只会用银行传统储蓄帐户存钱?别人的存款利率可能比你高出 2,000%!定期存款CD、和高收益储蓄帐户都是怎么钱生钱的?

5 个月前
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投資理財
 

当美联储提高其目标基金利率时,CD 和其他类型储蓄的利率往往会上升,即银行相互借贷时收取的利率。 虽然美联储不控制消费金融产品的利率,但它的行动确实会影响带来连锁反应。 因此,每当美联储加息时,利率往往会全面上升。 这对需要借钱的人来说是个坏消息(例如,抵押贷款利率飙升),但对精明的储户来说却是个好消息,他们可以货比三家以获得最佳利率。

美国定期存款 CD 的工作原理

当您承诺购买 CD 时,银行也在做出承诺:在期限内将给予承诺的利率。 期限通常为一年到五年(尽管您可以找到期限短至三个月的 CD)。 在大多数情况下,您会在期限较长的 CD 上找到最佳利率,目前许多最佳利率都在 1 年期 CD 上。

一旦将钱存入 CD,您必须在整个期限内将其存放在那里,否则您将需要为提早取出支付费用(称为提早取款罚款)。 一旦定期存款开始,无法再作变动。 因此,在将任何资金锁定在 CD 之前,需要确定自己有能力长期依靠其它资金生活。 这就是为什么大多数人会混合使用 CD 和储蓄帐户,这样就可以在需要用钱时取得出钱。

CD 是一种增加储蓄的低风险方式,将您的资金锁定在一个地方特定时间长度,也是可能带来一定的风险的。 CD 的保额最高可达 250,000 美元,只要它们存放在由联邦存款保险公司 (FDIC) 承保的银行或由国家信用合作社管理局承保的信用合作社。

一旦您的 CD 到期(即达到其期限结束),您通常有 7 到 10 天的时间来决定下一步做什么。 您可以按当前汇率续订 CD、提取资金或将其转移到另一个帐户或 CD。 如果您什么都不做,大多数银行会以相同期限但以当前利率续订 CD,该利率可能高于或低于您最初取出 CD 时的利率。

高收益储蓄帐户(savings account)如何运作

高收益储蓄帐户是另一种以相对无风险的方式以更好的利息增加资金的选择。 它们的功能很像传统的储蓄帐户:您存入的钱会产生利息,也称为年收益率或 APY。 该利息也可以复利,这意味着随着时间的推移,您会根据新增到您帐户中的利息赚取利息。 (值得注意的是:储蓄帐户的利率不是固定的,所以现在上涨的利率最终可能会下降。)

高收益储蓄帐户和传统帐户之间的主要区别在于您可以获得的利息金额。 往往提供最佳利率的在线银行的管理费用与实体银行不同。 他们以更高的利率将节省下来的钱转嫁给客户。 只要银行是 FDIC 投保的,无论是传统银行还是网上银行都无所谓; 每位存款人、每种帐户类型,您的资金最高可获得 250,000 美元的保护。 (使用 FDIC BankFind 工具进行检查。)

就像传统的储蓄帐户一样,一些高收益储蓄帐户需要最低余额才能赚取利息或避免费用。 您可能还会发现每个月的取款次数有限制,尽管您可以比使用 CD 更自由地取款。 但是,您可以随时新增任意数量的资金。

利率是银行获得新客户的最佳工具之一。 如果美联储像预期的那样继续提高中央银行的利率,则可能会使竞争更加激烈。 因此,虽然研究利率和更换银行听起来可能令人生畏或耗时,但您的储蓄回报可能会很大。

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美国定期存款 CD 的优点

● 更高的利率

● 一种安全的省钱方式

● 固定利率,因此即使市场发生变化,它也会在期限内保持不变

● 可以提前预测到的钱会增长多少

美国定期存款 CD 的缺点

● 锁定特定时间

● 提前取款的处罚

● 如果其他类型的储蓄帐户的利率在期限内上升,固定利率可能会变为负利率

● 长期回报低于投资股票市场

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