朋友推荐我买“可续保定期寿险”:定期又能持续 renew,那四舍五入不就是终身寿险?优势是什么呢?

约 2 个月前
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时事新闻
 

如果你正在购买人寿保险,你或许会遇到“renewable term life insurance”这个术语。那它究竟是什么意思呢,会适合你的自身情况吗?来看看关于这类人寿保险你需要知道的事情。

什么是“renewable term life insurance”可续保定期保险?

人寿保险是一种很重要的工具,可以在你不幸离世后,给你的家人提供一份经济保障。定期寿险是一种会持续一定年限的保险,而它只会在被保险人在期限内死亡时支付死亡抚恤金。

可续保的定期寿险,就是在初始期限届满后可以续期的一种人寿保险。续保过程会允许投保人在不进行另一次体检的情况下,延长保险时间,而且死亡抚恤金将保持不变。这种寿险一般会提供固定的期限,比如5年、10年或是20年,甚至可以短至一年。这种保险非常好,能为投保人提供更多的灵活性和安全性。

可续保定期保险是如何运作的呢?

当你第一次签下定期寿险时,可以包括一个可续期的条款。这通常会增加定期保险的成本,会比没有这种条款的更贵一些。当保单到期时,你可以续保并延长期限,还不用进行新的体检。如果你有这种保险,就不会被拒保了。

可续保寿险有什么优势吗?当决定是否购买这种保险时,重要的是考虑自己的需求和预算,以及这些额外的福利。

1. 无需进行二次体检

有了可以续期的人寿保险,你将不用进行二次体检。对于那些健康状况下降或难以获得其他类型人寿保险资格的人来说,就是一个不错的选择。

2. 费用

这种保险通常比传统的永久寿险更便宜,因为它不会随着时间增长而积累现金价值。

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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

3. 方便

有了这种保险,再续保的时候就不用再经历一次繁琐的申请过程了。你不必货比三家、获得新报价、下载新的App。

4. 更灵活

如果你在保险到期后仍然有经济压力,比如房贷或孩子的大学学费,这种保险会更加灵活。对于那些在保单到期后仍然需要保险的人来说,这是一个很好的选择,因为你的家人仍然能获得保护。

可续保寿险有什么缺点吗?

1. 比传统的定期寿险更贵

如果你最终选择不续保,那你会支付比同等期限内传统定期寿险更多的钱。

2. 保费会增加

每次续保保费都会增加!即使你的健康状况恶化了,它也可以在到期后为你续保。而提供寿险的公司会通过每次续保提高保费来弥补这一点。随着年龄增长,它可能会更贵,随着时间推移,费率将是最初保费的好几倍。

3. 续保只能到一定的年龄

还有一个缺点是,有的公司可能只允许在一定年龄内续保,比如65~70岁。。所以,如果你想要保险,你可能在达到一定年龄后就不能续保了。

可续保寿险的费用是多少?

一般会根据保单的长短、投保人的年龄和健康状况以及死亡抚恤金数额而有所不同。当你续保时,具体的费用将根据你的年龄和其他因素来计算。不过费用肯定高于传统的保单,因为保险公司不需要进行另一次体检就提供保险,会承担更大的风险。但你的保险公司会告诉你,续保后费率将增加的最大金额。

什么时候应该考虑购买这种保险?

如果投保人想要扩大保险期限而不想二次体检,就应该考虑这种保险。那些健康、年轻又没有既往病史的人可能会得到最好的费率。具体还是要看个人的需求和情况,如果你想要一份持续终生的保险,那么永久和万能寿险是你更好的选择。这种保险不会过期,只要你付钱,就能一直处于保护下。

但是永久寿险会比定期寿险贵,如果买不起前者,又想要一份期限没那么短的保单,那就可以考虑可续保的定期寿险。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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来源:  The Motley Fool
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