★时间就是金钱!信用卡帐单还款须知★结算日、结帐日、截止日、APR、罚款

最近更新:2017年3月

在美国,个人信用分数是非常重要的,举凡租房、租车、贷款、买房、买车等都跟信用分数脱不了关系。那要如何快速创建个人信用分数呢?就是靠信用卡!透过刷卡并准时还款能很快累积信用,但前提是要准时还款,正所谓「时间就是金钱」,这句话用于信用卡还款再适合不过了。本篇带各位伙伴一起了解信用卡帐单上的各个大小专有名词,从一定要知道结算日、结帐日、缴款截止日、APR、Late Payment Fee、Grace Period等一次搞懂,让你不用多付罚款又能维持良好信用。

开始前先分享两篇:

●本篇教你如何在美创建良好信用分数
●本篇分享钱包里都该有的各种信用卡类型+信用卡推荐


★影响信用分数的5个主要因素

1. 付款纪录,占35%
2. 债务额纪录,占30%
3. 信用历史纪录,占15%
4. 添加信用纪录,占10%

5. 使用信用类型纪录,占10%,如车贷、抵押贷款、信用卡使用。


★信用卡帐单上的几个必懂名词

●Billing Cycle:账单周期,从上一个账单的Closing Date开始到此周期的Closing Date,这段时间内的刷卡消费。

●Transaction Date:消费刷卡日,刷卡消费的那一天。

●Posting Date:消费入帐日,接受你刷卡的店家向你的发卡银行请到款的那一天。

●Closing Date:帐单结算日。银行结算你此帐单周期的应缴付帐款的截止日,包括添加消费金额以及前期未缴清的卡费和利息,超过结算日后的帐款会被计入下一期。

●Payment Due Date:缴款截止日,也就是缴款期限,若在这天全额缴清就不会产生利息。

●Statement Balance/ New Balance:本期应缴帐单金额。

●Minimum Due:最低缴款金额限额,该金额通常是上月消费额(last statement balance)的5%到10%。若连这一点钱都没有还清,则银行就会额外收取一笔Late Fee,并照算利息,未来也可能会提高利率。

●Late Fee:滞纳金,若缴款截止日前还款低于最低应缴金额,会是根本没缴,就会产生此笔罚款。

●Interest Fee:利息。

●Previous Balance:前期帐单结余,显示此信用卡在上个帐单周期最后一天的总结金额。

●Payments and Other Credits:前期已缴帐款,显示自最近一次帐单的最后一天起,所添加的任何缴款与帐款调整。

●Purchase and Adjustments:本期添加帐款,本期帐单周期起算日起所产生的所有消费总计金额。

●APR:Annual Percentage Rate循环利率,每月due date之前,发卡银行会评估持卡人的信用,给予相对应的循环利率,若持卡人没有在每月缴款期限前缴清所有应付帐款,剩余未清偿的消费款项就会开始产生循环利息。(若只缴最低应缴金额后,尚未还清部分就会按此利率计算利息,记入下个月的Interest Charge中)

●Grace Period:免息期,英文全名Grace period (for repayment of the balance of purchases)。Grace period只适用于消费,是指在你上一个billing cycle结束后的一段时间内,如果你付清上个月账单的全部欠款,则上个月的欠款就不会用来计算利息,还清就完了。一般Grace period至少25天左右。

例如:A信用卡billing cycle是3/1到4/1,约4/7会收到账单,假设上个月Statement Balance是$1000,Minimum Payment Due是$50。账单Due Date为4/26,则4/1到4/26这中间的25天即称为Grace Period。
— 若4/26前信用卡公司收到全部的$1000还款,则不会有任何利息产生。
— 若4/26前信用卡公司只收到$50~$999.99还款,则剩余部分会按照APR计算利息,记入下个月帐单。
— 若4/26前信用卡公司收到小于$50的还款,则剩余部分将按照default APR for purchase(远高于APR for purchase)计算利息,并合并Late Fee记入下个月帐单。
P.S. 现在大部分信用卡都会提供Grace Period,即使没有付清上一个账单的Statement Balance,你仍可继续在Grace Period内免息消费。


★APR的计算方式

APR分成三种:

●APR for Purchase:消费循环利率。就是最常见的消费欠款循环利息。

例如:APR为18%,要计入APR循环利息的消费金额为$1,000,则1天会被收取$0.493的利息 ($1,000×(18%÷365天)=$0.493/天)。

详细计算图例:

●APR for Balance Transfer (BT):信用卡欠款移转的循环利率。

是指将A信用卡的钱转到B信用卡,对银行来说,BT相当于银行出钱把你在其他家的欠款买过来,放到自己家的产品上。一般BT都有两种费用:2-3%的手续费和BT后的APR。

●APR for Cash Advance (CA): 信用卡支取现金的循环利。

例如用信用卡在ATM上取用现金,除了会有额外的2%-5%的手续费,有的ATM本身也有使用费(约$5),APR也比一般消费APR高,Cash Advance的利息计算方式也和一般消费不同。

例如:在ATM以信用卡取$100,你的信用卡上就出现$100*(1+5%)+$5=$110的Cash Advance。若用Debit Card领钱是不会有5%的手续费,且特定网络的ATM也可免手续费。

插播:Introductory/Promotional APR: 优惠循环利率

常见于刚开卡的开卡优惠,有些银行会提供数个月的优惠APR甚至是0% APR优惠。以6个月的0% APR为例,代表在这6个月的优惠时间内,持卡人每月只需付清minimum payment due即可,剩余欠款则按0%APR计算,也就是没有利息,剩余欠款就会计到下个月的statement balance。
※一定要缴清minimum payment due,否则若一次没还清minimum payment due,优惠APR就会被取消并立刻开始计息。
※须在0% APR截止前的一个账单周期还清所有的Statement Balance。


★未准时还款的罚款

如果你在Payment Due之前连最低应缴金额minimum payment due都没有支付给银行,则会被收取这两笔罚款:

●Late Fee — 帐单上都会写明Late Fee费用,约$30-$50不等。

●Penalty APR — 循环利息会变成更高的惩罚性循环利息,重点是因为Statement Balance没有按时还清,会失去信用卡消费的Grace Period,所有消费都会在立刻开始计算利息,而不是Due Date之后再开始计习。


★其他信用卡还款相关的Q&A

●信用卡帐单上的Due Date可以改吗?

答:可以,你可以要求银行帮你更改。

●不小心错过Due Date了,我能不付Late Fee和利息吗(Waive Late Fee)?

答:如果是初犯,平时也都很准时缴款,通常打去跟银行客服态度良好的谈一谈是否可waive late fee,基本上多数银行都会网开一面的,把Late Fee和利息返还waive 掉。

●信用卡忘记准时还款,是不是就会马上影响信用记录?

答:通常不会,除非你在Due Date后逾期超过30天仍不付款(即使Minimum Balance也不付),银行才会上报给信用记录机构,所以基本上晚几天是不会影响信用记录,但还是会有其他罚款会产生,所以还是早缴早安心。

●在Due Date当天晚上11:59pm前付款也算准时缴款吗?

答:有些银行会表示需在Due Date当天5pm前收到款项才可算是准时付款,有些则是允许到Due Date 当晚11:59pm前,大家可以去看看自己的帐单背面的小字。

●提早缴款的好处?

答:Closing Date当天的Statement Balance高低是会影响信用分数的,所以若提早缴款让Statement Balance降低,则信用分数影响也会较低。此外有动用利息的部分,也会因提早缴款而少支付一点利息,因为有些银行是使用每日余额或日均余额发来计算你的信用卡利息。

(Photo Credit:文中图片皆来自网络)

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