2023年汽车保险费涨幅14%！变相赚回之前疫情给的折扣？价格之后还会下调吗？

根据分析公司 Quadrant Information Services 的数据，2022 年汽车全险保单的平均年费率为 1,771 美元。 到 2023 年，同样的保单可能会花费 2,014 美元，增加 14%。 那么到底为什么 2023 年车险这么贵？

1. 经济通胀

通货膨胀是汽车保险费率上涨的原因之一。考虑车祸后可能产生的费用：医院就诊、门诊医疗、汽车零件、人工成本、租车费用，或者在发生全损的情况下，用于支付更换车辆费用的理赔都在上涨。尽管有迹象表明通货膨胀可能正在降温，但这些必需品和服务仍然处于高位。

下面的消费者价格指数 (CPI) 数据可能会帮助理解通货膨胀是如何继续影响汽车保险索赔的：

医疗护理服务：成本上涨 3.0%

医院等相关费用：成本上涨 4.0%

医疗器械和设备：成本上涨 7.0%

汽车保养和维修：费用上涨上涨 14.2%

汽车零部件：费用上涨 8.3%

汽车和卡车租赁：费用上涨 1.8%

新车价格：上涨 5.8%

二手车价格：下跌 11.6%

最近二手车价格下降是个反常现象，因为在之前的奇怪的二手车市场中，二手车的价格往往和新车一样贵。但是这种急剧下降是因为二手车市场在 2020 年 12 月到 2021 年 12 月价格猛增了 37% 后，趋于平稳了。需要注意的是，除了二手车价格下降外，其他索赔相关的成本可能会上涨，这意味着即使二手车价格回到了原来的水平，二手车保险费也可能不会降低。

2. 社会通胀

与经济通货膨胀相比，社会通货膨胀有点难以定义。广义而言，社会通货膨胀是公众对大企业（包括保险公司）持续存在的态度。这种态度时起时伏，但目前，社会通货膨胀很高，可能是由于我们当前的经济环境挑战，因为社会通货膨胀的一个驱动因素是收入不平等。

由于消费者对保险公司的好感度降低，他们更可能：

● 提出索赔：在社会通货膨胀期间，投保人会提出索赔，而在此期间，他们可能本来可以自己承担的费用也要通过保险公司来支付。

● 雇佣律师并将保险公司告上法庭：社会通货膨胀高峰期间，投保人会认为保险公司支付的索赔金额太低，即使根据损失计算公式计算的索赔金额是合适的。在这种情况下，他们可能会雇佣律师并将保险公司告上法庭，导致保险公司的诉讼成本增加。这种情况在人身伤害保护索赔中可能最为常见。

● 作为陪审团，在保险案件中判给获胜原告大量赔偿：当人们对保险行业持负面态度时，陪审团更有可能在保险案件中判给原告（或受伤方）高额赔偿，也称为“核子裁决”。

3. Premium give-backs 返还保费

疫情爆发初期，汽车保险公司通过退款和保单折扣，通常称为“返还保费”，向其保单持有人返还了约 140 亿美元的保费。当时，索赔频率很低，保险公司有资金储备。公司也可能感到需要在这个前所未有的经济不确定时期帮助客户。

一方面，这些返还可能在最需要时帮助了数百万人。因为失业率很高，对许多人来说，这些返还可能感觉像是意外之喜。但这些计划可能导致汽车保险公司在 2021 年和 2022 年面临的索赔潮时能力不足的问题。

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4. 索赔频率和严重程度

根据美国国家公路交通安全管理局（NHTSA）的一项研究，2020 年死于交通事故的人数超过了自 2007 年以来的任何一年。此外，2020 年因超速而引起的车祸增加了 11%，因酒驾而引起的车祸增加了 9%。

不幸的是，这种趋势只会变得更糟。 NHTSA 估计，2022 年前四个月的车祸死亡人数为9,560 人，比 2021 年同期增长了 7%。

保险专家表示：“我们认为，行业观察到的许多索赔严重程度增加可能会持续存在，并且费率不太可能降至疫情前的水平。与此同时，我们预计保险市场将最终放缓，费率调整将随着时间推移变得更加温和。”

换句话说，车祸和车险费用可能永远不会像疫情前那样低。当你所在地区的索赔增加时，每个人的保费都可能受到影响，即使你没有出过车祸。费率可能会在未来稳定下来，但现在，汽车保险公司不得不提高保费以补偿整体上升的风险。

5. 劳动力短缺

根据摩根大通，美国仍然面临着巨大的劳动力短缺问题。劳动力短缺对于汽车保险公司意味着一个事情：更高的保费。

如果你不幸遭遇了一场车祸。然而，你所在地区的理算员人手不足，导致事故和理赔评估之间的等待时间更长。这种延误意味着你要在租赁汽车上停留的时间比平常更长，并且你的租赁汽车费用超出了保险的最高赔付额。或者，你的保险公司有足够的理算员，但你所在地区的技师忙得不可开交。也许有足够的理算员和技师，但由于缺乏机械师，零部件延迟到货，周围就是没有足够的工人了。

在保险公司可能会给出的所有保险赔付类型中，租赁汽车费用可能是最少的（最高赔付金额可能在900到1500美元之间，具体取决于你的保单）。但是，将这个金额乘以可能陷入这种情况的数百万保单持有人，这些赔付就不再那么微不足道了。

那么汽车保险费什么时候回下降呢？

没人知道车险费率会何时回落，甚至不知道是否会回落。

保险专家解释说：“要申请费率变更，获得批准并实施变更需要时间，这意味着汽车保险公司仍在将其费率提高到 2022 年的通胀水平。由于这种滞后效应，我们认为即使近几个月的通胀趋势放缓，车险费率在 2023 年至少会继续上涨一段时间。”

车险费率不会在一夜之间提高。在精算师审核事故统计数据后，他们会评估公司是否需要进行费率调整以满足其索赔义务。如果精算师发现需要费率上涨，则必须向每个需要提高费率的州的保险部门提出请求。

更复杂的是，一些州（如加州）对车险费率上涨实行了无限期的暂停。直到最近，该州才取消了这项禁令，因此加州人可能是多年来首次看到费率上涨。

简而言之，你可能需要永远为不断上涨的车险费用提前做好预算。