定期存款证书(certificate of deposit),通常简称为CD或定存单,有点像是一个「定时保险柜」的储蓄帐户。您将资金存入其中,让其「成熟」,等到期后,您便可以拿回您的资金,理想情况下还能获得丰厚的利息。
当利率高像现在这样这样高时,CD是资金增值的绝佳方式。那么该如何选择CD呢?以下是一些技巧 ⬇️
1. 不要盲目选择第一个CD
许多优秀的银行和信用合作社已经提高了他们的CD APY(年百分比收益率),以响应国家利率的上升。然而,还是有许多银行和信用合作社……并没有这样做。
最好的CD利率在5%左右(甚至更高)。然而,6个月期CD的全国平均利率仅仅为1.49%。这甚至不足以跑赢通货膨胀,更不用说盈利了。(「平均」还意味着许多地方的利率远远低于这个水平。)
尽管通过您现有的银行开设CD可能更方便,但如果您不先比较利率,可能会让您损失很多钱。
按此了解 CIT 4.5倍高收益储蓄帐户2. 从各种渠道比较利率
当您寻找最佳利率时,请确保考虑各种金融机构。大型全国性实体银行在许多方面都很棒,但它们通常并不提供最佳利率。
通常一些最好的CD利率来自于没有实体分行的在线银行。其实在线银行非常方便,您可以在线开户。前提是只要您选择信誉良好的银行,就是非常安全的。
而且不要忘记您的本地信用合作社。与银行不同,信用合作社的利润通常以提供更好的利率和更低的费用返回给会员。
3. 选择最佳期限以最大化利率
所有的CD都有一个到期期限,告诉您需要等待多长时间才能拿回您的资金。由于提前取出资金会产生高额的罚金,所以请确保您选择一个您能够承受的期限。
一般来说,较短期限的CD利率较高,而较长期限的CD利率较低。(如果所有人都能够对市场变化做出反应,那么风险就会降低。)大多数银行为6个月和12个月的CD提供最佳利率。
大多数银行会提供一个利率表,显示了每个期限内对应的具体APY,不要忘记寻找促销期限!
4. 尽可能存入更多的资金
大多数高收益CD都会有一个最低存款要求。在低端,这可能是100到500美元。在高端,您至少需要五位数。
通常情况下,您存入的资金越多,获得的利率就越高。
5. 具体存多少资金应量力而行
需要注意的一件事是不要过度投资于CD。请记住,提前从CD中取款会产生非常高额的罚金,即您可能会失去高达一半的利息收入。
对于那些可能需要随时提取的资金,应该存在高收益储蓄帐户(high-yield savings account)中。其实最好的高收益储蓄帐户提供的APY与顶级CD的利率相当,所以你不会损失太多利息。
6. 将您的收益重新投资到一个新的CD中
当您的CD到期时,它将自动转入到一个具有相同到期期限的新CD中。(如果您有一个6个月期的CD,它将转入到另一个6个月期的CD中。如果是4年期的CD,它将转入到另一个4年期的CD中。)这包括您在第一个CD期间赚取的利息。
如果你一直都不太需要这笔本金+利息的资金,建议让它自动续存。它将增长得更快,因为您现在有了更大的本金。
7. 在宽限期内提取您的资金
如果您宁愿将资金用于其他用途,请务必在您的CD到期后尽快提取资金。CD有一个七到十天的宽限期,您可以在此期间无罚金地提取资金。
如果您在宽限期内未提取这些资金,那么您将被锁定在新的CD中。此时,您再次受制于该CD的提款规则和罚金。(需要明确的是,罚金将针对新CD中赚取的利息,而不是两个CD。)
如今的利率如此之高,绝对可以利用CD来增加您的储蓄。只要确保找到最佳利率,提前规划好您的资金需求,并牢记到期日期。
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