新冠疫情全面爆发期间，相信大家深刻感受到了购买人寿保险的重要性。但是在现在这个档口，去做健康检查、或者是让请工作人员上门来抽血都是不太现实的措施。那么我们还能购买什么样的人寿保险呢？
很多保险公司有提供一种“非医疗 (Non-med)”保单。这种人寿保险不需要进行体检即可获得批准。不过作为承保的一部分，你会被要求回答一系列跟你健康相关的问题，或者保险公司会要求访问你之前的健康、信用以及驾驶记录等等。
一般来说，保险公司主要关心以下这几个方面：1. 你过去和现在的健康状况
2. 你的亲近的家庭成员的健康状况
3. 你的工作和爱好
4. 你的生活习惯
保险公司还会要求你披露个人消息，例如体重和身高、血压以及其他生活方式和病史消息。某些情况下，你可能需要提供尿样。
非医疗人寿保险，也称为无体检人寿保险 (no exam life insurance)，与需要检查的常规人寿保险非常相似。你可以购买10或20年期、甚至终生的人寿保险单，你的保单价格以及市场会根据你的年龄、性别、健康状况等而有所不同。无体检人寿保险的最高额度为$1,000,000（某些情况下额度可以更高），无需体检。
免体检人寿保险单的获取资格最终取决于人寿保险公司。保险公司可能会因超过申请人年龄限制或有严重健康问题（例如癌症）等等而拒绝承保。
一般来说，无体检人寿保险要求你的年龄在85岁以下，而且没有重大疾病。而且这种类型的保险计划包括分级死亡抚恤金。这也就意味着，如果保单持有人在购买保单后的前几年内死亡 (具体时间会在保单中明确列出)，可能保险公司不会支付身故的赔偿金额。
无体检人寿保险的优缺点无体检人寿保险不仅可以让你快速获得保险，而且你还可以省去体检的过程，方便快捷。在新冠期间，选择无体检人寿保险，让你的健康安全更有保障一些。
不过这项保单也有一些缺点。
首先，它的成本通常比传统的人寿保险高5％-10％。如果你现在很年轻，保费每月花费在$20左右，那么你可能不介意为非医疗人寿保险每月多花一两美元。但是随着年龄的增长和保费的增加，非医疗人寿保险的费用会越来越高。
如何避免自己申请的无体检人寿保单被拒绝？由于每个申请人都是独一无二的，因此每个人的保单价格差距也是很大，费用最终将取决于你需要多少的承保范围。
保险公司可能会根据你的年龄和既往健康状况拒绝你的保险申请。患有慢性阻塞性肺病、糖尿病或其他疾病的申请人通常很难获得这份保单，因为保险公司担心他们的预期寿命。
在这种情况下，你可以：
1. 与保险公司多沟通一下
每家保险公司都采用不同的方法来承保无体检保单。多问几家保险公司，说不定可以找到愿意为你承保的。
2. 考虑选择 Guaranteed issue coverage
Guaranteed issue coverage，几乎每个申请的人都会得到批准，因为保险公司不会问很多有关你健康问题的消息。然而，这份保险的保单额度偏低，而且保费很高，保单正式生效前还有2-3年的等待期。不到万不得已，不建议大家选择这种保单。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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