★401K退休计划常见5大误区与陷阱★提拨金额、转职、借贷等

最近更新:2018年3月

401K是美国相当常见的退休计划,这个由雇主和员工共同出资一定金额的企业补充养老保险制度,已成为美国私人公司最主要的员工退休计划。雇主会匹配一定比例金额到员工的401K帐户,且投到里面的钱一直到领出时才需申报个人所得税,因此也成为不少民众的主要退休计划。不过,魔鬼总是藏在细节中,本篇参考咕噜旗舰商家互惠财富‧互惠保险 SKY VISION INSURANCE》专家提供的信息与专业咨询,带领大家进一步了解401K的5个常见陷阱与大众最易忽略的眉角误区,现在就开始为自己准备优质退休生活!

PS. 本篇未具任何财务效力,若有任何问题请与专业人士进行咨询。

小贴士:搞不清楚美国的退休计划有哪些吗?请先服用这一篇!


★先来复习一下401K

401K退休计划适用于私营公司员工,雇主会为每位员工设立401K专户,员工每月可提拨一定比例薪水(约1%至15%薪资,不得超过上限)至该帐户,雇主并会匹配(employer match)一定比例金额到员工401K帐户。投入到401K帐户的钱都不需报税,只有员工在规定年龄领取时才算收入需要申报个人所得税。

  • 每年存入上限:2018年上限是$18,500,若年满50岁则为$24,500(每年会根据通膨调整)。
  • 参加资格:企业有提供者,对收入没有特别限制。
  • 好处:延迟纳税,免征帐户内的存款利息、股息与投资收益所得税。
  • 最低提取年龄限制:59.5岁后可取出,提前领取会有10%罚款。
  • 强制提取年龄:年满70.5岁后,每年必须取出一部分资金,且无法再存入,否则将有罚款发生。
  • 可提前提取的特殊状况:支付庞大医疗帐单/成为残障人士/失业满12周可提领支付健保费/帐户持有人死亡 / 55岁以后离职、下岗、被解雇或提前退休。
  • 可向自己的401K帐户申请贷款,但缺点是需要缴交两次税(归还至401K帐户中的是税后收入,而未来提取时则还要再缴一次),贷款利息也不能抵税,反观向银行贷款的利息则是可抵税。
  • 401K帐户归员工所有,离职时员工可转入自己的IRA帐户,或转入下间公司的指定401K计划基金公司。


★4个常见的401K陷阱/误区

1. 每月薪资提拨金额未达公司匹配上限

如上方介绍,员工每月可提拨一定比例(约1%至15%薪资,不得超过上限)的薪资到401K帐户,雇主并会据此金额匹配(employer match)一定比例金额到员工401K帐户;说直白一点就是雇主免费再送一定比例的钱给员工。也因此,在日常生活必要开支允许的前提下,如果你没有将提拨金额尽量满足公司匹配上限,也就等于你将老板要送你的额外退休金往外推,虽然这个额外退休金并不多,但在日积月累下也是能累积一定程度的。

当然,薪资提拨比例的高低端视你的生活所需而定,也千万别因此而反让自己基本生活都出现困难。

举例

每间企业的雇主401K匹配方式皆不同,比较常见的是员工提拨的前6%,每$1会匹配$0.5。如果该位员工每月提拨雇主匹配上限6%至401K帐户,则雇主就会据此匹配3%。假设员工年薪4万元,则一年累积下来雇主额外匹配的退休金金额也是有1200元,不无小补。


2. 选择缺省(缺省)保存金额

与前一点相似,许多企业雇主都会先替员工的401K帐户缺省一个提拨金额/比例(contribution level),例如每月自动提拨薪水的4%,那年薪5万元者一年提拨至401K帐户的金额则为$2000,虽然说积少可以成多,但这样的速度也很有可能会无法满足未来退休生活的日常开支。

此外,401K一年的存入上限为$18,500(2018年)、年满50岁为$24,500(2018年),且存入的钱当年无须缴个人所得税,也被不少人视为节税方式之一。因此,仍是相当建议仔细看了解自己的401K保存计划,自己目前每年存了多少钱?雇主匹配制度为何?在生活必需开支许可下,仍是建议把这每年存入上限尽量存满。


