只想要基本保障、每月预算不高,我该选哪种寿险?

约一年前
13.6k 次浏览
保险相关
 

美国寿险主要分为四大类:定期寿险 Term Life、终身寿险 Whole Life、储蓄型寿险/万能寿险Universal Life、投资型万能寿险 Variable/Indexed Universal Life。其中收费最便宜,一个月最便宜只要十几块就能拿到至少二十万理赔金的,就是「定期寿险」(Term Life)。

定期寿险如何运作

当你购买定期人寿保险单时,保险公司会根据该保单的价值(赔付金额)以及你的年龄、性别和健康状况来确定保费。在某些情况下,你可能需要进行身体检查。保险公司还可能会询问你的驾驶记录、当前用药情况、吸烟状况、职业、爱好和家族病史等等。

如果投保人在保单有效期内死亡,则保险公司将向你的受益人支付保单的额度。受益人可以使用这份现金收益(在大多数情况下不征税)来支付丧葬费、自身债务或抵押债务等等。但是,如果该保单在投保人去世之前到期,则不会赔付。投保人也可以在定期保单期满时续签,但是保费将在续签时针对你的年龄进行重新计算。整个定期寿险中没有储蓄的组成部分。

这类保险只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年的保险期,现在还有35年的计划,这类寿险属于暂时保险,对于负担能力较低而又需要保障的人最为适宜,适合刚起步的年轻小家、学生或一般上班族。

由于定期寿险只能在有限的时间内提供福利,并且仅提供死亡抚恤金,因此定期人寿保险通常是成本最低的人寿保险。一般来说,一个健康的35岁不吸烟者通常可以获得20年的保费政策,其面值为250,000美元,每月需要支付的价格为20至30美元。如果要购买同等额度的终身保险,每月可能会需要支出200到300美元。

大多数定期人寿保单在支付死亡抚恤金之前就已经到期,因此,保险公司承担的总体风险要低于永久性寿险的风险。降低的风险使保险公司可以通过降低保费的方式将节省的成本返还给客户。

定期人寿保险的类型

有几种不同类型的定期人寿保险。最佳选择取决于你的个人情况。

1. 等级溢价政策 Level term, or level-premium, policies 

这种保险可以提供10到30年期限的保单,死亡抚恤金和保险金都是固定的。由于保险公司需要在保单有效期内对不断增加的保险费用进行核算,因此这种保险的保费相对固定保费的保单来说要贵一些。

2. 年度可续期保单 Yearly renewable term (YRT) Policies 

YRT 保单没有指定期限,可以每年续签。这种保单的保费每年都在变化,而且随着被保险人年龄的增长,保费也会增加。尽管没有指定期限,但保费会随着个人年龄的增长而变得过高,慢慢投保人也会对此失去兴趣。

3. 递减保单政策 Decreasing term policies 

这种保单每年的保额会下降,但是投保人在保单有效期内支付固定水平的保费。递减保单通常与抵押贷款配合使用,随着抵押贷款的每年还款,需要保障的额度也慢慢降低。

定期寿险还可分为退款和不退款两种,保险公司会按照所签合约给予退款及理赔。退款定期寿险就是投保人可以在保单结束后,取回一笔钱,或是中途停保仍能拿回部分已缴保费。可退款型的每月保费会比不可退款的高。

选择了适合自己的保单后,请记住对保险公司也要进行一定的研究,以确保获得最佳的定期人寿保险。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

👉询价和购买戳这里


Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

👉询价和购买戳这里


Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

👉询价和购买戳这里

想了解百万保单&投资型保单,欢迎咨询咕噜

针对较复杂的保单内容,如数百万级的理赔金额,以及投资型寿险与指数型寿险等,欢迎扫描下方二维码联系咕噜助手,进行咨询,我们的保险理财专家会帮您解答您的疑问。

点赞 (1)
脸书分享
微信分享
相关指南/攻略
★美国人寿保险入门科普★定期寿险、储蓄型寿险、谁该需要、为何需要
本篇整理出美国人寿保险入门科普,从5W1H下手,一篇快速了解人寿保险大小事!
256.8k
27
0条评论