Refinance 真实案例分享:我是如何拿到 2.75% 的30年固定房贷利率(你也可以!)

2 个月前
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时事新闻
 

编按:买房子是笔大额投资,因此利率的高低尤其关键,一个百分点的差别真的很大。最近美联储降息,大家都在考虑 Refinance,但是 Refinance 真的省钱吗?还有别的省钱方法吗? MoneyWise 本周 Refinance 案例由刚办到 2.75% 30年固定利率的屋主 Kim Porter 来分享自身经验。

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很多买房者对于拿到3%以下的房贷利率这件事,是想都不敢想,不过放在最近,这完全是有可能的,因为我和我老公通过与贷款经纪反复协商,就锁到了2.75%的30年固定房贷利率。

根据房地美的研究显示,几乎一半以上的买房者在申请贷款时都跳过了货比三家的步骤,一般都直接和谈好利率的第一家贷款公司合作。但是研究同样发现,每多咨询一家贷款公司的报价,买房者就有可能在整个贷款期限中省下1500美元,如果能拿到5家贷款公司的报价,那么平均就能多省下3000美元。

根据我们的经验,你其实还可能省下更多钱。我们总共咨询了5家贷款公司,最高的利率给到了3.625%,后来我们通过反复协商,谈到了2.75%的利率,这意味着我们每个月在月供的利息上就可以省下156美元,如果我们在这套房子内住满30年,我们总共能省下约5万6000美元。

我们在准备进行贷款询价时,其实已经提前拿到了抵押贷款确认函(pre-approval letter )、房屋签购(signed purchase),以及销售协议(sale agreement)。但是在正式申请贷款前,我们想确认合作的贷款公司是值得信任的,毕竟,就算利率再好,如果贷款方不可信那么也无济于事。我们向家人、朋友,以及贷款专家问了一些他们推荐的贷款公司,之后我们通过业内点评以及美国消费者金融保护局(U.S. Consumer Financial Protection Bureau)的投诉记录中筛选掉一些不理想的贷款公司。

我们当时的目标就是:找到一个既能给出低利率,又有良好信誉的贷款公司。当然,专业度也是一定要有的,我们之前就有遇到一个满嘴胡话又盛气凌人的工作人员,我们直接就把那家贷款公司“拉黑”了。

贷款估算(loan estimates)是关键

在我们确定了5家贷款公司之后,我们就分别向他们索要贷款估算(loan estimates)。贷款估算通常是一份3页的文档,里面包含了所有重要的贷款明细,比如贷款利率、大致的月供、各种手续费和过户费、税率,以及其它特别的条款,类似于如果提早还完房贷,可能要面临的罚款。

这里我们要强调,一定要仔细看贷款公司给出的贷款估算文档的措辞,比如有没有提及「给出的贷款估算不是最终版本,在过户之前都可能改变」。或者给出一份根本不是贷款估算的文档,比如给的是过户费明细(closing cost worksheets)或确认函(preapproval letters)。

要求贷款方匹配 (Match) 报价

当我们拿到了5家公司的贷款估算文档后,利率分别在3%到3.625%之间,而过户费从6,461美元至10,227美元不等,由此可见,货比三家的重要性。我们之后将最低报价的 offer 发给另外四家贷款公司,询问他们能不能给出更有竞争力的报价,没想到才仅仅过了几个小时,我们比较青睐的贷款公司就给出了同样是3%的利率,并且还免掉了其中一项过户费。

我们最终不得不选择备选贷款公司

我们原本很满意后来给出3%利率的贷款公司,但没想到因为小型房产税的问题,这家贷款公司没办法给我们提供贷款了,但给我们推荐了另一家贷款公司。这里需要提的是,你可能不会遇到我们遇到的税的问题,但我们从这个意外中学到了,要给自己留一个备选贷款公司。

我们当下就联系了我们第二满意的贷款公司,这家贷款公司给出的过户费在我们的预期范围内,同时给出了2.75%的利率,所以我们最终和这家贷款公司合作。

房贷利率每天甚至每个小时都在变动,所以一定要不断确认当地的最新情况,这事听起来可能很花时间又繁琐,但我们之所以能拿到这么低的利率就是得益于货比三家,如果我们直接选择第一家联系的贷款公司,那我们也不可能省下了5万6000美元了。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度,很多还提供 Online Refinance 服务:过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金,在价钱方面还可以压更低。

1. Quicken Loans:美国最大的在线贷款公司,除了15年和30年的期限选择,还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

2. Rocket Mortgage:Quicken Loans 的附属公司,基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

3. AmeriSave:标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录,三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

4. Paramount Bank:提供各种贷款种类的报价,包括 Jumbo,Conventional,FHA,VA 等等,标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation:非常直观好操作的接口,透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价,在线就完成,非常少人为介入,所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

来源:Yahoo Finance

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