那种无前期成本的 Refinance 真的免费吗?天下没有免费的午餐!一起算算帐吧…

2 个月前
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时事新闻
 

重新贷款抵押贷款(Refinance)意味着获得一笔新的房屋贷款。您将使用新贷款人提供的资金来支付您现有的抵押贷款。通常这样做的目的是为了从新的贷款人那里获得更好的利率和条款。例如,如果您能够降低您支付的利率,或者如果您想将可调利率抵押贷款(ARM)转换为固定利率抵押贷款,您可能会决定进行再融资。

然而,一个重要问题是:是否有再融资的成本,或者您是否可以免费进行再融资?

再融资抵押贷款需要缴关闭费用(closing expenses)

重新贷款抵押贷款会涉及一些前期费用,成本包括:

- 贷款申请费

- 贷款起源费

- 信用检查

- 专业评估师的评估费用,用于确定房屋的价值

- 您的贷款人要求的测量,以确保没有边界争议或侵犯

- 用于保护免受竞争性所有权索赔的产权保险

- 洪水认证

这些成本通常占贷款金额的2%到6%。

可以选择两种方式中的一种来支付这些费用

通常,可以选择用个人支票帐户支付这笔费用,但不少人可能一时拿不出这么一大笔钱,那么这样就无法申请再融资。不过,这也是为什么很多贷款人提供所谓的“无关闭成本”再融资贷款。

但值得一提的是,“无关闭成本”再融资贷款并不是真的没有成本,您仍然必须以某种方式支付它们。通常情况下,有两种方式:

- 您的贷款人会稍微提高您的利率

- 您的贷款人会将关闭成本的金额加到再融资贷款上。因此,如果您借款200,000美元来偿还您的抵押贷款,关闭成本为6,000美元,您的贷款人将给您一笔206,000美元的贷款。

虽然这样看起来似乎更便宜,甚至是免费的,但实际上并非如此。最终可能会让您付出更多的代价。

举个🌰,假设您在30年内以7.00%的利率融资了6,000美元(关闭成本加到再融资贷款上)。随着时间的推移,这6,000美元将成本会达到14,370.53美元,其中包括8,370.53美元的总利息成本。额外的借款还会使您每月的贷款支付增加39.92美元。这意味着您的再融资贷款不仅不是“免费的”,而且贷款的关闭成本最终将接近15,000美元!

但这里并不是说再融资有问题,而是说,再融资的前期成本并不是免费的!所以如果可能的话,最好尽量在前期支付关闭成本,以最大程度地提高再融资为您提供的储蓄。

升息影响房贷,重贷 Refinance 调整还款期精算利率,减轻还款压力

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度,很多还提供 Online Refinance 服务:过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金,在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave:标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录,三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans:美国最大的在线贷款公司,除了15年和30年的期限选择,还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage:Quicken Loans 的附属公司,基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank:提供各种贷款种类的报价,包括 Jumbo,Conventional,FHA,VA 等等,标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation:非常直观好操作的接口,透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价,在线就完成,非常少人为介入,所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区(Zip Code)能给出的利率 Offer 皆有不同,不一定所有地区都适用。

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来源:  The Motley Fool
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