新婚夫妇财物规划需要考虑人寿保险吗?这5大误区,可能会影响你的财富目标!

约一年前
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两人共组家庭之后,会有许多“财务待办事项”要处理,很多新婚夫妻即使还没有孩子,就已经难以决定钱该怎么花,以及该做些什么样的未来规划了。不少家庭还会考虑人寿保险。从纠结到底该不该买,到每月付款能不能很好的利用资金,都需要两人好好研究人寿保险的条款和内容。但是关于人寿保险,许多人都存在很多理解误区,理财规划师 Andrew Rosen 就针对常见的误区做出了说明。

误区1:如果你年轻又健康,不需要购买人寿保险

许多夫妻推迟购买保险的一个原因就是,觉得自己很年轻身体也很健康。但理财规划师却表示,有了这种心态会阻碍你进行合理的规划。这就是为什么他多次强调,没人知道未来会发生什么,你的健康状况可能在瞬间发生变化,而人寿保险则是从现在开始积累财富的一种方式。

“有一种误区是,人寿保险只提供死亡抚恤金,很多人不理解它能创造的现金价值”

即使你现在年轻健康,与理财规划师坐下来讨论自己的选择也是有好处的,它能帮助你实现财务目标。

误区2:全职爸妈不需要人寿保险

虽然夫妻俩现在都要工作,但还不确定未来有了宝宝情况会不会改变。这也让夫妻俩考虑,是否需要赶快买保险,以防未来有一个人辞职在家带娃。

但其实,无论工作状态如何,也不管任何一方是不是家里唯一的收入来源,人寿保险对双方都很重要。即使全职妈妈/爸爸意外去世了,如果没有保险,找一个育儿嫂或保姆的成本也会很高的。

误区3:我是单身,不需要人寿保险

理财规划师却认为,即使是单身,考虑人寿保险也是很重要的,因为如果发生了什么事,你可能会留下一大笔债务,比如私人学生贷款、车贷、房贷或是信用卡债务,这些可能会为父母和其他家人造成经济负担。人寿保险单不仅能支付丧葬费用,还能处理未未偿债务。

误区4:我雇主给的人寿保险就足够了

虽然雇主签发的人寿保险是不错的福利,但当你意外去世时,它可能并不足以保护你的家人。很多公司会提供员工基本工资的一到三倍的薪水,但可能不足以支付丧葬费用、未偿债务、房屋贷款甚至未来收入的损失。而且如果你离开了这家公司,是无法把这份福利带去下一份工作的。

误区5:人寿保险实在太贵了!

婚后夫妻可能只想尽可能节省开支,去满足其他的财务目标,但规划师提醒,人寿保险真的没有想像的那么贵。“当你越年轻、身体状况越好时,人寿保险的利率反而会更低,所以不要想着等自己50、60岁了再去买保险”。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗?】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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