为什么拿不到跟人家一样低的房贷利率和手续费?可能是没确实做到这三点

约 2 个月前
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美国买房, 投資理財
 

由于新冠疫情的影响,美联储降息,对于不少收入受到影响的家庭而言,调整房贷利率是一个绝佳的省钱机会,不仅可以省下总贷款金额,也可以减少每个月的还贷费用。

但不少民众在申请 refinance 之后就发现,自己能拿到的房贷利率并不像网上那些真实案例那么低,所以是为什么呢?

1. 没有货比三家

当屋主在申请 refinance 时,其实并不是只能继续和原本的贷款方合作。屋主应当货比三家,了解其它银行、在线贷款方、信用合作社等等给出的贷款利率,之后选择最低利率的那一家申请 refinance。

现在有很多免费的在线询价网站(文末有链接🔗),屋主花上几分钟就能快速的拿到各贷款方的报价,如果有遇到满意的报价,很多贷款方都支持网上操作,非常的方便。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度,很多还提供 Online Refinance 服务:过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金,在价钱方面还可以压更低。

1. Quicken Loans:美国最大的在线贷款公司,除了15年和30年的期限选择,还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

2. Rocket Mortgage:Quicken Loans 的附属公司,基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

3. AmeriSave:标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录,三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

4. Paramount Bank:提供各种贷款种类的报价,包括 Jumbo,Conventional,FHA,VA 等等,标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation:非常直观好操作的接口,透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价,在线就完成,非常少人为介入,所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区(Zip Code)能给出的利率 Offer 皆有不同,不一定所有地区都适用。

2. 没有好好算账

尽管现在房贷利率非常低,但这并不代表着真的能通过 refinance 省钱。

首先,屋主需要确定自己的个人信用分数足够高,才有可能申请到更低的利率。

其次,屋主需要计算申请 refinance 连带的过户费,通常这笔费用占贷款总费用的2%至5%。比如 refinance 一个价值30万美元的房产,过户费大概是1万5000美元。

此时,如果该屋主尽可能降低月供,同时在这套房子中住足够的长的时间,那么是能够赚回之前的过户费。但是,如果屋主计划未来几年搬家,那么这笔过户费可能就赚不回来了。

🌰举个例子🌰

假设该屋主在2017年以30年4.25%的固定利率贷款30万美元买房,现在想把剩下的贷款进行 refinance,选择的是30年3.25%的固定利率,同时还需要支付5000美元的过户费。那么 refinance 之后,该屋主每个月将省下大约245美元的费用,也就是说大概要花22个月才能省下之前掏出的5000美元过户费。

如果屋主不打算再住上22个月,那么之前的那笔过户费就是打水飘了。如果屋主不打算搬家,那么在30年之后,屋主可以省下2万5000美元。

一些贷款方不会收取 refinance 的过户费,不过需要注意的是,这可能导致贷款利率比较高。也有些屋主会把过户费涵盖在贷款里,这样就不用另外支付过户费了,不过如果选择这个方式的话,屋主则要花更长的时间还款,这样通过 refinance 省的钱也会更少一些。

3. 以少于20%的房屋净值申请 refinance

如果屋主欠房屋总价值超过80%,那么是很难找到可以申请 refinance 的贷款方的,即使找到了,贷款方也会要求屋主多花钱购买私人房贷保险,而这个保险只会用于保障贷款方免于房屋被拍卖的损失。

另外,屋主如果遇到房价下跌,或者想要申请 cash-out refinance 贷款都会要求购买房贷保险,而这笔保险的费用最终只会抵消 refinance 之后省下的钱。

办房贷重贷最佳时机,降0.5%能省数万美元,七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息,已经贷款买房的可以趁机做 refinance,如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

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