Taryn Williams 从小生活在一个很少讨论投资的家庭。周围的人基本都是靠每个月的工资维持生活，退休后能过上安稳日子，对她而言曾是件遥远的事。然而，靠着普通教师的收入，她在34岁时积累了14万美元投资资产，并发现自己可能已经不必继续为退休储蓄。
从没人教她理财Williams 在《商业内幕》发表的文章中回忆，自己很早便意识到，投资最重要的资源之一就是时间。即使手头资金有限，只要尽早开始，才有机会利用复利让财富逐渐累积。她写道：“关于投资我最早学到的一件事，就是时间就是金钱。我知道，以我当时那点钱，只有开始投资，复利才能发挥作用。”
她在高中时期就主动学习投资知识，正式工作之前，已经阅读了大量个人理财博客，并反复使用退休计算器估算未来所需资金。经过约十年的积累，到了34岁，她发现自己达到了一个重要的财务节点：按照设置的投资回报率，即使不再向退休帐户追加资金，现有资产也可能增长到足以支持退休的规模。
她的计算依据并不复杂。如果34岁时已有14万美元投资，接下来33年保持每年7.5%的回报率，那么等到67岁退休时，这笔资金预计可增长至约150万美元。
什么是 Coast FIREWilliams 所采用的理念叫作“Coast FIRE”，属于 FIRE（财务独立、提早退休）运动的衍生方式。不过，它并不要求参与者持续压缩生活开支，也不是一定要提前退出职场，而是希望在相对年轻时先积累足够的投资本金，再依靠长期复利，让资产自行增长至预定的退休目标。
这种策略的基础是复利。投资产生收益后，如果收益继续留在帐户中，下一阶段的回报便不再只来自最初投入的本金，也包括此前累积的收益。随着投资年限延长，这种增长效果可能越来越明显。
美国证券交易委员会（SEC）旗下投资者教育网站 Investor.gov 介绍，根据历史平均表现，部分专家会以7%至10%的年回报率，作为多元化美国股票投资长期收益的参考估计。这也解释了为什么投资起步时间十分关键：距离退休越远，资金就有越长的增长期，最初需要投入的金额也可能相对较低。
按照 Coast FIRE 的思路，当投资资产达到个人计算出的目标金额后，未来的工资便不一定还需要承担退休储蓄任务。只要收入能够支付眼前的生活费用，退休资产就可以继续留在市场中增长。当然，这一结果仍取决于实际投资表现能否达到预期。
靠教师薪水做到Williams 强调，自己并不是靠丰厚薪水完成这项积累的。她表示，职业生涯中的收入始终处于普通教师的水平，有时甚至更低。真正帮助她创建投资资产的，是长期保持储蓄习惯，并且始终坚持一个原则：收入到帐后，优先留出属于未来自己的那部分钱。
从大学毕业开始，她便通过雇主参加403(b)退休储蓄计划，同时自行开设并管理 Roth IRA 个人退休帐户。安排收入时，她会先计算要达到 Roth IRA 年度缴款上限需要投入多少，再决定剩余资金如何使用。
无论每个月能够拿出多少钱，她都会尽量保持投入。即便某个月只能存下一小笔，也不会因此中断长期计划。
不过，她并没有把积累退休金变成一种必须牺牲生活乐趣的苦行。旅行、观看演唱会，以及其他她认为有价值的体验，仍然是生活的一部分。对于这些开支，她并不觉得后悔。
她在文章中写道：“我知道我不想成为那种等到退休才开始生活的人。”
对 Williams 来说，提前投资的目的不是让年轻时的生活只剩下省钱，而是希望在享受当下的同时，也为未来创建一定的财务保障。
你也可以算一算Coast FIRE 提供了一种不同的退休规划角度。与其只问自己每年还需要存下多少钱，不如先计算：按照目前的年龄和已有投资，要让资产在退休时达到目标金额，现在究竟需要多少本金？
这个数字会随着年龄发生很大变化。假设退休目标和预期回报率相同，一名25岁投资者拥有的复利增长时间，比40岁才开始投资的人长得多。因此，年轻时所需准备的初始资金通常也会少得多。
Williams 表示，最让她满足的并不只是帐户余额，而是终于拥有了过去从未体验过的财务安全感。
她写道：“知道自己总有一天能退休，让我在财务上感到安心。这意义重大，因为这是我从未有过的感受。”
美国劳工部的退休规划指南指出，坚持储蓄加上复利增长，正是普通工薪族逐步填补退休缺口的方法。当前余额、假设回报率和投资期限这几个关键变量，都可以用 Investor.gov 的复利计算器测算。
（本文仅提供信息，不构成投资建议。）
来源: Yahoo News
