IRA个人退休帐户可以替代人寿保险吗?在做决定之前,先要考虑这两者之间明显的差别

10 个月前
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很多人都会年复一年的把钱存进个人退休帐户IRA,这样退休时就能有一笔数目不小的存款。如果你从20岁开始就为IRA存钱,现在到了40多岁名下可能会有一大笔现金了。但如果你想确保所爱之人在你意外离世后仍然能得到经济上的保护,或许也可以考虑购买人寿保险。

假设你想买一份$50万的人寿保险,但你的个人退休帐户中还有$50万的余额,这种情况下钱够用吗?或者说你还需要购买人寿保险吗?

继承式个人退休帐户的规则可能非常复杂,人寿保险的赔付规则也是如此。但一般来说,如果你买了人寿保险然后去世了,你的受益人有权获得免税的希望抚恤金。但对于继承的IRA来说,情况可能不是这样。

如果你把钱存在传统的IRA帐户中,受益人在你去世时继承了这笔钱,他们通常要为这笔钱纳税。假设你想在离世后给亲人留下$50万,如果你买的是份带有死亡抚恤金的人寿保险,那他们实际到手的就是$50万。可如果是IRA里有$50万,那么在扣除税后最终可能只有$37万了。

但现在Roth IRA的规则就不同了,它不像传统的IRA一样会给你提供一些税收优惠,但它的好处是你退休后可以享受免税的提款。如果你没有活到退休,把Roth IRA留给亲人,他们应该有资格享受这笔免税的钱。但如果你选择传统的IRA而不是人寿保险,去世后受益人的钱就会减少。

很容易理解为什么你会认为巨额的IRA帐户余额可以取代人寿保险,但一定要记住,这两者之间的差别是很大的。

IRA的目的是作为你退休期间的收入来源,而人寿保险的意义则是保护你所爱的人。

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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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