高胆固醇竟与人寿保险挂钩！它会如何影响保费，申请时会因此被保险公司拒绝吗？

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如果你正在购买人寿保险，你可能先要接受体检，这些检查有助于保险公司根据你的健康状况确定你投保的风险有多大，需要注意的是，它可能会影响你的保险报价。根据CDC的数据，高胆固醇在美国很常见，有近9,400万美国成年人患有这种疾病。如果你有高胆固醇，你可能想知道它会如何影响你的人寿保险费。

与汽车保险和房屋保险一样，保险公司在设置保险费率时也要考虑风险。人寿保险公司就是用体检来帮助确定风险的，了解报价过程对投保人非常重要。

人寿保险和高胆固醇

胆固醇是血液中的一种脂肪，共有几种不同的形式：LDL低密度脂蛋白胆固醇（由低密度脂蛋白携带，被认为是坏胆固醇）和HDL高密度脂蛋白胆固醇（好胆固醇）。甘油三酯是血脂的另一种形式，通常也会一起检测，而我们通常所说的“高胆固醇”指的就是你的血液中有大量所谓的LDL坏胆固醇。

如果你的总胆固醇数值在200-339毫克/分升(mg/dL)之间，你会被视为处于临界风险。总胆固醇水平为240毫克/分升意味着你的胆固醇过高。高胆固醇会限制血液流动，从而增加心脏病发作或中风的风险。确定胆固醇是否过高的唯一方法就是验血。当你申请保险时，保险公司通常会要求你进行体检，而胆固醇就是其中的一个评估因素。

高胆固醇会影响我的保费吗?

即使是最好的人寿保险公司，在确定保费时也会评估为你投保的潜在风险。如果你被认为是一个高风险的人，那么你的人寿保险费可能会高于低风险的投保人。虽然体检是必经之路，但保险公司还会检查其他因素，比如你的年龄、病史甚至你的爱好。

由于高胆固醇与心脏病和中风的风险挂钩，而这两种疾病又是美国人死亡的主要原因，险公司认为它是一个风险因素。如果你的胆固醇特别高，没有药物控制或者你有其他的健康问题，你甚至可能会被拒绝投保。

保费可以更改吗？

如果你能降低你的胆固醇数值，你可以和保险公司要求再做一次体检。如果体检结果不错，你的保费是有可能会下降的。当然，你也可以申请一份新的人寿保险，再去做体检，然后用新的、低保费的保单替换现有的保单。

如何准备寿险体检？

体检前可以做的几件事包括多吃健康的饭菜、多喝水、几天内不饮酒、锻炼身体，你可能会被要求在体检前禁食10~12个小时，以便检查你的空腹血浓度。体检期间，医生会抽血采集血样、检查血压和脉搏以及其他健康指标，比如身高、体重和血氧水平。

如果你的胆固醇很高并且很快就需要人寿保险，你需要支付更高的费用。如果你在交钱之前有时间降低你的胆固醇数值，保费利率还能更便宜。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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我的人寿保险申请会被拒绝吗?

有可能！每个人寿保险公司都有自己的评估方法，如果你的胆固醇非常高且不受药物控制，或者如果你有与高胆固醇相关的其他健康问题，你的申请是可能会被拒绝的。

如果非常不幸，你的申请真的被拒了，你可以考虑Guaranteed Issue Life Insurance，这是一种终身寿险，不需要任何体检或健康检查。顾名思义，无论你的健康状况如何，它都能给你投保。但这种类型的保单，随之而立的问题就是更高的保费和更低的覆盖范围。

对于胆固醇高的人来说，终身寿险和定期寿险哪个好？

因人而异！虽然终身寿险能覆盖你的整个生命周期，只要你支付保费，而定期寿险只覆盖一段固定的时间，通常是10到30年。但根据不同的需求，这两种都是不错的选择。终身寿险有助于确保在你去世后，家人能有经济支持，并附带一些投保人在世时可以享用的生活福利。如果你购买保险是为了保护你的家庭免受未偿债务的影响，定期寿险可能是一个不错的选择。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。