美国打工人如何为子女存储教育基金

最近更新:2020年12月

众所周知,在美国,想要拥有良好的教育是一笔非常大的支出。我们常说“养孩子难”,那到底需要的花费是多少呢?我们这里有一项数据:

小学:

美国的中小学教育分为公立学校与私立学校两个系统,公立学校从小学一年级到高中十二年级不需交学费,私立学校的学费则比较贵,有些年费高达5万美元。

撇开学费不谈,我们拿一位美国母亲的教育账单举例。这位母亲的孩子就读于公历小学,按理来说是不需要缴纳学费的。那么她在教育支出上一年花了多少钱呢?

1.上学开销:$ 1670

  1)学费:$ 0 。

  2)杂费:$ 500:包括购买课外书和学校集体活动,每次$3-$20不等。

  3)餐费:$ 500:根据家庭缴税情况,有免费、半价和全价午餐,每餐$ 2.25。

  4)文具费:$ 170:包括书包、笔、纸类。开学前学校会列出清单,要求孩子为班级准备一些用品,如纸巾、打印纸、记号笔、胶带纸等。一般一学期50美元以内,但不带好像也没问题。

  5)服装费:$ 500:美国的空调无论在学校还是公共场所都是会长年开放,孩子可全年穿短袖短裤,入秋后加长袖外套。

  6)交通费:$ 0 :离家近,可以步行上学。

  2.暑假旅游:$ 600

  暑期陪孩子出行旅游,选择自驾的方式游美国东部10天。

  3.培优提高:$ 5500 + $ 2600 = $ 8100

  1)课后培训

  a.周末乐高机器人班:$ 1800。

  b.长笛乐器班:$ 900。

  c.跆拳道班:$ 1600,1周两次。

  d.游泳班:$ 1200。

  e.课后辅导托管班:每天放学后两小时,$ 22。内容有乐器、科学、厨艺、朗读、演讲或辅导作业等。

  2)假期培训

  a.暑假英语班和数学班:$ 1150。

  b.乐高机器人活动:$ 900。

  c.跆拳道班:$ 300。

  d.游泳课:$ 250。

  e.课外书: $ 0。少儿图书馆不限次数,免费借阅。

  根据这份支出清单,将三块内容相加,一年的费用约为10400美元,那么小学六年的总费用约为62400美元。可以看出,美国小学的培训班费用占比特别大,课后培训和假期培训费用占比达到了78%!

高中:

私立高中可以分为基督教学校和非基督教学校。就学费而言,教会走读制学校通常收取非教会学校学费的60%左右。例如,在美国东北部,非教会学校的学费在2.5万至3.5万美元之间,而教会学校的学费在7000至1.3万美元之间。

美国寄宿制学校的住宿费一般都包含在学费中,具体金额没有单独列出来。然而,一般来说,寄宿学校的住宿费将占总学费的20%到30%。

当然,这里提到的只是普通的私立高中,当地著名的私立高中学费可达到6万美金左右,最奢华的私立学校甚至学费可以达到一年37万美金。

大学:

美国私立和公立大学的学费更是节节攀升。据USNews统计,在过去20年里,全美私立大学的学费涨幅达168%。外州公立大学的学费涨幅达200%

2018-19年美国各类大学学费情况:

私立大学的学费平均为35,676美元

本州公立大学的学费平均为9,716美元

州外公立大学的学费平均为21,629美元

当然这只是平均学费

在美国737所私立大学中,

超过100所本学年学费5W美元以上。

最贵的10所私立院校,

平均学费几乎为56000美元。

那么我们再来看一看,美国普通家庭的收入是多少

根据UNITED STATES CENSUS BUREAU 2020年的统计数据,美国中产家庭的平均年收入为68,703美元。如果您是中产家庭,希望孩子享受良好的私立学校教育,那么一年在教育上的花费就占到了到了几乎80%的家庭收入,那么家庭的生活费用、房贷、车贷、地税、水电气,又从哪里支出呢?

在这样的数据看来,普通上班族想要让子女拥有良好的教育,几乎是无法承担的一个重负。但是,您一样可以通过资金理财的方式,让储蓄为您服务,通过每个月少量的存款,让您的资金有长足的增长,在未来,给您的子女完备的教育保障,足够负担高额的教育费用。我们所说的教育基金,就是这个理念。

那么接下来我们就来具体分析一下,教育基金的计划方案。

在美国最常见的以教育基金为出发点的投资理财规划有两种,一种是美国大学教育储蓄计划 529 Plan 或教育 IRA 帐户,另一种是以人寿保险来累积教育基金,后者的优点胜出许多(可见下方图表)

从以上图标可以看出,人寿保险的灵活性远比教育基金高出很多,包含保底收益、身故理赔、随时取用、不限身份等等。而且投入金额也相对灵活,能够更好的应变各种家庭经济的突发状况。

这其实就是华人都相当熟悉的「有现金价值的寿险」,根据各保险公司设计推出的产品而在细节上稍有不同,但大抵是结合「保险」与「储蓄」双效合一的「储蓄型寿险/万能寿险」,保费在支付保险成本后,会投入另设的储蓄/投资帐户 (savings/separate account) 进行投资;有的则在储蓄之上再增加「投资」的弹性度,也就是「投资型/指数型万能寿险」。

让我们来看一下,人寿保险是如何用作教育基金的

1. 规划购置保单阶段

在专业经纪人帮助下根据个人需求量身定制计划,将受益人设置为子女,进行人寿保单的申请及购买。

2. 现金累积阶段

按照保单合同规划进行保费的缴付,保单内现金价值在具有保底的情况下(即便市场收益为负,保单帐户也会以0%的收益计算),跟随市场享有收益。

3. 现金提取阶段

在子女成年,即将步入大学时,可从保单中每年免税提取收入用以支付学费开销。而保单中的剩余身故理赔金还可以在父母年迈离开或意外离去时支付给子女

该产品综合储蓄/寿险/投资三种概念,每月存固定金额即可获得福利保障,投保年限为投保当下起算到小朋友上大学的岁数(18岁),越早投回报越高。一般来讲,

对于教育基金型人寿保险,需要根据个人和家庭的实际情况为本人量身定制保单,还需咨询专业保险经纪。


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