疫情期间建议买的这种人寿保险,不需要健康检查也不会上门来抽血

接近 3 年前
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保险相关
 

新冠疫情全面爆发期间,相信大家深刻感受到了购买人寿保险的重要性。但是在现在这个档口,去做健康检查、或者是让请工作人员上门来抽血都是不太现实的措施。那么我们还能购买什么样的人寿保险呢?

很多保险公司有提供一种“非医疗 (Non-med)”保单。这种人寿保险不需要进行体检即可获得批准。不过作为承保的一部分,你会被要求回答一系列跟你健康相关的问题,或者保险公司会要求访问你之前的健康、信用以及驾驶记录等等。

一般来说,保险公司主要关心以下这几个方面:

1. 你过去和现在的健康状况

2. 你的亲近的家庭成员的健康状况

3. 你的工作和爱好

4. 你的生活习惯

保险公司还会要求你披露个人消息,例如体重和身高、血压以及其他生活方式和病史消息。某些情况下,你可能需要提供尿样。

非医疗人寿保险,也称为无体检人寿保险 (no exam life insurance),与需要检查的常规人寿保险非常相似。你可以购买10或20年期、甚至终生的人寿保险单,你的保单价格以及市场会根据你的年龄、性别、健康状况等而有所不同。无体检人寿保险的最高额度为$1,000,000(某些情况下额度可以更高),无需体检。

免体检人寿保险单的获取资格最终取决于人寿保险公司。保险公司可能会因超过申请人年龄限制或有严重健康问题(例如癌症)等等而拒绝承保。

一般来说,无体检人寿保险要求你的年龄在85岁以下,而且没有重大疾病。而且这种类型的保险计划包括分级死亡抚恤金。这也就意味着,如果保单持有人在购买保单后的前几年内死亡 (具体时间会在保单中明确列出),可能保险公司不会支付身故的赔偿金额。

无体检人寿保险的优缺点

无体检人寿保险不仅可以让你快速获得保险,而且你还可以省去体检的过程,方便快捷。在新冠期间,选择无体检人寿保险,让你的健康安全更有保障一些。

不过这项保单也有一些缺点。

首先,它的成本通常比传统的人寿保险高5%-10%。如果你现在很年轻,保费每月花费在$20左右,那么你可能不介意为非医疗人寿保险每月多花一两美元。但是随着年龄的增长和保费的增加,非医疗人寿保险的费用会越来越高。

如何避免自己申请的无体检人寿保单被拒绝?

由于每个申请人都是独一无二的,因此每个人的保单价格差距也是很大,费用最终将取决于你需要多少的承保范围。

保险公司可能会根据你的年龄和既往健康状况拒绝你的保险申请。患有慢性阻塞性肺病、糖尿病或其他疾病的申请人通常很难获得这份保单,因为保险公司担心他们的预期寿命。

在这种情况下,你可以:

1. 与保险公司多沟通一下

每家保险公司都采用不同的方法来承保无体检保单。多问几家保险公司,说不定可以找到愿意为你承保的。

2. 考虑选择 Guaranteed issue coverage

Guaranteed issue coverage,几乎每个申请的人都会得到批准,因为保险公司不会问很多有关你健康问题的消息。然而,这份保险的保单额度偏低,而且保费很高,保单正式生效前还有2-3年的等待期。不到万不得已,不建议大家选择这种保单。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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