根据美联储的数据,美国65至74岁人群的退休储蓄中位数为20万美元。因此,如果你的IRA帐户余额达到数百万美元,你显然已经算遥遥领先了。你可能会享受一个非常舒适的退休生活,这当然也是你应得的!
但虽然拥有庞大的IRA余额在理论上是件好事,但也可能带来其他问题…
税收会扰乱你的退休生活
你可能在工作期间收入平平,但最终拥有一个巨大的IRA帐户。假设你能够每月存500美元用于退休储蓄,并且你的IRA投资每年平均回报率为10%,这与股票市场的平均水平一致。
在这种情况下,你的帐户余额大约为265万美元。这可能会使你在退休期间的年收入高于实际工作时的年收入。
收入高本应是好事,但问题在于你赚的钱越多,国税局(IRS)征的税也越多。由于传统IRA取款需缴纳税款,你可能需要向IRS支付比预期更多的钱。
不仅如此,传统IRA在退休期间某个时刻(如果你出生于1960年或以后,则为75岁)强制要求你进行最低必要分配(RMD)。这意味着即使你每年只需3万美元生活,你可能也需要将年收入提高到6万美元以满足RMD的要求。
你还需要知道,退休后的高收入,无论是自愿还是非自愿,会影响其他开支和财务方面。
例如,Medicare会对高收入者收取附加费。如果RMD将你的收入推入需要支付这些附加费的收入等级,你可能会面临更高的保费。此外,如果你有大量的额外收入,你的社会保障福利更可能被征税(如果你的额外收入足够低,可以避免这些福利被征税)。
通过Roth IRA保护自己免受巨额税收冲击
许多人选择传统IRA而非Roth IRA,因为前者在你缴纳时提供税收减免。但Roth IRA提供一个关键的好处:退休期间免税取款。而这是非常重要的。
第一个好处显而易见。如果你从传统IRA每年取出5万美元,IRS会从中分一杯羹。但如果你从Roth IRA每年取出5万美元,整个5万美元都是你的。在你依靠储蓄生活的时候,不用担心税收是件好事。
Roth IRA也不会强制你进行RMD。因此,如果你某年或大多数年份不需要那么多钱,你可以把钱留在帐户里。
此外,Roth IRA取款在决定你的社会保障福利是否需缴税或你是否需要支付Medicare附加费时,不算作收入。因此,这些免税取款可以在其他方面为你省钱。
因此,如果你在传统IRA中积累了大量储蓄,你可能希望在退休前将部分余额转换为Roth IRA。这将增加你进行转换那一年的税负。因此,最好与会计师或财务顾问合作,以做好准备。但通过这样做,你可以在老年期间为自己减轻很多财务压力。
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来源: Motley Fool