定存收益率急剧上升,但并非免税!有什么办法可以既赚储蓄利率,又「逃」税呢?

18 天前
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投資理財
 

CD的收益率近年来急剧上升,这对储蓄者来说是件好事。过去要找到CD利率超过2.00%是很困难的,但在当前上升的利率环境中,5.00%或更高的收益率已经相当普遍了。

然而,许多人在投资第一张CD之前没有意识到的一件事是,CD帐户支付的利息是要纳税的。而且不仅如此,通常会按照普通收入纳税——而不是像资本利得或股息收入那样可以享受更低的税率。

CD利息的税收规则

即使你把利息留在帐户里,CD的利息也是要纳税的。根据美国国税局的规定,利息收入在支付年度是要纳税的。例如,如果你开设了一个期限为5年、金额为1万美元、年利率为4.00%的CD,你第一年将会获得400美元的利息收入。即使你没有取出一分钱并让它继续在帐户里增长,你也会收到一份税表,用来申报400美元的利息收入。

说到税表,如果你在一年内获得的利息收入超过10美元,银行有责任发放税务文档(称为1099-INT)。在所有与收入有关的事务中,如果你收到了记录收入的税表,你可以假设已经向国税局报送了副本,因此国税局已经知晓了这一收入情况。

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避免利息收入税的一种方式是在退休帐户(如IRA)中获得利息。

以下是如何在IRA中购买CD,以及为何在2024年这样做可能是一个明智之举的概述。

在IRA中购买CD的方法

首先,你可以通过知名的在线经纪商(如果你还没有的话)开设一个IRA。大多数大经纪商,比如查尔斯·施瓦布(Charles Schwab)和富达(Fidelity),提供直接通过经纪平台购买CD的功能。

这些通常被称为“经纪CD”,基本上意味着你通过经纪商购买,但CD本身是由第三方银行提供的。这种方法的最大优势之一是,通常在一个页面就可以同时比较许多不同银行的CD,并选择提供最佳CD利率。

另外,许多提供高收益CD的银行允许你直接通过它们开设IRA。例如,富国银行目前提供一些高收益CD,并允许你开设IRA并购买。因此,如果你有喜欢的银行(无论是实体店铺还是在线),这可能是一个好的起点。

你是否有资格在IRA中购买CD?

有两种类型的IRA,每种都有不同的资格要求。

一般来说,任何人都可以使用传统IRA。但是,如果你(或你的配偶)在工作中有退休计划,如果你的收入超过一定的门槛,就会限制你对传统IRA的扣除能力。

Roth IRA对每个人都有收入限制,但很多人对Roth IRA更感兴趣,因为你可以随时以任何理由提取Roth IRA的贡献部分(但不包括任何利息或投资收益),同时还不会受到罚款。因此,如果你不一定希望把所有的钱锁定到退休之前,但又想避免利息收入税,Roth IRA可以让你随时取用这部分资金。

最后注意

对许多人来说,使用IRA来开设CD帐户是一个明智的选择,但并非适用于所有人。例如,将资金锁定在CD中五年是一回事,而在退休帐户中长期留下资金是另一回事。在大多数情况下,除了前面讨论过的Roth IRA存款的例外,你不能在59岁半之前取出IRA中的资金,否则将面临10%的早期提取罚款。

另外,如果你将IRA用于将资金投入CD而不是其他投资,比如股票,这可能会影响你的长期回报。但如果你已经有了足够的退休投资(例如你在工作中有401(k)),这可以是一种以税收优惠的方式来补充你的长期储蓄的不错选择。

最重要的是,如果你认为自己长时间不需要这笔钱,你符合利用IRA的条件,并且今年还没有达到IRA的最大贡献限额,那么在IRA中购买CD可能是一种享受多年来最高收益而又不用在年底支付税款的好方法。

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