人寿保险到底该买定期还是终身?这两种有什么区别?一般都推荐买哪一种?

约一年前
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毫无疑问,人寿保险很重要。 没有它,您所爱的人可能会陷入没有您的收入就无法支付账单的境地。

假如您是另一半和孩子的唯一养家糊口者,如果您在没有人寿保险的情况下去世,您可能会给您尚存的配偶带来巨大压力。 即使你的配偶要回去工作,他们可能也无法仅靠收入来偿还您的债务,比如抵押贷款。

这就是为什么不应该吝啬于购买人寿保险,但你也不应该为此多付钱,只要让保费成本保持在合理和负担得起的水平即可。

不要购买非必要的人寿保险保单

人寿保险通常有两种主要形式:终身人寿保险(whole life insurance)和定期人寿保险(term life insurance)。 有了终身寿险,您的保单将在您的余生都始终有效。 如果您在 25 岁时购买终身人寿保险并在 95 岁时去世,那么根据该保单,您将享受 70 年的保险。

定期人寿保险的运作方式不同。 使用定期人寿保险,您只能获得特定时间段或期限的保险,比如您可以选择保单持续10 年、20 年或 30 年。如果您在选择保单时有年幼的孩子,那么 30 年定期寿险可能是不错的选择。

相比定期寿险,终身寿险的主要好处是其具有现金价值。如果您购买了 30 年的定期人寿保险,而您在此期间没有去世,您将一无所获。而终身人寿保险,即使您没有去世,您也可以在需要时兑现您的保单,比如以此为抵押贷款借款。

然而,终身人寿保险的问题在于它的价格非常高,您可能会出现付不起保费的情况,而不得不终止保单。所以,还不如选择性价比更高的定期寿险,它不仅通常提供足够的承保范围,而且价格点更易于担负。

值得一提的是,人寿保险的目的是在您去世时保护您的亲人,它的目的不是作为您的个人储蓄帐户。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗?】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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