夫妻该如何选择购买人寿保险?保费会比较便宜吗?该分开买还是一起买?

5 个月前
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医疗健康, 保险相关
 
一般来说,已婚夫妇需要人寿保险有以下几个原因:

1. 你的开支在增加

如果你和你的配偶需要有新的大笔支出,例如新的抵押贷款、更高的租金、新车付款或增加的水电费等等,夫妻双方都必须准备好在一个人去世后承担全部费用。因此,为婚姻双方购买人寿保险可以帮助你的配偶在未来免于经济困难。

2. 你有债务

如果你和你的配偶共同承担债务,例如你孩子的抵押贷款、汽车付款或大学债务等等,你可能不希望你的伴侣在你去世后对还款负全部责任。如果你发生任何事情,人寿保险可以帮助确保你的配偶不会因债务支付而不堪重负。

3. 早点买人寿保险会更便宜

人寿保险的费用通常会随着年龄的增长而增加,并且可能会受到许多与年龄相关的健康问题的影响。年轻时购买人寿保险可以帮助你获得较低的保费。

夫妻该如何选择购买人寿保险?该分开买还是一起买?

已婚夫妇可以选择购买分开单独的人寿保险单、或者联合人寿保险单。单一的人寿保险单仅涵盖一个人,而联合人寿保险单将涵盖配偶双方。这两种选择各有利弊。

联合人寿保险单 Joint life insurance policies

联合人寿保险单,也称为双重人寿保险单 dual life insurance policy,涵盖配偶双方。这些政策通常由希望在一份保单下为配偶双方提供保障的已婚夫妇使用。想要降低人寿保险费用并在其中一人过世后保护其资产免受税收影响,那已婚夫妇可以考虑购买联合保险单。

联合人寿保险有两种选择:first-to-die 和 second-to-die。在 first-to-die 的政策中,尚存的配偶将在配偶去世后获得死亡抚恤金。在 second-to-die、也称为幸存者政策中,受益人将在配偶双方去世后获得死亡抚恤金。

单独的人寿保险单 Separate life insurance policies

单一人寿保险单只承保一个人,如果该人去世,保险公司将支付身故赔偿金。个人的人寿保险有两种主要类型:定期和永久。定期保单为你提供一段时间的保障,通常为10到30年,永久保单持续你的一生并且不会过期。单独的人寿保险单与你的婚姻状况无关。

哪种政策最适合已婚夫妇?

要确定哪种类型的保单最适合你和你的配偶,你需要了解自己的情况、并了解双方都希望从人寿保险中获得什么。分开的个人人寿保险单最适合希望在个人保单中拥有更多个性化需求的夫妇,例如选择不同的保单类型或不同的保险额度。

另一方面,如果你没有单独的保险偏好,那么获得联合保单可能最适合你和你的配偶。联合保单意味着你们两个人只需管理一份人寿保险账单。如果你和你的配偶目前有同一个特定需求,那么选择联合保单更有优势。

针对已婚夫妇的人寿保险会更便宜吗?

不一定。人寿保险单,甚至是联合保单,都是根据你的年龄、健康状况和保险额度进行评估的。你的费率将根据你的个人情况而有所不同。

我可以将我的孩子列为我的受益人吗?

可以的,但可能不是直接列为。如果你的孩子年满18岁,你无需采取任何其他步骤即可将他们列为受益人。但是如果你的孩子是未成年人,你可能无法直接将身故赔偿留给他们。大多数州和保险公司都有关于未成年受益人的规定。你可能需要创建一个信托来将其列为受益人。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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