敲黑板!移民生活在美国必须购买的三种保险

最近更新:2020年3月

在美国生活的民众基本上家家户户都会购买好几种保险,这样在各类问题和意外发生的时候,可以用来保护辛苦赚来的资产,也可将自身风险转移出去,保障生活正常执行,经济和心理上的负担都会轻很多。

除了法律规定的汽车保险和健康保险之外,一般来说有三种最普遍的保险建议大家购买,分别是:人寿保险 (Life Insurance),长期伤残保险 (Long-Term Disability Insurance) 和长期护理保险 (Long-Term Care Insurance) 。


人寿保险 (Life Insurance)

所谓人寿保险,就是我们为「生命」做的保险,是针对投保人的生死作为保险事件,投保人缴纳约定的保险费,若被保险人于保险期内因受伤、疾病、年老等因素而死亡,或生存至一定年龄时,保险公司将会履行给付保险金。

以往的寿险只是过世后留给家人的保障,现在的寿险在过世前也可先运用,提前享受「生前福利*」。例如某些能累积保单现金价值的寿险,投保者可透过保单现金值货款和提取红利来享受生前福利,例如用来补充退休收入、支付子女教育基金或家庭开支等。*依各家寿险类型各有所异

人寿保险主要分为两种: Whole 和 Term,其他还有一些不太常见的类型

Whole 指的是 Whole life insurance(终身寿险),也就是保单一直承保到你过世的时候。当你过世的时候,你的受益人将获得身故赔偿。它的好处在于保险是终身的,而且在这个过程中,你付的部分保费会变成现金流,一旦这笔钱数量达到一定程度,它就可以通过贷款的方式取出。而且根据保险公司的运营状况,他们还有可能付给你股息 (dividends)。但是一开始需要交纳的金额比较高。

对于有资产配置需求的家庭来说,寿险除了提供家庭保障之外,也有投资理财和遗产避税等好处,有效率地规划可以达到理财目标,因此选择的寿险保单类型可能就不限于定期寿险,有投资价值的「储蓄型寿险/万能寿险Universal Life」、「投资型万能寿险Variable/Indexed Universal Life」更能实现理财需求。了解更多人寿保险种类,可参考这篇《★美国人寿保险入门科普★定期寿险、储蓄型寿险、谁该需要、为何需要》

而 Term 指的是 term life insurance(定期寿险),意味着它属于定期保险,在保险过期后就会失效。它的好处是一开始要缴纳的金额比较低,而且你可以根据自己的状况灵活调整寿险。不过 Term 的缺点就在于它只是暂时的保险。

更多人寿保险相关消息,戳这篇就可以啦!


长期伤残保险 (Long-Term Disability Insurance)

长期伤残保险(Long-Term Disability Insurance,简称 LTD)是一项工作相关的保险政策,旨在雇员因为疾病、受伤或意外事故等原因长期无法工作时候避免收入损失。

据估计,有长期残疾或者患有疾病的普通员工平均会有2.5年的时间无法工作。如果没有长期伤残保险,这些人员就会在这段时间内没有收入,生活陷入比较困难的处境。

值得注意的是,如果雇员在工作环境下出现意外事故或者受到伤害,长期伤残保险不 cover 这个部分,这些会由另外的保险来负责。但如果你自己遭到人身伤害(例如车祸或摔倒),长期伤残保险一般会帮助负担一部分。

长期伤残保险可以确保雇员在因疾病或致残伤害而无法工作的时候,仍能获得一定比例的收入。

据调查,美国现在约有29%的人拥有长期伤残保险。如果你的雇主不提供长期伤残保险的话,建议你可以自己根据自身情况购买一份;即使你的雇主有提供长期伤残保险,你可能还是应考虑买个人保险来作为补充,因为很多雇主提供的残障保险,只在完全残障时才理赔。而且雇主付保费的情况下,你获的理赔就要课税,也就意味着出现伤残情况后,你能拿到的钱较少。

一般来说,如果你想自己购买长期伤残保险的话,保费通常在年薪的1%至3%。如果你不幸出现意外,长期伤残保险之后支付的理赔额度一般在你底薪的40%-60%之间,而且自己购买的保险是不用课税的,所以到手的数额还是很不错的。


长期护理保险 (Long-Term Care Insurance)

长期护理保险(Long-Term Care Insurance,简称 LTC 或 LTCI)是一种可帮助支付与长期护理相关费用的保险产品,这个部分通常不属于平常我们所用的健康保险的范畴。

需要长期护理的个人通常没有传统意义上的疾病,但日常活动方面会有一些障碍,例如无法流畅地穿衣、洗澡、进餐、上厕所、走路等等。根据调查显示,65岁以上的人中,大约70%的人一生中至少需要某种类型的长期护理服务。而且随着人们寿命的延长,长期护理在我们的生活越来越成为一个重要的问题。这项服务对女性的影响更大,因为通常她们的寿命比男性长、而且很多情况下她们被默认为是照顾他人的人。

长期护理的成本不断上升

根据预测,20年内,三年长期护理的费用可超过30万美金,这对于很多家庭来说是一笔很大的支出。如果只是依靠自己的积蓄或者儿女的赡养,对大家都是很大的负担,所以长期护理保险还是很有必要购买的。

长期护理保险可以涵盖家庭护理、辅助生活、成人日托、临终关怀护理、疗养院、老年痴呆症等情况。长期护理保险通常可以从需要的第一天开始支付家庭护理费用,最多支付额度为7天,每天24小时(支付费用取决于保单额度);可支付住家保姆、管家、理疗师或私人值班护士等对象。

长期护理保险一般分为两种:传统 (Traditional) 和混合 (Combination)

传统的长期护理保险是最为常见的。保户需要从购买开始连续支付一定量的费用,如果你之后不使用的话,保费也不会退还。不过如果签订协议的时候里面有附加“保费退还”的条款,那么保费会在之后退还部分给受益人。

混合 (Combination) 则是人寿保险或者养老金与长期护理保险的组合,有很多种组合变体的形式可以选择。

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20岁中段碌碌无为的伪文艺女青年。
1条评论
謝謝分享,目前只有購買第一項保險