小资夫妻家庭想为孩子未来增添一份保障,适合买哪种人寿保险?

一年多前
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人寿保险的最大目的就是为自己的家人及下一代的未来提供一定程度的经济保障,在意外发生时,能给家人多一份经济支柱。除了能提供身故保障,某些人寿保险还有累积资金的功能,可将钱存下来或做投资,供未来使用。许多刚成立小家庭的小资夫妻考虑到子女的将来开始探询人寿保险,但是碍于经济基础尚未稳健,在需要负担各种债务(房贷、车贷)以及小朋友教育费的情况下,每个月能够挪用的支出有限。在这种情况下可以考虑定期寿险 (Term Life Insurance)

定期寿险保费低且固定(每个月最便宜可能十几二十块保费,端看保险理赔金额高低),对于负担能力较低而又需要保障的人最为适宜,而且部分定期寿险有保险金可提前运用,可提前理赔慢性、重大疾病或绝症等生前福利,可以作为一道基础保障。而且有些保险公司会提供保险转换条款,可在定期保险到期之前,选择是否将定期保险转换为终身保险。

任何时候都可以从定期寿险转成终身保险吗?

通常快到期的时候就不能转了,端看各保险公司的规定。有的规定购买保单5年之内要转,有的规定要在保单80%的时间之前要转,比如20年的保单,要在第16年之前转。大多数转换时,不需要再次体检,可以用当初购买 Term Life 时的健康状况来换算费率,直接进行转换。

可以向谁购买人寿保险?

美国法律规定民众不可直接从保险公司购买保险,必须经过保险经纪或仲介代理人,虽然如此各大人寿保险公司都推出官网免费询价表单,民众可以针对个人需求进行简单填写,多 Quote 几家来比价。以 AIG 为例,填入简单基本数据并选择期望理赔金额之后,就会有保险经纪寄 Email 或是透过电话接下联系。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗?】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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