Roth IRA （Roth 个人退休金计划）是不少人会选择的投资方式之一，但是应该在银行还是券商（broker）处开户却让人不知所措。
不少美国的大银行，比如 Bank of America、Wells Fargo 等等，都可以帮个人开设 Roth IRA 帐户（Roth 个人退休金计划帐户），相比于券商，通常大家觉得银行会更安全，但其实银行在投资回报率上却没有券商有优势。
为什么券商比银行有优势？
银行的 Roth IRA 帐户：大多数银行给 Roth IRA 的投资人提供有限的投资方式，通常是提供一个储蓄帐户，包括存款证（Certificate of Deposit，简称CD，类似定期存款）或者货币市场帐户，这种帐户能避免投资人承受股票市场的不稳定性，但是投资回报则低很多。
券商的 Roth IRA 帐户：在投资券商（investment broker）开设的 Roth IRA 帐户能使投资人拥有更多的投资方案选择，包括购买股票和股票共同基金，但这也意味着风险更高，不过所带来的投资回报也会更高。
为什么应选择风险更高的券商？
因为从长期来看，这是一个更明智的选择。
在投资人工作的几年时间里，本身有薪水支撑日常开销的投资人用不着退休帐户里的存款，因此就算退休帐户中的存款在投资中不断亏本，也不会影响投资人的正常生活。但是，投资人如果能持续往帐户中投资，长年累月之后，将会享受到更高的投资回报。
接着，在距离投资人退休的最后五年里，也就是在即将使用退休金之前，投资人可以在帐户余额比较可观的时期，将部分先前投资的股票提前卖出，之后买入一些风险低的投资项目。不过，如果在此期间发现帐户余额持续下降，那么可以稍微等到余额回本之后，再转向低风险的投资。
值得一提的是，股票市场在过去十年里的年回报率通常是10%，而银行和存款证（CD）通常年回报率少于3%。
在哪里开设 Roth IRA 合适？
虽然前文提到，在银行开设帐户不是一个好的投资选择，但其实不少银行也有和券商合作。
以美国银行 Bank of America（BOA） 为例，如果投资人选择在 BOA 开设 Roth IRA，那么通常情况下，存款将投入低回报的货币市场基金或者存款证（CD），不过投资人也可以选择和 BOA 旗下的券商 Merrill Edge 合作，这样投资人就可以有更多投资方式的选择。
相同地，Wells Fargo 银行也有提供 Roth IRA 帐户，投资人可以将存款投入储蓄帐户或者存款证（CD），目前的投资回报率一般在0.01%至1.6%之间，但是投资人也可以选择 Wells Fargo 投资顾问，从而获得更多的投资方式。
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