经济景气不好、社会局势动荡的时候,人寿保险费率会因此变贵吗?还有必要买吗?

一年多前
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经济衰退对于人寿保险的影响可能没你想得那么大。总体上来说,定期寿险的费率保持稳定,终身寿险可能相对而言会变得贵一些。

1. 定期人寿保险费率总体保持稳定

即使在经济衰退的背景之下,定期人寿保险单 (Term Life) 的利率也趋于保持稳定。因为相对于终身保险,定期寿险保单仅负担一段有限时间:通常为10、15、20或30年,具体取决于你选择的保险范围。

而且你一旦购买了定期人寿保险,每月的费率就相当于固定下来了。无论这段时间内经济形势如何变化,你要缴纳的费用都是固定的。

2. 在经济衰退期间,终身寿险可能会变得更加昂贵

与诸如定期人寿保险等利率敏感度较低的产品不同,终身寿险在经济不确定期间更可能出现利率波动。 终身寿险保单终身保护保单的持有人,并且某些产品提供长期现金价值担保。

在当前的市场环境中,这些担保对于人寿保险公司而言可能是昂贵的。因此,在现在较低的利率环境下,加上经济的不确定性,人寿保险公司可能会受到利润下降的影响,提升终身寿险的利率。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗?】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

经济不好,还有必要购买人寿保险吗?

1. 人寿保险可以保护财产

人寿保险可以用于支付丧葬费和债务,而这些在经济不好的时期更是一笔艰难的支出。越年轻、身体越健康的时候购买人寿保险,保费也会更便宜。

2. 人寿保险可以帮助支付日常开销

对于身负房屋贷款和租房费用的人来说,有了人寿保险,在自己去世之后,家人可以用这笔死亡抚恤金支付日常开销。在经济不景气的时期,家人可能会面临失业情况,对于依赖多份收入来源的家庭来说,人寿保险就很有必要了。

3. 人寿保险可以帮助支付债务

在经济不好的时候,如果又面临失业的打击,家庭可能会被迫使用信用卡维持生活,这也会加重个人负债。这时候,如果家庭中有人离世,人寿保险则可以用来支付债务。

4. 人寿保险的保额不受股市动荡的影响

不管股市再怎么动荡,人寿保险签订时候的保额/死亡抚恤金都会因此而改变。

5. 人寿保险保护未来的不确定性

谁都无法预测未来会发生什么。你还会有工作吗?会不会遇到另一场疫情?人寿保险能保护你和你的家人,在不确定的未来,有足够的财物支持。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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