美国人寿保险如何用来做为避税工具?

3 年多前
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人寿保险很常被用来做为避税工具,原因是被保人过世而获得的保险理赔金不会被联邦征税。但除了合约范围内定义的理赔金之外,受益人获得的其他收益都被视为应纳税,应向国税局 IRS 报告。不过在一些情况下,部分人寿保险不用缴纳税款。

如果你的人寿保险单具有现金价值 (cash value) 或预提死亡利益 (accelerated death benefits),受益人可以在不承担联邦所得税责任的情况下部分提取保单的资金。

Cash Value 现金价值  

如果你有终身人寿保险 (permanent life insurance policy),就可以借用保单上累积的现金价值借款,这些贷款在你保单允许的范围内通常不征税。请记住,你借入的任何款项(加上利息),都可能会在你去世后,从你支付的死亡保险金中扣除。

Accelerated Death Benefits 预提死亡利益  

所谓 Accelerated Death Benefits,指的是当被保险人如果患上了保险合同中所指定的致命疾病的时候,保险公司就会给提前支付给被保险人一笔保险赔偿金。 在这种情况下,你收到的这笔金额通常是免税的。当然也会出现其他限制和例外情况,建议你提前与保险公司确认一下。当你去世时,你的受益人将获得剩余的保单金额,这通常也不需要纳税。

人寿保险福利通常不是联邦税收,但每项保单都不同,每个州的税收规则可能都有不同。

【如何购买人寿保险】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价,每个月保费最低$14起。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

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