不要通过银行开设个人退休帐户?那通过什么渠道开户合适?

约 4 年前
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投資理財
 

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Roth IRA (Roth 个人退休金计划)是不少人会选择的投资方式之一,但是应该在银行还是券商(broker)处开户却让人不知所措。

不少美国的大银行,比如 Bank of America、Wells Fargo 等等,都可以帮个人开设 Roth IRA 帐户(Roth 个人退休金计划帐户),相比于券商,通常大家觉得银行会更安全,但其实银行在投资回报率上却没有券商有优势。

为什么券商比银行有优势?

银行的 Roth IRA 帐户:大多数银行给 Roth IRA 的投资人提供有限的投资方式,通常是提供一个储蓄帐户,包括存款证(Certificate of Deposit,简称CD,类似定期存款)或者货币市场帐户,这种帐户能避免投资人承受股票市场的不稳定性,但是投资回报则低很多。

券商的 Roth IRA 帐户:在投资券商(investment broker)开设的 Roth IRA 帐户能使投资人拥有更多的投资方案选择,包括购买股票和股票共同基金,但这也意味着风险更高,不过所带来的投资回报也会更高。

为什么应选择风险更高的券商?

因为从长期来看,这是一个更明智的选择。

在投资人工作的几年时间里,本身有薪水支撑日常开销的投资人用不着退休帐户里的存款,因此就算退休帐户中的存款在投资中不断亏本,也不会影响投资人的正常生活。但是,投资人如果能持续往帐户中投资,长年累月之后,将会享受到更高的投资回报。

接着,在距离投资人退休的最后五年里,也就是在即将使用退休金之前,投资人可以在帐户余额比较可观的时期,将部分先前投资的股票提前卖出,之后买入一些风险低的投资项目。不过,如果在此期间发现帐户余额持续下降,那么可以稍微等到余额回本之后,再转向低风险的投资。

值得一提的是,股票市场在过去十年里的年回报率通常是10%,而银行和存款证(CD)通常年回报率少于3%。

在哪里开设 Roth IRA 合适?

虽然前文提到,在银行开设帐户不是一个好的投资选择,但其实不少银行也有和券商合作。

以美国银行 Bank of America(BOA) 为例,如果投资人选择在 BOA 开设 Roth IRA,那么通常情况下,存款将投入低回报的货币市场基金或者存款证(CD),不过投资人也可以选择和 BOA 旗下的券商 Merrill Edge 合作,这样投资人就可以有更多投资方式的选择。

相同地,Wells Fargo 银行也有提供 Roth IRA 帐户,投资人可以将存款投入储蓄帐户或者存款证(CD),目前的投资回报率一般在0.01%至1.6%之间,但是投资人也可以选择 Wells Fargo 投资顾问,从而获得更多的投资方式。

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