【人寿保险 FAQ】什么人最需要人寿保险？最后谁受益？成本多少？有多少种类别可选？

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根据人寿保险行业协会组织 LIMRA 的一份报告，到 2021 年，大约一半的美国人拥有人寿保险。如果您还没有购买人寿保险，您可能想仔细调查一下，看看到底何为人寿保险，最后是谁受益？

专家建议，将人寿保险作为审慎的整体财务规划的一部分。人寿保险有助于保护依赖您收入的配偶、子女、家庭成员和其他人，它也可以是遗产或慈善礼物的一部分。虽然大多数人不觉得自己会突然意外死亡，但是鉴于人寿保险的保费并不昂贵，其实这是一个性价比很高的投资，花不了多少钱却能在意外真正到来时，切实地保护到您的家庭。

谁最需要人寿保险？

已婚人士、自己是他人的经济来源的人、有商业合作伙伴、年龄在30岁至40岁的人。

如何购买人寿保险？

可以个人单独和保险公司购买人寿保险，如果是员工的话，也可以和雇主以团体的形式购买人寿保险。

如果是想自己单独购买的话，和购买汽车保险的流程类似，需要货比三家询价。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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需要购买多少保额的人寿保险？

每个人的财务需求不同，所需要的人寿保险的保额也就不同，一般首先需要考虑的问题是：我有几个抚养人（一般是孩子）？我的婚姻状态？我目前的负债？我的抚养人在我离开后，还需要我提供多久的经济支持？

比较简单快速的设置保额的计算公式为：个人毛收入的10倍。

💡 同场加映 >>> 《用一个算式算出你应该买多少保额的人寿保险才合理，债务、收入、房贷、子女教育基金全部都考虑进去了》

人寿保险有哪些类型？

人寿保险主要分为两大类：

● 终身人寿保险（permanent）：承保终身

● 定期人寿保险（term）：只承保在保单有效期内的情况

终身人寿保险是什么？

终身人寿保险最基本的形式为 Whole life insurance，提供现金价值，保费要持续交终身。如果能在20岁就开通终身人寿保险的话，那么保费则较便宜。保单的现金价值将按固定利率逐年增长，不过这取决于公司。

优点：

● 终身有效

● 有的保单有年利息回报

● 可以逐渐增加保单的现金价值，之后可以从保单借钱

缺点：

● 保费比定期人寿保险贵

● 保费可能会随着年龄的增长和增长

● 如果想在晚年提高保额，保费可能会变很贵

定期人寿保险是什么？

定期人寿保险只承保特定的年限，这在人生的某个阶段可能是很有用的。不过，当保单到期时，您需要续签保单，那么保费就会变贵。

优点：

● 保费比终身人寿保险便宜

● 需求多少投资多少

● 对于人生的某个特定阶段很有用

缺点：

● 只承保修定年限

● 保单到期后，再续约保费一般都会涨

● 如果您突然生病或出现有风险的医疗情况，那么保险公司可能不会让您续签保单

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。