反向抵押贷款（reverse mortgage）也是抵押贷款的一种，可让您从房屋中取出房屋净值。 要想申请这个贷款项目，您必须年满 62 岁，并且要么完全拥有自己的房屋（还清房贷），要么当前的抵押贷款余额较低。
对于希望留在家中并将房屋净值变成每月可以使用的现金的老年人来说，反向抵押贷款可能是有用的工具。 但根据您的目标，这类型的抵押贷款也可能存在一些大缺点。
什么是反向抵押贷款 reverse mortgage？
当您获得反向抵押贷款时，贷方不会要您每月支付抵押贷款账单，反而贷方是向您付款。 您可以选择让贷方按月付款、一次性付款或信用额度的形式收取反向抵押贷款资金。您拿到的钱实际上来自您的家，把您的资产变成现金。
一旦卖掉房子、搬出去或去世，您就需要偿还贷款；通常是从您的财产中偿还或使用房屋销售的收益。
最常见的反向抵押贷款类型是房屋净值转换抵押贷款 (HECM)，由美国住房和城市发展部 (HUD) 提供保险。
请记住，反向抵押贷款是一种贷款，这意味着您不会免费从中获得资金。 贷方对反向抵押贷款收取利息和费用。 根据消费者金融保护局的说法，这些抵押贷款通常比其他住房贷款更贵。
反向抵押贷款的优点
✅ 退休金更多：如果您的退休储蓄和社会保障支票不足，反向抵押贷款的付款可能会很有用。如果额外的收入来源有助于缓解您的预算担忧或让您的退休生活更加舒适，那么反向抵押贷款可能是值得的。
✅ 不必每月还款：与其它可以让您利用房屋净值的贷款不同，您不必每月支付反向抵押贷款。相反，当您出售、搬出或死亡时，您或您的遗产将还清全部余额。
✅ 无需支付超过房屋价值的费用：如果您的房屋价值大幅贬值，您的反向抵押贷款余额可能会高于您房屋的价值。如果发生这种情况，贷方将无法追回您的资产以获得剩余余额。因此，例如，如果您总共借了 200,000 美元购买最终售价为 180,000 美元的房屋，您将不会欠 20,000 美元的差额。使用反向抵押贷款，您只欠贷款到期时房屋的价值。
✅ 可以继续住在家里：用家里的钱来偿还现有的抵押贷款，消除每月的抵押贷款还款，并补充您的收入，这让您更容易留在家中安享晚年。
✅ 收入为免税：您从反向抵押贷款中获得的资金不被视为收入，因此您无需为其纳税。这与老年人在退休时依赖的许多其他收入来源形成鲜明对比，例如传统的 IRA 和 401(k)。
反向抵押贷款的缺点
❌ 需要有足够的房屋净值：根据 HUD 的说法，要获得反向抵押贷款的资格，您需要完全拥有自己的房屋（这意味着您的房产没有抵押贷款）或者已经支付了“相当大的金额”。预计贷方要求至少 50% 的贷款。
❌ 仍需支付结算费用和抵押贷款保险：您可能要支付上至 6,000 美元的各项附加费，包括发起费、抵押贷款保险费和其它过户费用（例如评估、产权搜索或其他费用）。
❌ 将在贷款期限内支付利息和费用：除了前期费用外，您还将被收取余额利息、年度抵押贷款保险费以及贷方收取的任何服务费。您还必须支付其他非抵押住房费用，例如房屋保险、财产税和房主协会会费。
❌ 去世后，非借款配偶将不会继续收到钱（尽管他们可能能够留在家中）：如果您的配偶没有反向抵押贷款并且您死亡或搬入长期医疗机构，他们将没有资格继续获得资金。但是，如果他们符合 HUD 的指导方针，他们可能能够留在家中并推迟偿还抵押贷款。
❌ 如果您的继承人想要保留房屋，他们将不得不还清贷款。对于一些房主来说，在他们死后将财产传给他们的继承人很重要，而获得反向抵押贷款会使这变得复杂。如果您的继承人想要保留房屋，他们将需要其他资金来源来偿还抵押贷款。
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来源: Business Insider
