏有人不遵守。在全国范围内,无保险司机(Uninsured drivers)从2010年的12.3%上涨到了2015年的13%。当事故中出现无保险司机,保险公司要掏的钱会更多。2012年,保险公司花在无保险司机的理赔额达到了26亿美元。平均每个涉及无保险司机的理赔额为2万美元。

・限速提高:一些地区提高了限速(speed limits),而越高的限速可能会导致更多交通事故。比如德州的限速为全国最高,达到了85 MPH,司机平均驾驶速度达到了78.3 MPH。

・娱乐用大麻合法化:如果当地娱乐用大麻合法化,那么也可能会导致汽车保险费率上涨。根据 Highway Loss Data Institute 2017年的一份报告,合法大麻的销售额与碰撞理赔申请(collision claim)有相关关系。

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保单变动

保单的变动也会影响保费,比如新增新的司机进入个人保单上,而新司机的年龄、驾驶记录都会成为影响保费的因素。即使投保人是一个驾驶安全的司机,但是如果绑定了一个曾经有酒驾记录的司机,或者绑定了一个没有驾驶经验的青少年,那么保单整体风险就会提高,保费就会随之上涨。

另外,如果原本投保人的汽车保险有和其它类型的保险绑定购买(比如房屋保险),那么投保人若选择解除绑定其它保险,也会导致汽车保险保费的上涨。因为一般绑定多种类型保险的保单都会有折扣,一旦解除绑定,折扣就没了。

住址变动

汽车保险保费也受到投保人居住地的交通、犯罪率、人口密度影响,如果投保人住址发生变动,那么保费也可能变动。

通常情况下,人口密度越高的地区,保费越高,因为人多意味着发生意外的机率更大。另外,当地若出现很多蓄意破坏公物或者车辆偷盗的案子,也会使保费上涨,因为保险公司会认为,投保人很可能未来因为此类事件申请理赔。

信用分数下降

大多数州的汽车保险公司都会参考个人信用分数来确定保险费率(加州、马塞诸塞州、夏威夷除外)。令人意外的是,信用分数对保险费率的影响可能比 DUI 还要大!如果信用分数评级从 excellent 掉到 fair,那么年保费可能上涨27%。

其它原因

其它原因还包括保费折扣到期。一些保险公司对3年以内的新车给予折扣,那么该折扣到第四年也就到期了,所以也会让人觉得保费上涨。

另外,个人信用分数也会影响保费,即使一个驾驶安全的司机,若个人信用分数下降,也可能导致保费上涨。

如何降低保费?

✅ 绑定其它类型保险:比如将汽车保险绑定房屋保险,可以申请到一定的折扣。

✅ 降低理赔金额:过高的理赔金额通常保费越高。投保人可以根据个人车辆的情况,将理赔金额控制在「足够用」的范围内,而不是过度保险。

✅ 货比三家:一些汽车保险公司为吸引投保人更换保险,会给予「更换保险」的折扣。

✅ 发现折扣:加入一些特定的联盟和组织可以申请折扣,或者比如改成电子账单也可以有一定的折扣。

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