Refinance 真实案例分享：我是如何拿到 2.75% 的30年固定房贷利率（你也可以！）

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编按：买房子是笔大额投资，因此利率的高低尤其关键，一个百分点的差别真的很大。最近美联储降息，大家都在考虑 Refinance，但是 Refinance 真的省钱吗？还有别的省钱方法吗？ MoneyWise 本周 Refinance 案例由刚办到 2.75% 30年固定利率的屋主 Kim Porter 来分享自身经验。

很多买房者对于拿到3%以下的房贷利率这件事，是想都不敢想，不过放在最近，这完全是有可能的，因为我和我老公通过与贷款经纪反复协商，就锁到了2.75%的30年固定房贷利率。

根据房地美的研究显示，几乎一半以上的买房者在申请贷款时都跳过了货比三家的步骤，一般都直接和谈好利率的第一家贷款公司合作。但是研究同样发现，每多咨询一家贷款公司的报价，买房者就有可能在整个贷款期限中省下1500美元，如果能拿到5家贷款公司的报价，那么平均就能多省下3000美元。

根据我们的经验，你其实还可能省下更多钱。我们总共咨询了5家贷款公司，最高的利率给到了3.625%，后来我们通过反复协商，谈到了2.75%的利率，这意味着我们每个月在月供的利息上就可以省下156美元，如果我们在这套房子内住满30年，我们总共能省下约5万6000美元。

我们在准备进行贷款询价时，其实已经提前拿到了抵押贷款确认函（pre-approval letter ）、房屋签购（signed purchase），以及销售协议（sale agreement）。但是在正式申请贷款前，我们想确认合作的贷款公司是值得信任的，毕竟，就算利率再好，如果贷款方不可信那么也无济于事。我们向家人、朋友，以及贷款专家问了一些他们推荐的贷款公司，之后我们通过业内点评以及美国消费者金融保护局（U.S. Consumer Financial Protection Bureau）的投诉记录中筛选掉一些不理想的贷款公司。

我们当时的目标就是：找到一个既能给出低利率，又有良好信誉的贷款公司。当然，专业度也是一定要有的，我们之前就有遇到一个满嘴胡话又盛气凌人的工作人员，我们直接就把那家贷款公司“拉黑”了。

贷款估算（loan estimates）是关键

在我们确定了5家贷款公司之后，我们就分别向他们索要贷款估算（loan estimates）。贷款估算通常是一份3页的文档，里面包含了所有重要的贷款明细，比如贷款利率、大致的月供、各种手续费和过户费、税率，以及其它特别的条款，类似于如果提早还完房贷，可能要面临的罚款。

这里我们要强调，一定要仔细看贷款公司给出的贷款估算文档的措辞，比如有没有提及「给出的贷款估算不是最终版本，在过户之前都可能改变」。或者给出一份根本不是贷款估算的文档，比如给的是过户费明细（closing cost worksheets）或确认函（preapproval letters）。

要求贷款方匹配 (Match) 报价

当我们拿到了5家公司的贷款估算文档后，利率分别在3%到3.625%之间，而过户费从6,461美元至10,227美元不等，由此可见，货比三家的重要性。我们之后将最低报价的 offer 发给另外四家贷款公司，询问他们能不能给出更有竞争力的报价，没想到才仅仅过了几个小时，我们比较青睐的贷款公司就给出了同样是3%的利率，并且还免掉了其中一项过户费。