房价上涨,有房族变得越来越富!可是不懂得将房屋净值提现,房市再火热也与你无关…

10 个月前
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时事新闻
 

随着房价的飙升,越来越多房主变得富有。

CoreLogic 的数据显示,那些有抵押贷款的人(约占全美所有房产的 62%),在第一季度的房屋净值比去年同期增长了 20%。这意味着仅在那一年期间,房价涨了 33,400 美元,这使得屋主可用的房屋净值额度达到了新高。

根据抵押贷款技术和研究公司 Black Knight 的数据,截至第一季度,房主持有 8.1 兆美元的房屋净值,这是有记录以来的最大数额。此外,Black Knight 还发现,近一半的可动用资产由那些支付 3.75% 或更高利率的借款人持有。(可动用资产指的是,房屋净值贷款中要求的 80% 贷款价值比限额)

以上数据意味着,房主有很大的空间可以通过 refinance 来降低月供,或者通过房屋净值贷款、房屋净值信贷额度(HELOC)或现金再融资(cash-out refinance)来提现房屋净值。

不过值得一提的是,自疫情以来,整个行业已经收紧了抵押贷款申请,几家大型银行完全停止提供 HELOC 和 cash-out refinance,以在不确定的经济时期降低其风险,所以现在办理这些业务可能不如以前容易了~

HELOC vs. cash-out refinance

从去年开始,利率比信用卡更好的房屋净值信贷额度(HELOC)成为了一种流行的贷款新方式,这种贷款是以个人房屋净值作为抵押。根据 Bankrate.com 的数据,此类信贷的平均利率略高于 4%,而信用卡平均收取近 16% 的费用。

尽管大多数银行已经收紧了该贷款申请,但一些银行仍然提供这种贷款选择,不过这意味着,房主必须拥有更高的信用分数和更低的债务收入比(debt-to-income ratios)。

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Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的,因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

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LendingTree 首席经济学家 Tendayi Kapfidze 表示,「一般来说,您的信用分数越高,就越容易提现房屋净值。」不过他补充说,鉴于当前房贷利率保持在历史低位,cash-out refinance 可能会是更好的选择(当该利率低于房屋净值贷款利率以及屋主现有的抵押贷款利率时)。

房地美首席经济学家 Sam Khater 在最近的一份声明中表示,「今天仍然存在大量机会,因为近 2 兆美元的合格抵押贷款有能力通过 cash-out refinance 将利率降低至少 0.5 个百分点。」

30 年期抵押贷款现在仍然有机会锁到低于 3% 的利率,而信用分数高的人,最有机会锁到最优利率,如740分以上的人。

不过,cash-out refinance 也有一些限制,比如,大多数贷方会要求贷款人持有至少 20% 的房屋净值,以作为房价下跌时的缓冲;再比如,房主的贷款周期可能会被延长,同时还需支付一笔过户结算费。

根据经验,如果新利率能降低一半到四分之三百分点,那就值得办理 refinance,这大约可以在一年半收回成本。

最后,refinance 的机会可能是短暂的,毕竟抵押贷款利率不会永远保持在低位,尤其是在通货膨胀率上升的情况下。

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目前房屋贷款利率仍然位于历史低位,对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息,已经贷款买房的可以趁机做 refinance,如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

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责任编辑:  
来源:  CNBC
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