3. 从401K帐户中借钱

401K有规定59.5岁后始可从该帐户中提钱出来,如果在59.5岁前提取,则会有10%的罚款发生。这项规定无不是要严谨执行退休规划计划,否则随时可提领就失去及早规划退休生活的意义。不过401K也是有针对部分特殊情况开放可提前提领,也能让帐户所有者能进行贷款申请,以因应生活中的某些过渡时期。

虽然说跟不到59.5岁直接提领的10%罚款相比,向401K帐户贷款的利息较低,且可按自己意愿在5年内按月按季度或一笔还清,但向401K帐户贷款仍是有些缺点存在:
  • 需缴交两次税 (归还至401K帐户中的是用税后的钱去还,而未来退休提取时则还要再缴一次税)。
  • 贷款利息不能抵税 (房贷利息可以抵税)。
  • 错失资金在401K帐户中增长的机会(特别是帐户内收益率高的equity,再加上复利损失)。
  • 若无力偿还401K借贷时(未满59.5岁),则借贷部分就会被视为提前提领,就会被要求缴纳10%的罚金,外加个人所得税。

也因此,除非必要的紧急情况,建议还是不要轻易从401K帐户中借贷资金,先看看是否有其他可行方式来解决资金问题。

小贴士:向401K帐户借钱来买房?

有些人会考虑向401K帐户借钱来买房,虽然说有些计划可能会因为是要借钱买住房而延长还款期限,但大部分的401K计划会要求在5年内还清借款,有的401K计划则是有可能还要收贷款费用。如果真的想要从这个帐户中借钱买房,建议借足够付头期款的金额即可。

  • 401K帐户允许借款至多5万元或帐户存款一半 (取两者较低数字)。
  • 401K贷款利息通常比银行利息高,尽管付还的利息是还给自己。
  • 有的401K计划可能会规定在还款期间不能继续向帐户存款,而这会失去延税机会与存款增值机会。
  • 若辞职或转换工作,可能必须在60天或90天内还清,否则就会被视为直接提领而须交收入税,以及提早提领的10%罚款。
  • 向401K帐户借钱也是一种贷款,会影响个人可以向银行贷款的额度。


4. 把401k帐户中的存款当作紧急储备金使用

与前一点类似,不少人会选择从自己的401K帐户中提钱出来补足自己当前的资金缺口,或是在转换工作是把401K帐户中的钱全部提领(cash out),这类行为统称为401K Leakage (401K漏损)。

可能是提前领出用来办婚礼、买车子、买房子、买奢侈品等,在提领出来之前,请务必思考清楚是真的值得,钱提领出来后将无法实现复利效应,如果不是必要,千万别因为一时满足而牺牲掉未来的退休生活。


5. 转职时将401K帐户内的钱全部Cash Out

401K帐户归员工所有,离职时员工可转入自己的IRA帐户,继续留在前公司的401K计划基金公司中,或转入下一间公司的指定401K计划基金公司。然而最糟糕的错误就是当你转职时将自己的401K帐户全部提领出来,不仅会有10%罚款发生,也会使原本存在里面的退休金无法继续成长。

那转职时可以怎么做?建议应先做好几点思考与比较,但Cash Out绝非选项之一(除非不得已)
  • 手续费用:比较目前的401K帐户、新公司401K帐户或你想转进去的IRA帐户的相关手续费,如果你目前的401K帐户手续费最划算,那就可以思考是否可将此401K帐户继续留在前公司。基本上前公司都会允许前员工这样做,但将401K帐户继续留在旧公司也有几点需考量:将无法供款,你也将会有好几个401K帐户(新公司再一个等等)
  • 如果新公司的401K帐户下面的投资标的不错,且手续费也不会太高,则直接转入新公司的401K计划基金公司则是不错的选择,将能让你更轻松的管理自己的退休帐户。
  • 除了留在旧公司或转到新公司,你也可以思考将401K帐户转至自己的IRA退休帐户中。IRA的好处是投资标的更多且费用也较低。IRA退休帐户的相关介绍可按此参考


收藏 (28)
点赞 (31)
脸书分享
微信分享
An Aquarius with a little twist of Pisces . 愛吃甜、愛吃薯條、愛煮咖啡後的滿屋子咖啡香、愛買一樣類型的衣服、愛玩隔壁鄰居家的貓、愛看廣告、愛看那些老掉牙的字眼、更愛寫字。 https://www.facebook.com/somethingnewandgood/