公司提供的401(k)养老计划没你想的那么好!早日看清这三个缺点,早日开始其它更明智的投资计划

27 天前
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投資理財
 

如果你在工作中有401(k)养老金帐户并且雇主提供了 match/资助,你应该投入足够的资金以获取完整的 match 额。一般 HR 可以解释 match 的运作方式,你需要投入多少资金才能获得最大化的资助,并如何注册以便从你的工资支票中扣除401(k)的贡献。

然而,一旦你充分利用了雇主提供的资助,你可能会决定将一部分资金放入其他税收优惠的养老金帐户。例如,你可以决定在券商公司开设传统IRA,或者选择Roth IRA。

但使用401(k)作为养老金并不是个完美的理财计划,以下为三个主要缺点 ⬇️

1. 你的401(k)投资选择很有限

你的雇主设立了你的401(k),你必须将资金存放在公司选择的计划管理员(plan administrator )那里。一旦你的资金在401(k)中,你必须从计划提供的投资选择中进行选择。不幸的是,你可能不会有太多选择。

通常,401(k)的选择包括,根据你距离退休的时间来调整资金投资目标日期基金( target date funds),或者允许你投资其它大型或小型公司的共同基金(mutual funds)。根据投资公司协会的数据,2021年,典型的401(k)计划为投资者提供了平均13种不同的股票基金选择。

仅能从一小部分基金中进行选择,是使用401(k)储蓄养老金的一个重大不利因素。如果你选择与券商公司或其他金融机构开设传统IRA或Roth IRA,你可以访问该机构允许交易的几乎所有投资类型。这包括成千上万的ETF、共同基金和债券,更不用说任何上市公司的股票。

因此,如果真的想靠投资储蓄养老金,你或许研究下找一家良好的券商公司,拓宽投资选择,在其中之一开设传统IRA或Roth IRA。

2. 取款可能使社会保障金课税

当你将资金放入401(k)时,你在退休时的提款将按照你的普通所得税率课税。许多人都知道这一点。然而,你可能不知道的是,提款可能会影响你的社会保障金的课税情况。

只要你的计算可课税收入低於单身纳税人25000美元或已婚联合纳税人32000美元,你的社会保障金就不受税收影响。一旦达到该门槛,根据你的实际收入高低,高达85%的社会保障金可能会变为课税收入。可计税收入并非所有收入,它包括一半的社会保障金、所有可课税收入以及一些不可课税的收入(如MUNI债券利息)。

社会保障金是否课税取决于你所有401(k)提款。但如果你将一些退休资金放入Roth IRA,该帐户的提款不计入你的可计税收入。因此,这有助于你帮助你避免课税。

3. 早期退休可能会有麻烦

通常规定,你不能在59岁半之前从401(k)中取款。虽然有一些有限的例外,但通常情况下,如果你在此之前从你的帐户中提款,你将面临10%的罚款。

如果你渴望非常早期退休,比如在50多岁,你将需要将一些退休金放入一个可随时取款而不需承担罚款的可计税券商帐户中。

基于所有这些原因,你可能需要认真考虑,是否仅使用401(k)来储蓄养老金。你可能还可以考虑其他帐户,如Roth IRA或黄金IRA,以帮助你为未来储蓄。

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