讲真,你的车险可能保贵了都不知道,建议你重新 Quote

讲真,你的车险可能保贵了都不知道,建议你重新 Quote

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汽车保险人人都会买,但是买贵了也可能毫不自知!即使看似算上很多有的没的的折扣,一旦没有保对「保险公司」,或是买后「再也不动」,只管帐单来了缴钱 Renew,一样白搭。

秘诀 1:每个人最便宜的汽车保险公司都不同

汽车保险费用 (Premiums) 范围差异极大,费用高低除了取决于 (1) 汽车及驾驶人自身条件、(2) 汽车保险的给付范围之外,(3) 选择不同的「保险公司」也有差别!

简单来说,每家保险公司基于本身所拥有的数据数据、自家保户的驾驶情况以及运营成本费用等「大数据」,使用不同的组合算法 (Rating Factors) 来评估投保人的风险高低并且决定费率。同位保户的综合情况对 A 公司来说可能是砒霜(高风险保户),但对 B 公司来说也许是蜜糖(低风险保户);所以同样保险内容条件下,B 公司的保费可能远小于 A 公司。

秘诀 2:定期 Quote 车险,每半年都可能调降

每位保户的个人背景条件,在人生历程当中都会有变动,保费也会随之变动,变动程度则随各家保险公司而异。举例来说,最常遇到的三种状况是 (1) 驾龄 (2) 婚姻状况 (3) 房产状况。在 Quote 和车险比价的时候,每个条件都要尽可能固定下来(每位驾驶 / 每台车 / 每个保险细节)做对等比较,才有意义。

秘诀 3:用最优条件来 Quote,找到保费关键

通常一般线下 Agent 都会在 (1) 驾龄 (2) 车子状况 (3) 房产状况 (4) 个人背景 这四大方面以最优条件来帮保户 Quote,风险自负;然当大家自己使用在线工具 Quote 时,也要使用同等条件来 Quote,如此比较才能看出差别。

▼下方比较表是使用 Online Quote 免费分析工具 试算出来的结果。该分析工具会根据输入的基本条件,来推荐对个人最有利的几家保险公司。

推荐的几家保险公司分别看重的条件权重不同,我从推荐当中挑出三大保险公司进行 Quote,并以年纪、驾龄、婚姻状况、房产状况交叉比较,给大家有个大方向概念(当然每家问的细节程度还是有些许出入,所以建议多 Quote 几家,找到符合自己条件情况下最便宜的保险公司报价)。

实际从 Online Quote 分析工具输入基本条件后,根据所推荐的保险公司列表当中挑了三家比较知名的进行试算。设置了 (1) 驾龄 (2) 婚姻状况 (3) 房产状况 为变因,约略可以看出几个重点:

  • 驾龄和婚姻状况在以上三家保险公司都会影响价格,但是权重不同;而每家保险公司在乎的条件可以从询问的细节和提供的折扣所推敲得出。
  • 即使同样背景下,每家公司 Favor 的条件和比重也不同,愿意给的折扣也不一,才会造成保费差异。
  • 初步 Quote 看来房产状况好像没差,但实际情况不一定,因在线系统仅进行初步评估,建议拿到报价后再联系 Local Agent,或让 Local Agent 来电沟通,很高机率都可以拿到更多折扣、更低的保费。
秘诀 4:需要重新 Quote 汽车保险的时机

• 不确定 Agent 推荐的保险是不是最便宜
• 车险快到期准备续约,想看有没有更便宜的 Policy/Plan
• 对美国汽车保险公司不熟悉,需要可靠分析推荐工具
• 不一味追求最便宜,但希望符合自身需求之外,公平比较出价格较低的保险
• 婚姻状况有改变,比如结婚或离婚
• 资产状况有改变,比如买房或搬家
• 保险方案里加入一名(青少年)驾驶
• 刚买一辆新车
• 信用分数有改变

就算大致状态没有改变,也建议驾驶至少每半年重新 Quote 一次(刚好是 Policy Renew 的时候),原理还是一样:每家公司的计算组合不同,也可能定期更新参数或比重,反正 Quote 是免费的,不估白不估。

▼免费汽车保险在线 Quote 工具


◎ 你的保费在哪些保险公司会最便宜?

