传统的4%退休金提取原则还适用吗?还有什么别的退休金支配方式?

约一个月前
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投資理財
 

理想情况下,退休时您的401(k)或IRA帐户里会有一笔可观的存款,而且您肯定不希望在您有生之年这笔钱用光。

想像一下,您85岁时,当您的401(k)资金用尽时,只有一笔很少的社会保障支票。您每月领取的社会保障金可能不足以支付您的开支,包括食物、医疗保健到住房开销。那是一个您不愿置身其境的困难处境。

这就是为什么明智地管理您的储蓄是如此重要。与其随机取款,更重要的是要制定一种取款策略,有条不紊地使用您的积蓄。

多年来,财务倡导者都非常看重4%规则。但这可能并不适合您。

4%规则的运作方式

4%规则的理念很简单:在您退休的第一年开始,取出您储蓄余额的4%。然后,根据通货膨胀调整后续的取款。如果您坚持这一制度,您的钱应该可以维持30年,一般认为这是足够长的时间,可以避免人们活得比他们的钱更久。

这是如何运作的。在退休的第一年,如果您有50万美元的积蓄,您将取出2万美元。然后,假设通货膨胀使生活成本在当年上涨了2%。第二年,您将取出20,400美元。依此类推。

为什么4%规则不再适用

以特定的取款比例开始,并根据通货膨胀需要进行调整的概念是很好的。4%规则存在问题在于这个4%的数字本身。

首先,4%规则假设股票和债券相对均匀地混合。退休者通常被鼓励多投资债券,因为它们是比股票更不容易波动的资产——也就是说,它们的价值不太可能在一天之内大幅波动。当您动用资产筹集现金生活时,这是很重要的。

但在创建4%规则时,债券收益率较高。如今,一般情况下,债券对人们的投资组合并没有产生同样数量的收入。这就是为什么4%规则不再那么适用的原因之一。

另一个原因是如今人们的寿命更长了。当然这是件好事!但是4%规则的设计是让储蓄能够维持30年。如果您在60岁退休,如果您身体健康,家族寿命长,您可能需要超过30年的储蓄。

这就是为什么您可能想根据您的投资组合、需求和舒适区间调整4%规则至2%或3%。事实上,最好是与理财顾问坐下来一起讨论不同的取款比例。

当然,如果您现在是30多或40多岁,离退休还很遥远,您并不需要立即采取这个步骤。但如果您接近退休年龄,这是值得探讨的一个话题。

一旦您确定了适合您的取款比例,您至少可以大致了解从储蓄中可以期待多少年收入。这可以帮助您作为退休者做出明智的开支决策。

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