到 2022 年，平均每月社会保障支票仅为 1,542.22 美元，许多老年人在通胀上升的情况下难以找到生存之道。 为了增加收入并留在家中，一些人转向反向抵押贷款（reverse mortgage）以获得一些急需的现金。
以下是反向抵押贷款的运作方式⬇️
什么是反向抵押贷款（reverse mortgage）？
反向抵押贷款是一种贷款类型，允许 62 岁及以上的房主，通常是已经还清抵押贷款的房主，借入部分房屋净值作为免税收入。 与房主向贷方付款的常规抵押贷款不同，通过反向抵押贷款，贷方向房主付款。
选择这种抵押贷款的房主不需要每月还款，也不必卖掉他们的房子（换句话说，他们可以继续住在里面），但贷款必须在借款人去世时，或搬出、出售房屋的时候全部偿还。
目前最受欢迎的反向抵押贷款类型之一是由联邦政府支持的房屋净值转换抵押贷款 (HECM)。
申请反向抵押贷款的要求
要获得反向抵押贷款的资格，主要房主必须年满 62 岁。 额外的要求包括：
● 必须完全拥有该物业或至少已支付大量抵押贷款
● 该物业必须作为主要住所
● 不能拖欠任何联邦债务
● 必须有能力继续支付财产税、房主保险和房主协会会费。
● 必须参加由美国住房和城市发展部 (HUD) 批准的反向抵押贷款顾问提供的消息会议
💡【小贴士】选择反向抵押贷款的老年人，应该谨慎地通过仔细预算来充分利用这部分贷款，以避免资金过早用完，并确保按照约定支付税款和保险。
反向抵押贷款的类型
根据不同的财务需求，老年人可以选择不同类型的抵押贷款
● Home Equity Conversion Mortgage (HECM) – 最受欢迎的反向抵押贷款类型，是由联邦担保的抵押贷款。这类贷款通常具有较高的前期成本，但资金可用于任何目的。此外，您可以选择提取资金的方式，例如每月固定付款或信用额度（或同时选择这两种提现方式）。尽管 HECM 广泛可用，但仅由联邦住房管理局 (FHA) 批准的贷方提供，并且在成功申请之前，所有借款人都必须完成 HUD 批准的咨询。
● 专有反向抵押贷款（Proprietary reverse mortgage）- 这是一种不受政府支持的私人贷款。通常申请人可以从这种类型的反向抵押贷款中获得更大的贷款预付款，对于那些拥有更高价值的房屋的屋主会是个不错的选择。
● 单一用途反向抵押贷款（Single-purpose reverse mortgage）- 这种抵押贷款不像其他两种那样常见，通常由非营利组织以及州和地方政府机构提供。单一用途抵押贷款通常是三种选择中最便宜的；然而，借款人只能将贷款（通常金额小得多）用于一个特定目的，例如无障碍改造。
申请反向抵押贷款的成本要多少（以HECM为例）？
反向抵押贷款的结算成本并不便宜，但大多数 HECM 抵押贷款允许房主将成本转入贷款中，因此房主不必预先支付这笔钱。但是，这样做会减少通过贷款可获得的资金量。
根据 HUD，以下是 HECM 费用明细：
● 抵押保险费 (MIP) – 贷款成交时（closing）初始 MIP 为 2%，年度 MIP 等于未偿还贷款余额的 0.5%。 MIP 可纳入贷款中。
● 发起费（Origination fee）- 为了处理 HECM 贷款，贷方收取房屋价值的前 200,000 美元的 2% ，再加上超过 200,000 美元部分的 1%，费用上限为 6,000 美元，最低需支付 2,500 美元。
● 服务费 - 贷方可以按月收取费用，以在贷款期限内维护和监控申请人的 HECM。对于固定利率或每年调整利率的贷款，每月服务费不能超过 30 美元，如果利率每月调整，则每月服务费不能超过 35 美元。
● 第三方费用 - 第三方也可能会收取自己的费用，例如评估和房屋检查、信用检查、产权搜索和产权保险或记录费。
请记住，反向抵押贷款的利率往往更高，这也会增加申请的成本。利率可能会因贷方、信用评分和其他因素而异。
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来源: Bankrate
