5招有效降低每月房贷负担,每月手边可动用金额大幅增加!

约一个月前
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美国买房
 

想要手头多点闲钱?那么从降低房贷月供入手最为简单。

以下就给大家介绍五种降低贷款月供的方式 ⬇️

1. 通过 Refinance 降低房贷利率

较低的房贷利率可能意味着大省钱。举个例子,一个 200,000 美元的 30 年期固定贷款,将利率降低 1% 意味着每月可节省近 120 美元。

密切关注市场是锁定低利率的方式。当发现抵押贷款利率下降时,请及时联系贷方以锁定较低利率。

获得低利率的另一种方法是购买点数。抵押贷款折扣点(Mortgage discount points)是一笔预先支付的预付利息,作为交易成本的一部分,以此换取更低的利率,通常每个点是贷款金额的1%。例如,在一笔 200,000 美元的贷款中,一个点数的成本为 2,000 美元,而一个抵押贷款点通常会让利率降低 0.25% 至 0.5%。

折扣点是否有意义通常取决于在一套房子里住多久。如果只在家里住几年,支付稍高的利率可能会更划算。然而,在 30 年的贷款过程中,将利率降低 0.5% 可以节省数千美元。

办房贷重贷最佳时机,降0.5%能省数万美元,七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

目前房屋贷款利率仍然位于历史低位,对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息,已经贷款买房的可以趁机做 refinance,如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

2. 摆脱房贷保险

FHA 房贷保险(MIP)

在 2013 年 6 月 1 日之后获得 FHA 贷款的屋主可能需要每月支付抵押贷款保险费(mortgage insurance premium,简称 MIP)。如果屋主首付超过 10%,必须在前 11 年支付 MIP,但如果首付少于 10%,则在整个贷款期限内都需要交 MIP。

如果不得不一直交 MIP,那么 refinance 会是降低月供的方法,但受到房屋净值的影响。如果房屋净值少于 20%,那么通过 refinance 更换成传统贷款(conventional loan)可能只是意味着将 MIP 换成私人抵押贷款保险 (PMI)。但是,如果房屋净值达到 20%,则 refinance 成传统贷款就不需要再支付 PMI。

房屋净值取决于房屋价值。在办理 refinance 的过程中,贷款机构会对房屋当前的价值进行评估,再确定房屋的净值,而不是参考购买房屋时的价格。

私人房贷保险(PMI)

如果屋主在购买房屋时没有支付 20% 的首付,那么可能需要支付私人抵押贷款保险(PMI)作为每月还款的一部分。PMI 是用于保护贷方的,以防屋主拖欠贷款。

想摆脱 PMI 并不一定需要 refinance,一旦房屋净值达到 20%,就可以要求贷方取消 PMI。有几点需要注意 ⬇️

● 如果因房屋价值增加或支付额外费用而达到 20% 的房屋净值,贷方可能需要进行评估。

● 如果在常规付款时间表上达到了 20% 房屋净值(即屋主没有进行任何额外付款),贷方将不需要任何评估。

● 根据常规付款时间表达到 22% 的净值后,贷方必须自动从屋主的贷款中取消 PMI。

● 如果 20% 的净值仍然遥不可及,那么使用贷方支付的抵押贷款保险(lender-paid mortgage insurance,简称 LPMI )进行 refinance 可能是摆脱每月 PMI 付款的一种方式。使用 LPMI,屋主可以选择一次性支付这笔费用,也可以选择改成稍高的利率,这样就不用每个月再额外付这笔费用了。

3. 延长还贷期限

如果目标只是降低每个月的还款额,那么延长贷款期限也是个办法,这样分摊到每个月的月供就会少很多。

举个例子:假设你 10 年前用 20 万美元的 30 年期固定贷款买了你的房子。 如果不考虑税收和保险,支付的利息为 4.5%,每个月的月供则为 1,013 美元。现在假设你想降低你的月供。由于你已经支付了 10 年的贷款,因此你的余额已减少到约 160,000 美元。 通过获得新的 30 年期固定贷款,可以将较小的余额分摊 30 年。 在相同的利率下,新月供仅为 811 美元,那么每月可节省 300 多美元。

4. 货比三家寻找便宜的房屋保险

如果将房屋保险作为月供的一部分,那么购买较便宜的房屋保险可能是降低您每月总付款的一种简单方法。

节省房屋保险保费的方法有很多,比如货比三家(使用下方在线比价工具)并向保险公司询问相关折扣。在承保范围上,屋主也可以自行调整,比如选择较高的自付额,并且不购买一些多余的条款。

💡 同场加映 >>> 《怎样才能获得最低价的房屋保险?跟你的保险公司经纪要要看这15种折扣优惠!》

5. 对财产税提出上诉

如果屋主的抵押贷款有 escrow account,那么屋主可能需要支付房产税作为每月抵押贷款付款的一部分。

财产税基于屋主所在县进行的税收评估。评估员在经过深入分析后确定屋主的房屋和土地的价值,如果评估员对屋主的房屋估价过高,最终将导致屋主支付比实际需要更多的税款。

屋主通常可以通过查看税单或访问当地县记录办公室的网站来了解个人房产的评估价值。 如果屋主认为房子被高估了,你可以上诉,这时建议屋主需要准备一份最近售出的可比房屋清单或评估。降低估值可能意味着较低的财产税和较低的每月抵押贷款支付。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度,很多还提供 Online Refinance 服务:过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金,在价钱方面还可以压更低。

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2. Quicken Loans:美国最大的在线贷款公司,除了15年和30年的期限选择,还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage:Quicken Loans 的附属公司,基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank:提供各种贷款种类的报价,包括 Jumbo,Conventional,FHA,VA 等等,标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation:非常直观好操作的接口,透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价,在线就完成,非常少人为介入,所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区(Zip Code)能给出的利率 Offer 皆有不同,不一定所有地区都适用。

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