这篇《汽车保险指南》已说明保险公司在评估保费时会看哪些条件。包括车子本身的状况(车型车款年份等)、投保人的条件(有无违规纪录和驾驶经验等)、汽车保险内容(全险或半险等更多)。

1. 基本的评估变量

每家公司使用的计算组合都不同,造成保费费率不一,但是所有保险公司一定都会评估以下三点(然评估结果不尽相同),包括 (a) 你成为保户后所造成的风险高低 (b) 保险公司的营运成本 (c) 保险公司评估你可能的年度求偿金额范围。同样的保险内容下,最便宜的保险公司和最贵的保险公司保费可能会差距到几百上千块(来源:看这里

2. 风险高低是保费关键

每家保险公司都会用不同的变因组合来评估保户的风险高低,每家保险公司看重的因素都不同,加权计算的方法也不同,这也就是为什么每家保险公司 Quote 出来的保费都不同。几项基本评估:

• 年纪 / 性别
• 车子厂牌与型号
• 驾驶历史与纪录
• 驾驶城市与居住环境
• 汽车停放位置(路边?车库?)
• 保险求偿纪录
• 信用记录
• 婚姻状况
• 教育程度
• 职业类别

保险公司会根据自家的统计数据结果,来判定保户的风险高低(哪种保户背景最有可能向保险公司求偿)。当保险公司决定费率时,会把类似背景的保户一起做比较(年龄/性别/职业/经验),如果你的情况刚好落在低风险族群里,那保费相对较低。

举例:驾龄/性别/婚姻状况的影响状况

3. 未来可能求偿的金额高低

虽然保险公司没有办法预知未来,但是至少可以评估一个范围大概,比如利用过去的求偿记录(不一定是你的,可能是同类型背景/车款的平均赔偿金额)来评估。每家公司的保户背景和赔偿记录都不同,所以 Quote 出来的费率结果绝不可能相同。

4. 保险公司的营运成本

保险公司的营运状况、财务目标都不同,也会进一步影响保费费率。


◎ 以上结论:需要定期重新 Quote 汽车保险,自己来就可以!

每个人最好都要定期重新 Quote 保险方案做比较,找到最好的费率。许多在美国的华人驾驶,投保习惯大多是找保险经纪公司的 Agent 来 Quote,但缺点是没办法让投保人做水平比较。根据这个网站的图表数据,各州最低与最高费率的差距至少$300,最高可到$3000,这都是有比较才会知道的。

汽车保险 Quote 5 步骤

Step 1. 了解你的居住区/年龄层/保险内容的平均保费,可以用这个网站工具了解大概,心里有个底。

Step 2. 知道自己大概需要的保险内容,比如说半保还是全保?给付金额放多少比较好?如果你目前有保险,记得把目前的 Policy Plan Details 放在手边,比较好查找比较。

这篇指南针对汽车保险主要项目(Coverage)、什么是全险和半险、责任险 (Liability) 之外还有碰撞险 (Collision)、综合意外险 (Comprehensive) 等项目以及自付额 (Deductible) 的概念之类的都介绍很详细了。

Step 3. 估价的过程会需要个人基本消息,也要知道年哩程数平均多少、通勤工作/学校的单程距离为何。

Step 4. 使用在线免费 Quote 报价工具,如下方这种,直接在手机上就能 Quote。美国金融保险产业发展蓬勃,现在已有分析工具开发出来,只要输入基本条件,就能个人化推荐最划算便宜的 Top 保险公司。


Step 5. 建议至少拿三家公司的 Quote 报价来比较。记得填的时候,提供的个人消息和保险内容都要一样,甚至包括有没有绑房屋保险、有没有额外驾驶等细节都要保持一致,这才是有意义的比较。You can't compare apples to oranges! 


◎ 哪些美国汽车保险公司便宜服务又好?

美国几大知名保险公司

如果真的出事要求偿(knock the wood)却找不到人,就算保费再低也没用,所以保险公司的信誉分数与顾客满意度也是评估选择的一大要素。下表为 Insure.com 针对3,700名保户做出的《全美最佳保险公司》调查,评估项目包括价值 (value of price)、客户服务和案件处理品质。

还可以用些方法来判定保险公司的优劣:

1. 上网查 A.M. Best 或是标普 (Standard & Poor's) 对这些保险公司的评价。

2. 可以去 BBB (Better Business Bureau) 查看保险公司的评价。

3. 向美国保险监理官协会 (The National Association of Insurance Commissioners, NAIC) 查看关于保险公司的抱怨检举。

4. 还有一招,是去保险公司的 fb 或是 Twitter 粉丝专页看顾客的评分,不过通常会上社交媒体抱怨的都比较极端偏颇,可以当作参考用就好。

当然大家也可以参考身边亲友的经验评价来选择,再加上手里拿到的各家报价,应该就可以选到划算的汽车保险。大家别忘了定期 Quote 车险哦!

▼免费汽车保险在线 Quote 工具
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2条评论

基叔
另外 Esurance 会打电话给你,主动把价格降下来(我的例子是从一个月300多降到240),所以记得要接电话。
基叔
实测非单身大龄青年两台车 Mecury 最便宜!