我的车子付清贷款了，还需要投保碰撞险吗？

如果有碰撞保险（collision coverage），如果发生事故或撞上固定物体（如邮箱或栅栏），则可以帮助投保人支付车辆维修费用。车辆还在贷款期间，贷款人通常要求车主投保碰撞险。碰撞险是可选的，如果没有汽车贷款或租赁汽车的话，怎么知道自己需不需要要碰撞保险？这取决于车辆的当前市场价值，如果汽车需要维修，你能承担多少维修费用，以及你愿意在没有投保碰撞险的情况下承担多大的风险驾驶。

碰撞保险有助于支付事故后的汽车维修费用，无论是与另一辆车相撞，还是与路上的标志牌发生碰撞。碰撞保险具有自付额，必须在保险公司支付任何维修费用之前支付。自付额通常从 250 美元到 1,500 美元不等。购买保单时，投保人可以选择适合自己的自付额；增加自付额额通常会降低保费，反之亦然。支付自付额后，保险公司将偿还车辆的维修费用，支付最高的金额为车辆的当前市场价值。如果修理车辆的成本超过当前市场价值，保险公司将宣布该车辆被报废，并在扣除自付额后给车主开出一张符合车辆市场价值的支票。车主可以用保险公司支付的钱购买一辆新车。

如果还没还清汽车贷款或汽车仍在租赁期间，贷款人可能会要求车主投保碰撞保险，因为这有助于如果汽车不幸被报废时，保护他们的投资。但是，如果车辆贷款已经完全付清，车主可以选择是否投保。在决定碰撞保险是否值得投保时，车辆的市场价值是需要考虑的最大因素之一。不知道自己的车值多少钱？查看 Kelley Blue Book 的汽车估价工具，它会告诉你车辆目前的市场价值。在选择汽车的制造商和型号后，还可以选择不同型号等级和其他选项，以获得更准确的定价。

一旦知道车辆价值多少钱后，车主可以决定继续支付碰撞保险是否有意义。如果车辆只值 1,500 美元，但自付额为 1,000 美元，支付额外的保费以保持碰撞保险是没有意义的。投保后如果发生保险公司会支付赔偿金的事故，从保险公司最多能获得 500 美元。但是，如果还清贷款的车辆仍然价值 10,000 美元，每年花几百美元购买碰撞保险是有意义的，因为保险公司会偿还高达 9,000 美元的维修费用。在决定是否保留碰撞保险时，车主还需要考虑需要支付多少维修费用，以及愿意在没有碰撞保险的情况下承担多大的风险来驾驶。

根据保险信息研究所的数据，碰撞保险的平均费用约为每年 290 美元，但价格可能因多种因素而有很大差异，包括：投保人的年龄、驾驶车辆类型、驾驶历史、居住地等。要确切了解自己需要支付多少费用才能获得车辆碰撞保险，车主需要先获得保险报价。保险公司之间的保单成本差别很大，因此在购买保险之前从多家保险公司获得报价是一个好主意；四处比价可以为你节省几百美元。

如果不投保碰撞保险，会发生什么将取决于几个因素。如果不幸发生事故，而另一名司机有过错，他们的保险公司应赔偿损失。但是，如果是你造成事故，或者警察无法确定谁有过错，你又没有投保碰撞保险的情况下，你需要自己支付维修费用，你的保险公司不会帮助你赔偿任何损失。

如果你认为投保碰撞险是值得的，也可以采取一些有助于降低费用的事情。

• 增加自付额：通常自付额越高，保费就越低。

• 安全驾驶：拥有干净驾驶记录的驾驶人通常比有违规驾驶纪录的驾驶人有资格获得更低的保费。

• 按时支付帐单：信用评分较高的人通常有资格享受较低的保险费率。

• 捆绑保险：许多保险公司为购买多保单的客户提供折扣。

请记住，碰撞保险仅涵盖车辆维修费用。如果发生事故，而且汽车无法驾驶必须拖吊或租车时，如果保单没有支付这些费用，则投保人必须自己支付这些费用。如果还没有投保此类保险，车主可能需要考虑在保单中添加此类保险，以便获得额外的保护。但无论选择何种保险选项，定期审查保单以确保在发生事故时获得所需的保护。

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