我需要购买人寿保险吗?人寿保险6点入门须知,想清楚再做决定

2 个月前
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保险相关
 

对于初次计划购买人寿保险的入门者,面对市面上各种各样的保单和公司,一定觉得无从下手。怎么选择保单?该买哪家公司的?买哪种价位的合适?

要回答以上的问题,需要先搞清楚以下6点人寿保险入门须知。

1. 了解什么是人寿保险,什么人最适合购买

当家庭成员中有人去世时,人寿保险可以为家庭提供经济保障。通常购买人寿保险的投保人是家庭中主要的经济收入来源,也就是说,家庭中有成员依赖于投保人的收入。当投保人去世之后,通过人寿保险,可以向指定的受益人支付一笔钱,这笔钱可以用于支付房贷、学费、退休计划等等。

对于刚入门人寿保险的年轻投保人,可以购买一些入门的 starter 保单,以备不时之需,通常年纪越小,保费越便宜。

2. 了解人寿保险的保额(死亡赔偿)计算

投保人死后,家庭成员或者继承者能领取到的钱称为「死亡赔偿」(Death Benefit),也是俗称的「保额」。

保额的设置可以借助网络计算工具进行计算,通常的设置方法是,投保人年收入的8倍,或者也可以是年收入乘以投保人距离退休的年限。

在计算时,投保人一定要考虑到家庭的特殊情况,比如一些持续的支出,学费和房贷等等,不能完全依赖于网络计算工具。投保人也可以参考其它理财产品进行计算,同时尽可能把个人诉求告诉保险经纪,共同规划最合理的保额。

3. 寻找最适合个人情况的保单

投保人一旦清楚个人所需的保额之后,就可以开始寻找合适的保单,比如思考是要购买最实惠的定期人寿保险(term),还是附带现金价值积累功能的终身人寿保险(permanent)。

4. 确定投保的保险公司是否可靠的

人寿保险只有在可靠的保险公司支持下才是值得购买的。

人寿保险通常投资时间都很长,因此投保人一定要确定投保的保险公司是稳定可靠的,以及确保每个月保费的投资是谨慎合理的,这样才能确保未来领取得到赔偿金。

5. 咨询理财专家

在购买人寿保险之前,应当咨询理财专家来评估投保人个人的需求、家庭的需求,以及其它资产上需要考虑的部分。

6. 理解人寿保险中的术语

人寿保险中有非常多的行业术语,比如保费(premium)、受益人(beneficiary)、保单分红率(dividen)等等。在购买之前,投保人需要先行了解这些词汇,确保自己能理解保单上所有的条款,确保自己的利益。

【如何购买人寿保险】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

承保年龄:21至55岁为10年保单;21至25岁为20年保单

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

承保年龄:20至60岁

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免体检保单是怎么操作的?

保险公司会通过在线问卷调查向客户进行基本数据询问,根据客户提交的消息来提供报价和申请核准。在客户允许之下,保险公司会从各种数据库中调取你的个人消息。举个例子,公司通过查看处方药数据库,可以了解到你的药物使用情况;查看你的车辆驾驶记录,了解你是否有违规驾驶的情况;查看你曾经申请其他保险公司的健康保险和人寿保险记录,了解你是否有疾病史。

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